Дело №2-2-110/2022
Решение
Именем Российской Федерации
«26» сентября 2022 года с. Тросна
Кромской районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Ерохина Р.В.
при ведении протокола секретарем Иванюшкиной Е.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Кромского районного суда, гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и пени, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в лице представителя ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и пени, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование предъявленного иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - ответчик/заемщик) заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), в системе «ВТБ-онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ.
В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение система «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета в российских рублях.
Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).
В соответствии правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).
При этом, в соответствии с общими положениями правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.
Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК логин, номер карты клиента, номер счета).
В соответствии с правилами ДБО, доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы «ВТБ-Онлайн»:
удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку;
равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам;
могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Как следует из п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу п.3 ст. 154 и п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 ГК РФ).
Клиенты Банка ВТБ по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) могут заполнить онлайн-заявку на заключении кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль, Passcode). При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ - онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн.
Выдача кредита посредством ВТБ-онлайн происходит в следующем порядке.
После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ-Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: Индивидуальные условия кредитного договора; Информационный расчет; Анкета-Заявление на получение кредита; Заявление о заранее данном акцепт; Согласие на взаимодействие с третьими лицами;
В случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом, клиент получает шаблоны договора.
В ВТБ-онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях (срок действия положительного решения Банка составляет 60 дней). Срок для подписания клиентом Индивидуальных условий не может составлять менее 5 (пяти) рабочих дней. Если клиент желает получить кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписью в соответствии с правилами ДБО.
Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента – произошла), получил предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, получив шаблоны договора, приложенные к настоящему требованию подтвердил (акцептовал) в ДД.ММ.ГГГГ.г. в 15:28 заключение кредитного договора на указанных банком условиях онлайн (копия системного протокола и смс уведомление Клиента прилагается). Денежные средства были перечислены на счет Клиента ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствие с условиями которого: сумма кредита - №. дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ; срок действия кредитного договора - 60 месяцев, процентная ставка за пользование - 17,9 % процентов годовых, размер платежа по кредиту составляет - 17 661,32 рублей, периодичность платежей - ежемесячно.
В рамках указанного кредитного договора банком предоставлен, а должником получен кредит в № рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счёту. Условия кредитного договора изложены в Согласии на кредит и правилах кредитования.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме № рублей.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила № рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 590 954,40 рублей, из которых: № рублей - основной долг; 69 193,72 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 521,90 рублей – пени.
Основывая свои требования на положениях ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1, 2 ст. 363, пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно № рублей, из которых: № - основной долг; 69 193,72 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 521,90 рублей – пени и расходы по оплате госпошлины в сумме 9 110,00 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, просил суд рассмотреть иск к ФИО1 без участия представителя истца, исковые требования поддерживает.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, будучи извещенным надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, мнение на заявленные требования суду не предоставил.
В судебное заседание представитель истца ФИО3, предоставивший доверенность, удостоверенную нотариусом ЛЛ ДД.ММ.ГГГГ, срок действия доверенности три года, не явился, просил суд рассмотреть иск Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности без его участия и участия ответчика ФИО1, мотивированный отзыв на исковые требования не предоставил.
Не явка в судебное заседание, надлежащим образом извещенных сторон, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ не препятствовала рассмотрению дела судом по существу.
Проверив доводы сторон по иску, с учетом отсутствия возражений ответчика на исковые требования, исследовав представленные доказательства и материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и пени, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Судом, в ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст.428 ГК РФ (л.д.13-14).
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор № в системе «ВТБ - онлайн» (л.д.16-17).
Из исследованного судом графика погашения кредита и уплаты процентов от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что сумма кредита 697 000 на срок 60 месяцев, процентная ставка 17.9 годовых (л.д.15).
В соответствии с исследованным судом банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ истцом, ответчику ФИО1 был выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № (л.д.20).
Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 27.02.2022г. (л.д.21).
В соответствии с исследованным судом расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № из которой: № - основной долг;69 193,72 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 521,90 рублей – пени (л.д.104-111).
Давая оценку исследованным письменным материалам дела, суд приходит к выводу о том, что исследованные в судебном заседании письменные доказательства соответствуют требованиям статей 67 и 71 ГПК РФ, в связи с чем, суд признает их допустимыми, относимыми доказательствами по делу.
Доводы, изложенные в исковом заявлении, последовательны, согласуются с письменными доказательствами, не противоречат установленным судом обстоятельствам дела.
Исследованные судом по делу доказательства в своей совокупности, являются достаточными для правильного разрешения предъявленного иска.
Установив вышеизложенные обстоятельства, свидетельствующие о возникшей в силу кредитных обязательств обязанности заемщика перед кредитором по долгам, в рамках вышеуказанных кредитных правоотношений связанных с не возвратом заемных денежных средств с процентами и штрафными санкциями, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с процентами и пени, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить полностью.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) непогашенную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме № из которой:
№
69 193,72 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;
2 521,90 рублей – пени.
Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) 9 110 (девять тысяч сто десять) рублей 00 копеек в счет возврата уплаченной истцом государственной пошлины за рассмотрение дела.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд, через Кромской районный суд, в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий ___________________
Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.10.2022