Решение по делу № 2-3147/2023 от 10.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-3147/2023 УИД 74RS0006-01-2023-001505-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Компелецкой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Т.О., ФИО2 К.О. о расторжении кредитного договора № между ФИО1 Т.О. и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по договору кредитования № с ФИО1 Г.Т.О. в размере 557 804,75 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 8 778,05 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18/% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 25 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25 февраля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет ипотеки путем продаж с публичных торгов: квартиры кадастровый номер №, расположенной по адресу: (адрес), с установлением начальной продажно цены в размере 1 541 000 руб., принадлежащей на праве собственности ФИО2 К.О., взыскании с ФИО2 В.К.О. расходов по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 10 апреля 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 Т.О. заключен договор кредитования № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 Т.О. кредит на сумму 875 400 руб. под 18% годовых сроком на 60 месяцев. 10 апреля 2020 года между банком и ФИО2 В.К.О. был заключен договор ипотеки № №, на основании которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение. На основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче обязанностей) от 05 декабря 2021 года правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Указывает, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Размер просроченной задолженности по состоянию составляет 557 804,75 руб. В связи с вышеизложенным истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 Г.Т.О., ФИО2 В.К.О., третье лицо ФИО2 Э.А.К. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора по существу судом было установлено, что 10 апреля 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 Т.О. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым, вид кредита: кредит под залог +, валюта кредита-рубли, сумма кредита 875 400 руб., срок - 60 месяцев, исчисляемый от даты выдачи кредита, дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 60 месяцев от даты выдачи кредита; схема погашения кредита: аннуитет, ставка - 18 % годовых.

10 апреля 2020 года между банком и ФИО2 В.К.О.. был заключен договор ипотеки №, на основании которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение: квартиру, расположенную по адресу: г(адрес), кадастровый номер №

По соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет в размере 1 541 000 руб. (п.1.6.).

Со всеми условиями кредитования ПАО КБ «Восточный», договора ипотеки, ФИО1 Г.Т.О. и ФИО2 В.К.О. были ознакомлены и согласны, о чем имеются их подписи.

06 мая 2020 года ПАО «Восточный экспресс банк» выдал ответчику ФИО1 Т.О. кредит в соответствии с условиями кредитования на текущий счет заемщика в размере 875 400 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что истцом обязательства по кредитному договору № от 10 апреля 2020 года были исполнены в полном объеме, денежные средства предоставлены ответчику в полном объеме, последний платеж по кредиту осуществлен ответчиком 17 января 2023 года.

Заемщик был ознакомлен с порядком осуществления платежей, о чем свидетельствует его подпись в договоре кредитования.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи производились не в полном объеме, с нарушением предусмотренных договором сроков, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представленный стороной истца расчет задолженности по состоянию на 06 мая 2023 года в части процентов и неустоек, стороной ответчика не оспорен, судом проверен и принимается как верный.

Так согласно расчету истца по состоянию на 06 мая 2023 года задолженность составляет 589 093,57 руб., из них: 542 511,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11 653,47 руб. – просроченные проценты, 23 795,19 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 442,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 883,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 412,10 руб. – неустойка на просроченные проценты, 396 руб. – комиссия за смс-информирование.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в сумме неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка (штраф, пени) одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки (штрафа, пени) является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»)

Принимая во внимание размер неисполненных ответчиком денежных обязательств перед банком, а так же то обстоятельство, что ответчик не исполняет обязательства по договору, суд не находит оснований для уменьшения неустойки.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет: задолженность составляет 589 093,57 руб., из них: 542 511,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11 653,47 руб. – просроченные проценты, 23 795,19 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 442,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 883,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 412,10 руб. – неустойка на просроченные проценты, 396 руб. – комиссия за смс-информирование.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2. ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, что предусмотрено абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

11 января 2023 года истцом в адрес ФИО1 Г.Т.О. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, что подтверждается реестром почтовых отправлений от 17 января 2023 года, ФИО1 Т.О. был предоставлен срок для исполнения досрочно, взятых на себя обязательств 30 дней с момента отправления уведомления, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, таким образом, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора в части возврата суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней.

30 марта 2023 года истцом в адрес ФИО2 Г.Т.О.. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, что подтверждается реестром почтовых отправлений от 03 апреля 2023 года, ФИО2 К.О. был предоставлен срок для исполнения досрочно, взятых на себя обязательств 30 дней с момента отправления уведомления, в противном случае, банк будет вправе обратить взыскание на предмет залога.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 Г.Т.О. в размере 557 804,75 руб. и расторжении кредитного договора № от 10 апреля 2020 года, заключенного между Банком и ФИО1 Т.О.

Кроме того, учитывая, что настоящим решением суда кредитный договор № от 10 апреля 2020 года расторгнут, с ФИО1 Г.Т.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью кредита по ставке 18% годовых (п. 4 кредитного договора), предусмотренных договором, а так же неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора), с 7 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 названного Закона).

В силу ст.4 указанного Закона в случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести расходы на его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

-право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

-право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Как установлено судом, квартира, расположенная по адресу: ***, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2 К.О.

В соответствии с указанным выше договором ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры определена сторонами в размере 1 541 000 руб. (п.1.6.).

Согласно п. 4.3. указанного договора ипотеки, в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ФИО1 Т.О. обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру, принадлежащую ответчику ФИО2 К.О., путем продажи с публичных торгов.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая во внимание, что ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества, наличие спора между сторонами по определению стоимости заложенного имущества судом не установлено, суд, руководствуясь положениями пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 541 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным № от 01 марта 2023 года подтверждаются расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в общей сумме 14 778,05 руб., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 Г.Т.О. в пользу истца в размере 8 778,05 руб., с ответчика ФИО2 В.К.О. в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 10 апреля 2020 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № задолженность по договору кредитования № от 10 апреля 2020 года по состоянию на 06 мая 2023 года в размере 589 093,57 руб., из них: 542 511,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11 653,47 руб. – просроченные проценты, 23 795,19 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 442,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 883,19 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 412,10 руб. – неустойка на просроченные проценты, 396 руб. – комиссия за смс-информирование, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 778,05 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), принадлежащей на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную стоимость 1 541 000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 17.08.2023 года.