УИД 77RS0016-02-2025-010674-27
Дело № 02-8883/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
05 августа 2025 года город Москва
Мещанский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.
при секретаре Аббасовой Ж.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8883/2025
по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит суд признать недействительным кредитный договор, мотивируя тем, что никакого кредита она в АО «АЛЬФА-БАНК» не брала, договора займа с банком не заключала. Это сделал ее знакомый ФИО2, воспользовавшись ее персональными данными. По данному факту в настоящее время в ОМВД России по Октябрьскому району г. Рязани возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ
Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить. Также в судебном заседании по обстоятельствам дела пояснила, что у нее есть знакомый ФИО2, с которым она состояла в дружеских отношениях. Будучи в дружеских отношениях она по его просьбе отдала ему в пользование оформленную на свое имя в АО «АЛЬФА-БАНК» банковскую карту, а также предоставила ему доступ к мобильному приложению Альфа-Мобайл, установив и подключив к номеру телефона, которым фактически пользовался ФИО2 Вместе с тем, последний воспользовавшись ее доверием оформил на ее имя в АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор. По данному факту по ее заявлению в ОМВД России по Октябрьскому району г. Рязани возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. Вместе с тем, в настоящее время уголовное дело приостановлено, поскольку подозреваемый ФИО2 заключил с ВС РФ контракт и в настоящее время находится на специальной военной операции.
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, полностью поддержала свои письменные возражения на иск, в соответствии с которыми исковые требования не признала, просила в удовлетворения иска отказать в полном объеме.
Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с моментом передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что 10 августа 2023 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», путем подписания анкеты клиента. Истец подтвердил свое согласие с условиями и присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».
Согласно Договора о КБО Номер телефона сотовой связи Клиента – номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.
Как следует из Анкеты Клиента ФИО1 от 10.08.2023, подписанной собственноручной подписью истца, последняя указала номер своего мобильного телефона <***>.
Согласно договора, банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл».
Согласно гл. 1 договора «Альфа-Мобайл»-услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.
Согласно п. 8.8 договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №13 к договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.
ФИО1 к номеру своего мобильного телефона <***> подключены услуги «Альфа-Клик /Мобайл».
Судом установлено, что 02.09.2023 истце направила в Банк заявку на смену номера телефона с <***> на +7-980-497-46-66, о чем ответчик 02.09.2023 направил на номер телефона истца <***> смс-сообщение «Получена заявка на смену номера телефона в приложении Альфа-Банка. Старый номер работает еще 24 часа, а затем будет удален. Если вы не отправляли заявку, отмените ее. Подробнее: https://alfa.me/XVIfXl». Статус сообщения «Доставлено».
03.09.2023 ответчик также на номер телефона Истца <***> направил смс-сообщение «Ваш номер телефона изменен. Вход в сервисы банка, подтверждение операций и связь с вами теперь осуществляются по номеру +7 ••• ••• 46-66. Если вы не отправляли заявку, позвоните в банк.». Статус сообщения «Доставлено».
По факту получения ФИО1 от АО «АЛЬФА-БАНК» вышеуказанных сообщений каких-либо обращений/претензий от нее в АО «АЛЬФА – БАНК» относительно изменения номера телефона не поступало. Также факт изменения номера телефона <***> на +7-980-497-46-66 самим истцом не отрицается.
07 декабря 2023 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №MAXPBBEYPB2312071535 на сумму 3 167 400,00 рублей под19,99 % годовых.
Кредитный договор оформлен через систему «Альфа-Мобайл».
07.12.2023 Банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями договора. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредитной карты.
Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявление на получение кредита наличными № заявки MAXPBBEYPB2312071535 на сумму 3 167 400,00 рублей, индивидуальные условия №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи Истца +7-980-497-46-66 в 15:38:20 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 0414. Оформление кредита наличными».
07.12.2023 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 3 167 400,00 рублей, которому впоследствии был присвоен №MAXPBBEYPB2312071535, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредитной карты.
Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № заявки MAXPBBEYPB2312071535 на сумму 3 167 400,00 рублей, индивидуальные условия №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования.
Кредитный договор №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023 содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 3 167 400,00 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 29,99 % годовых (стандартная), а также указано, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее – Услуга), в размере 10.00% годовых, сумма ежемесячного платежа – 83 900,00 рублей, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 21 -е число каждого месяца
Направление смс-сообщений на сотовый номер истца +7-980-497-46-66, зарегистрированного в системах банка, подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.
Согласно выписке по счету, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл кредитный счет на имя ФИО1, предоставил денежные средства в размере 3 167 400,00 рублей.
Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.
При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.
Распоряжение предоставленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из представленных в материалы дела выписок по счетам, открытых на имя ФИО1 усматривается, что после успешного оформления кредитного договора №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023, истец распорядился представленными ему денежными средствами, а именно: по заявлению истца банком с кредитного счета №40817810905822091347 списана комиссия за услугу «Выгодная ставка» в сумме 503 380,00 рублей; за счет кредитных денежных средств истец осуществил полное досрочное погашение задолженности по ранее заключенному кредитного договора №PILPBBEYPB2311031457 от 03.11.2023, осуществив перевод денежных средств в размере 578 561,58 рубль с кредитного счета №40817810905822091347 на кредитный счет №40817810305821866429; истец денежные средства в оставшейся сумме перевела себе на счета, отрытые в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тинькофф Банк.
В Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации" отмечено, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Из анализа операций, произведенных истцом по счету после предоставления ему кредитных денежных средств, суд приходит к выводу что именно ФИО1 в действительности были предоставлены кредитные средства, а не другому лицу.
При этом, суд обращает внимание на то, что после заключения кредитного договора незамедлительного распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьих лиц от истца в банк не поступало.
Таким образом, довод истца о том, что договор она не подписывала, условия кредитного договора им не согласовывала, противоречит обстоятельства дела, так как представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, банк надлежащим образом оформил кредитный договор №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023 и предоставил истцу денежные средства в размере 3 167 400,00 рублей.
Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме.
Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело Код подтверждения, как истца.
Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, Банк надлежащим образом оформил кредитный договор №MAXPBBEYPB2312071535 от 07.12.2023 и предоставил денежные средства.
При этом суд отмечает, что наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным статьями 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом суд исходит из того, что сам истец не обеспечил безопасности своих конфиденциальных данных, которые она обязана хранить в тайне в соответствии с условиями договора и положений Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", в связи с чем банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом персональных данных третьим лицам.
Кроме того, отказ в удовлетворении данного иска не лишает истца права при установлении виновного лица в рамках расследования уголовного дела обратиться к нему с требованием о возмещении убытков.
Анализируя вышеназванные нормы закона, с учетом установленных конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 27 октября 2025г.
Судья А.Д. Городилов