Дело № 2-146/2022
УИД 22RS0048-01-2022-000172-77
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Село Солтон Солтонского района
Алтайского края, улица Ленина - 15 12 сентября 2022 года
Солтонский районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,
При секретаре судебного заседания Оторове Д.С.,
С участием:
- ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-146/2022, возбужденное по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
12 августа 2022 года в Солтонский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором Банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 12 августа 2019 года по 15 января 2020 года включительно в размере 104 595 рублей 43 копеек, из которых 75 491 рубль 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 25 564 рубля 41 копейка - просроченные проценты, 3 540 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в сок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 3 291 рубль 91 копейка - судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований Банк в исковом заявлении ссылается на то, что 16 августа 2012 года между Заемщиком и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей, который, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пунктом 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно - кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также до заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствие с пунктом 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно пункта 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-п от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 15 января 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор 145713343776103). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.
В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункт 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 104 595 рублей 43 копейки, из которых:
- 75 491 рубль 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу,
- 25 564 рубля 41 копейка - просроченные проценты,
- 3 540 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в сок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (листы дела 5-6).
Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк», будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления на официальном сайте Почты России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (листы дела 70-71), отчетом о размещений сведений по делу на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (лист дела 66), информацией о направлении судебной повестки и определения суда на указанный истцом адрес электронной почты Банка (лист дела 69), телефонограммой (лист дела 68), в судебное заседание не явился, письменно просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение судом заочного решения (лист дела 8).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь при этом на то, что в счет погашения долга по карте она Банку перечислила уже более 500 тысяч рублей, в связи с чем обратилась за консультацией в юридическую компанию в городе Бийск. По совету этой юридической компании с июля 2019 года она прекратила платить по кредиту, по их совету сняла с карты последние деньги, вскоре после этого Банк выставил ей заключительный счет, а потом подал заявление мировому судье, однако судебный приказ в связи с ее возражениями был отменен. Работая в отделении Почты России, им был доведен план по оформлению кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и таким образом она оформила кредитную карту, однако в силу давности она уже не помнит, с каким текстом подписывала заявление на выдачу кредитной карты, подпись в заявлении-анкете, представленной в суд, она не оспаривает. В период пользования кредитной картой она снимала с нее только наличные денежные средства, безналичных операций не производила. Денежные средства, которые она направляла на погашение, списывались все на проценты, на погашение основного долга уходило только рублей по 200. Первоначально карта предоставлялась с меньшим лимитом, потом лимит был увеличен. Поначалу Банк ей регулярно направлял информацию по кредиту, однако потом прекратил. В настоящее время она не согласна с задолженностью, так как и так много выплатила Банку, она является пенсионером, болеет, возможности платить не имеет.
Доложив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно положений статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, признаются сделками.
Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (статья 154 Гражданского кодекса Российской Федерации..
В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.
В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.
Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном Заемщиком (лист дела 13), что последним признается, в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условиях кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы», выпуска и обслуживания кредитных карт (листы дела 27-31), а также Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете (лист дела 36).
При подписании заявления-анкеты Заемщик была ознакомлена с Тарифами Банка, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, была согласна на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячное удержание платы за включение в указанную Программу, была согласна на подключение платной услуги СМС-Банк, была уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете (ТП 7.0.): при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - два целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - тридцать пять целых три десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается, обязалась соблюдать Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Тарифный план 7.0, что подтверждается собственно подписью Заемщика в заявлении-анкете (лист дела 13). В судебном заседании ответчик условия заключенного договора кредитной карты не оспаривает, ссылаясь на то, что за давностью данные обстоятельства не помнит, в то же время факт получения кредитной карты и снятие с нее наличных денежных средств, подтверждает.
Согласно Тарифного плана ТП 7.0, беспроцентный период кредита действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 24,9 % годовых (по операциям покупок) 39,9 % годовых - по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. Кроме того, начисляется ежегодная плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в установлена в размере 2,9 % (плюс 390 рублей), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 6 % от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз - в размере 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 рублей (лист дела 36).
Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете (лист дела 13). График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, однако в платежный день обязан разместить на счете сумму, необходимую для погашения минимального платежа, размер которого предусмотрен Тарифным планом.
В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (пункты 3.1.-3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (лист дела 28), в судебном заседании ответчик данные обстоятельства подтвердила, пояснив, что сначала они писали в Банк и отправляли письмо, а потом по почте пришла карта, которую она активировала по пин-коду, сообщенному сотрудником Банка.
Анкета-заявление Заемщика принята Банком, Заемщик ФИО2 кредитную карту получила и 16 августа 2012 года активировала ее путем телефонного звонка в Банк, что сторонами признается. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с частью 3 статьи 434, статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Таким образом, 16 августа 2012 года между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной линии № с начальным лимитным кредитом 21 000 рублей.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.
В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательство по договору.
Договор, заключенный между Заемщиком и Банком считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, а также возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно пункта 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (лист дела 29), кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
Как указано в Тарифном плане, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет 2,9 % (плюс 390 рублей). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств или каждую операцию перевода средств (лист дела 36 оборот).
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).
Как следует из выписки по карте (листы дела 17-22), начиная с 16 августа 2012 года Заемщик регулярно производила операции по карте путем снятия с нее наличных денежных средств, производила пополнение счета, последний раз наличные денежные средства ответчиком с карты были сняты 17 июля 2019 года, что в судебном заседании ответчик также подтвердила.
Таким образом, получив кредитную карту, используя ее в течение длительного времени, Заемщик, будучи ознакомленным со всеми условиями и тарифами, знала о наличии платных услуг, комиссиях, которыми мог и не пользоваться.
Согласно пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. С учетом изложенного, взимание комиссии при снятии наличных денежных средств с банковского счета правомерно, если это предусмотрено договором банковского счета, в том числе в виде отсылки к тарифам банка. Начисление комиссии за выдачу наличных денежных средств не свидетельствует о том, что держатель кредитной карты полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами, так как по условиям договора кредитной карты он может использовать ее и в безналичных расчетах, не платя при этом никакой комиссии, и имея длительный беспроцентный период, в то же время ответчик, достоверно зная о начислении комиссий за снятие наличных денежных средств, использовал именно указанный способ. При этом учитывая, что всякий раз, снимая наличные денежные средства со счета кредитной карты, Заемщик предусмотренную Тарифами Банка комиссию не вносил, она погашалась за счет кредитных средств, предоставленных Банком Заемщику, отчего увеличивалась сумма основного долга.
Кроме того, как следует из материалов дела, в заявлении-анкете Заемщик выразила согласие воспользоваться дополнительной услугой «СМС-банк», не пожелала отказаться от дополнительной услуги «СМС-банк» и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора), а также в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после заключения договора).
Плата за услугу «СМС-банк» определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (пункт 9 Правил применения тарифов, лист дела 36 оборот). Согласно Тарифу, плата за услугу «СМС-банк» составляет 59 рублей. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной приходной или расходной операции по договору. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, услуга «СМС-банк» является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг «СМС-банк» банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги.
Поскольку Заемщик выразила желание воспользоваться предложенной Банком услугой «СМС-банк», Банком правомерно начислена плата за оказание этой услуги, при этом учитывая, что указанная комиссия Заемщиком всякий раз на счет кредитной карты не вносилась, указанная комиссия списывалась в пользу Банка также за счет кредитных средств, отчего также сумма долга (кредита) увеличивалась. Неполучение данной услуги ответчик не оспаривает, напротив, в судебном заседании подтвердила получение данной услуги.
Помимо указанных условий, ответчик также при подписании заявления-анкеты была согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка (лист дела 13). При этом у Заемщика имелась реальная возможность отказаться от участия в Программе страховой защиты и от подключения платной услуги СМС-Банк путем письменного отказа от указанных услуг, однако доказательств обращения Заемщика к Банку с таким заявлением, суду не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Федерального закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Как следует из заявления-анкеты, текст ее с указанием анкетных данных Заемщика, непосредственно текст заявления, в том числе в части желания участвовать в программе страхования, внесен сотрудником Почты России с согласия Заемщика, что подтверждается личной подписью Заемщика, указанный текст не являлся стандартным, нанесенным типографским шрифтом, при этом с 2012 года Заемщик не отказывалась от участия в программе страхования и не расторгла договор страхования. Более того, в судебном заседании ответчик подтвердила, что являясь сотрудником Почты России, она сама участвовала в оформлении кредитов с АО «Тинькофф Банк».
Согласно Общих положений программы страхования, участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в заключении кредитного договора. Доводы ответчика о том, что договоры кредитной карты были им навязаны руководством отделения Почты России, где Заемщик тогда работала, суд находит несостоятельными, так как во-первых, они не подтверждаются какими-либо доказательствами, а во-вторых, факт подписания договора (заявления-анкеты) и направления его в Банк, не обязывал Заемщика активировать карту, активация карты производилась исключительно по воле Заемщика.
С учетом того, что плата за подключение к программе страхования предусмотрена Тарифами в виде ежемесячной платы и зависит от суммы задолженности (в процентном отношении), а также учитывая, что Заемщик сама указанную плату не вносила на счет кредитной карты ежемесячно, соответственно указанная плата также списывалась за счет кредитных средств, что также увеличивало сумму задолженности по кредиту. При этом суд учитывает, что каких-либо препятствий для внесения Заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за услугу СМС-Банк, либо ежемесячной платы за включение в программу страхования, не имелось, Заемщик сам воспользовался вариантом, при котором указанные платы списывались за счет кредитных средств.
В судебном заседание Заемщиком не представлено доказательств того, что указанная услуга, как и дополнительная платная услуга СМС-Банк ей Банком были навязаны, и она предпринимала меры для отказа от включения ее в Программу страхования заемщиков, от подключения ей дополнительной платной услуги СМС-Банк.
Плата за включение в Программу страховой защиты также определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (пункт 13 Правил применения тарифов, лист дела 21). Согласно Тарифу, плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.
Поскольку Заемщик выразил свое желание воспользоваться предложенной Программой страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что осуществляется на платной основе, была согласна с тем, что плата будет начисляться с учетом разрешенного Банком лимита карты, суд признает правомерным и начисление ответчику платы (комиссии) за оказание этой услуги.
Также Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание карты, размер которой предусмотрен в 590 рублей, период оплаты - один раз в год, впервые - в первый рабочий день после активации карты, в последующем в дату, соответствующую дате выпуска карте. Учитывая, что активировав карту, Заемщик плату за обслуживание картой не вносила, указанная сумма, согласно условиям договора, списывалась за счет кредитных средств.
Из представленной выписки по номеру договора Заемщика (листы дела 17-22) следует, что Заемщик кредитной картой пользовалась с 2012 года по 2019 год, последняя операция по карте Заемщиком произведена 17 июля 2017 года в виде снятия наличных денежных средств в размере 1 400 рублей. Последний минимальный платеж в счет выполнения условий кредитного договора, Заемщиком произведен 05 июля 2019 года (операция проведена по счету 09 июля 2019 года) в размере 4 100 рублей, из которых проценты за пользование кредитом составили 2363 рублей, оставшаяся сумма погасила сумму основного долга в размере 1737 рублей, остаток основного долга и общей задолженности с учетом гашения кредита на 09 июля 2019 года составил 64140,30 рублей. Как следует из выписки по счету, 10, 12 и 17 июля 2019 года Заемщиком наличными денежными средствами с использованием кредитной карты было снято в общей сложности 7 400 рублей, при этом в очередную дату гашения минимального платежа - 12 августа 2019 года, возврат кредита Заемщиком произведен не был, после указанного числа гашение кредита не осуществлялось, доказательств обратного суду Заемщиком не представлено, более того, Заемщик данные обстоятельства в суде подтверждает.
Как судом указано выше, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, основанием для расторжения договора кредитной карты является нарушением Заемщиком условий договора. Учитывая, что в очередную дату гашения кредита 12 августа 2019 года и в последующие даты гашение кредита ответчиком не производилось, Банк, воспользовался своим правом и 15 января 2020 года выставил Заемщику заключительный счет (лист дела 24), потребовав от Заемщика в течение 30 календарных дней с момента отправки требования возвратить всю сумму задолженности по состоянию на 15 января 2020 года в размере 104 595 рублей 43 копеек (основной долг 75491,02 рубля, 25564,41 рублей - проценты, 3 540 рублей - штрафы). Согласно отчета об отслеживании отправления (лист дела 25), Заемщиком ФИО2 заключительный счет был получен 03 февраля 2020 года, что ответчик также подтвердила в судебном заседании.
Как следует из материалов дела, требование Банка Заемщиком в указанный срок исполнено не было и 02 февраля 2020 года Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности с Заемщика в судебном порядке, 12 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка Солтонского района Алтайского края был выдан судебный приказ по гражданскому делу № 2-73/2020, который 18 февраля 2020 года отменен по заявлению Заемщика ФИО2
В суд с настоящим исковым заявлением, согласно квитанции об отправке (лист дела 59), Банк обратился 11 августа 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности.
Таким образом, установив в судебном заседании факт заключения между Банком и Заемщиком договора кредитной карты, использование карты по назначению в период с 2012 года по 2019 год, установив наличие задолженности по кредитной карте, суд соглашается с доводами Банка о досрочном взыскании с Заемщика оставшейся суммы основного долга, процентов за пользование займом и штрафных санкций, при этом ответчиком доказательств не заключения договора кредитной карты, ее неполучения и не использования, суду не представлено, как и не представлено доказательств гашения кредита в ином размере, нежели указан в выписке по счету кредитной карты.
В связи с тем, что ответчиком не представлено доказательств гашения кредита в ином размере, нежели указано в выписке по счету кредитной карты, хотя на данное обстоятельство было обращено внимание ответчика в определении о принятии, подготовке и назначении дела к судебному разбирательству, судом при проверке представленного расчета задолженности принимается выписка, представленная Банком (листы дела 17-22).
Так, по условиям договора, дата гашения минимального платежа соответствует дате заключения договора, то есть 12 числа каждого месяца, дата расчета задолженности - 17 число каждого месяца (дата активации карты).
Платеж за июль 2019 года поступил 09 июля 2017 года - 4100 рублей, из которых 2363 рубля погашены проценты за период с 18 мая по 17 июня 2019 года, 1737 рублей - основной долг, соответственно на указанную дату задолженности по процентам за указанный выше период не имеется, сумма основного долга с учетом гашения составляет 64140,30 рублей.
Расчет процентов за период с 18 июня по 17 июля 2019 года с датой гашения 12.08.19 г.:
65877,30*39,9%/365*22=1584,30 (с 18.06. по 09.07)
09.07.2019 г. - гашение основного долга 1737 рублей, остаток основного долга - 64140,30 рублей;
64140,30*39,9%/365*1=70,12 (10.07)
10.07.2019 г. - снятие наличных денежных средств в размере 4000 рублей (+ комиссия за снятие 406 рублей), итого основной долг - 68546,30 рублей;
68546,30*39,9%/365*3=224,79 (11.07-13.07)
13.07.2019 г. - снятие наличных денежных средств в размере 2000 рублей (+ комиссия 348 рублей), итого основной долг 70894,30 рублей;
70894,30*39,9%/365*4=309,99 (14.07-17.07).
Итого, проценты за пользование кредитом за период с 18 июня по 17 июля 2019 года - 2 189 рублей 20 копеек с датой гашения 12 августа 2019 года, однако в указанный день и после этого гашения не производилось, в силу чего указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика.
Расчет процентов за период с 18 июля по 17 августа 2019 года:
Сумма основного долга на 17.07.2019 г. - 71607,20 (70894,30+59 (платная услуга СМС-Банк)+653,90 (страховка)
71607,20*39,9%/365*1=78,28 (18.07)
18.07.2019 г. - снятие наличных денежных средств в размере 1400 рублей (+ комиссия за снятие 330,60 рублей), итого основной долг - 73337,80 рублей;
73337,80 *39,9%/365*25= 2004,23(19.07-12.08)
В связи с тем, что 12 августа 2019 года минимальный платеж по кредиту уплачен не был, процентная ставка с указанного числа исчисляется по условиям договора по ставке 0,20 % в день (пункт 12 Тарифного плана.
73337,80 *0,2%*5= 733,38 (12.08-17.08)
Итого, проценты за пользование кредитом за период с 18 июля по 17 августа 2019 года - 2 815 рублей 89 копеек с датой гашения 12 сентября 2019 года, однако в указанный день и после этого гашения не производилось, в силу чего указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика.
Расчет процентов за период с 18 августа по 17 сентября 2019 года:
Сумма основного долга на 17.08.2019 г. - 74496,59 (73337,80+59 (платная услуга СМС-Банк)+709,79 (страховка)+390 (плата за превышение лимита карты в 72000 рублей)
74496,59*0,2%*31=4618,79 (18.08-17.09)
Расчет процентов за период с 18 сентября по 17 октября 2019 года:
Сумма основного долга на 17.09.2019 г. - 75314,02(74496,59+59 (платная услуга СМС-Банк)+758,43 (страховка)
75314,02*0,2%*30=4518,84 (18.09-17.10)
Расчет процентов за период с 18 октября по 17 ноября 2019 года:
Сумма основного долга на 17.10.2019 г. - 75373,02 (75314,02+59 (платная услуга СМС-Банк)
75373,02*0,2%*31=4673,13 (18.10-17.11)
Расчет процентов за период с 18 ноября по 17 декабря 2019 года:
Сумма основного долга на 17.11.2019 г. - 75432,02 (75373,02+59 (платная услуга СМС-Банк)
75432,02*0,2%*30= 4525,92 (18.11-17.12)
Расчет процентов за период с 18 декабря 2019 по 15 января 2020 года:
Сумма основного долга на 17.12.2019 г. - 75491,02 (75432,02+59 (платная услуга СМС-Банк)
75491,02*0,2%*29= 4378,48 рублей.
Итого, исходя из указанного расчета, по состоянию на день выставления счета 15 января 2020 года задолженность Заемщика перед Банком по сумме основного долга составляла 75 491 рубль 02 копейки, которая и заявлена ко взысканию Банком и с которой суд соглашается, ввиду чего в этой части исковые требования подлежат удовлетворению.
Сумма задолженности по процентам по состоянию на 15 января 2020 года составляет, согласно приведенного выше расчета, - 27 720 рублей 15 копеек, в то же время Банком по состоянию на указанную дату заявлены проценты в размере 25 564 рубля 41 копейка, в силу чего суд, не выходя за рамки исковых требований, считает необходимым взыскать сумму процентов, заявленную Банком.
Кроме того, Банком начислены штрафные санкции в размере 3 540 рублей, которые Банк также просит взыскать с Заемщика.
Тарифным планом 7.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено взыскание с Заемщика штрафа (неустойки) за нарушение условий кредитного договора в следующих размерах:
11. Штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную:
11.1. первый раз - 590 рублей;
11.2. второй раз подряд - 1 % от Задолженности плюс 590 рублей;
11.3. третий и более раз подряд - 2 % от Задолженности плюс 590 рублей.
Положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом суд учитывает, что стороны при заключении кредитного договора свободны, подписывая заявление-анкету, будучи ознакомленной со всеми условиями договора, в том числе, с условием о возможности начисления неустойки в случае неисполнения обязательств, Заемщик с указанными условиями была согласна. В то же время, суд находит сумму начисленного штрафа несоразмерным нарушенному обязательству, завышенным. Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (статьи 329-330 Гражданского кодекса Российской Федерации), а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21 декабря 2000 года № 263 - О, согласно которой в пункте 1статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени, штрафа) на основании указанной нормы закона не допускается.
Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
При установленных обстоятельствах дела, суд приходит к выводу о явном нарушении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, находя размер определенной договором неустойки чрезмерно завышенным, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и суммы неуплаченных в срок минимальных размеров ежемесячного взноса по кредиту, их количество, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, ограничение действующим законодательством суммы штрафных санкций, суд находит необходимым снизить размер заявленной Банком неустойки до 1000 рублей. Указанная сумма, по мнению суда, отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств.
Оснований для большего снижения неустойки суд не находит, учитывая при этом, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Как установлено в судебном заседание, Заемщиком длительное время условия кредитного договора не выполняются.
Доказательства, свидетельствующие об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору либо о такой задолженности в меньшем объеме, стороной ответчика не предоставлены, в силу чего суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению с учетом снижения суммы неустойки.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В то же время, учитывая, что в силу разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), уменьшение судом неустойки на размер возмещения истцу за счет ответчика расходов на уплату государственной пошлины не влияет, ввиду чего понесенные Банком расходы при подаче искового заявления в виде уплаченной государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме исходя из размера заявленных исковых требований (3200+(104595,43-100000)*2%)=3291,91 руб.)
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 12 августа 2019 года по 15 января 2020 года в размере 102 055 рублей 43 копеек, из которых:
75 491 рубль 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу;
25 564 рубля 41 копейка - просроченные проценты;
1 000 рублей - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы в размере 3 291 рубля 91 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы непосредственно через Солтонский районный суд Алтайского края в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение суда изготовлено 12 сентября 2022 года.
Судья Е.А. Понамарева