УИД 50RS0024-01-2025-001017-05

Дело №2-2198/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 22 октября 2025 года

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Левашовой Е.В.,

при секретаре Хабибове Т.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитной карте),

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд <адрес> районный суд <адрес> с иском к наследственному имуществу Г.Р.О. о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитной карте), в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.О. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность заемщика перед банком составляет <данные изъяты> руб. (просроченная задолженность по основному долгу). В последующем Банку стало известно о смерти заемщика Г.Р.О.., на дату смерти обязательства по погашению кредитной задолженности заемщиком исполнены не были. В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества Г.Р.О.. просроченную задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением <адрес> районного суда <адрес> произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество Г.Р.О. на надлежащего – наследника ФИО1, в этот же день дело передано по подсудности в Октябрьский районный суд г. Рязани по месту регистрации ответчика ФИО1, для рассмотрения его по существу.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила в адрес суда квитанцию на общую сумму 18 865 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающую погашение ей имеющейся перед АО «ТБанк» кредитной задолженности, а также расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Изучив материалы дела, а также представленные ответчиком документы, подтверждающие факт исполнения заявленных истцом требований в полном объеме, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 160, ч.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г,Р.О. обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, представляющим собой оферту, в котором просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

С условиями договора ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «АО «ТБанк», универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты – открытие картсчета; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.

Общими условиями предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах

Как следует из материалов дела АО «ТБанк» акцептовало поданную заемщиком оферту, и заключил с Г.Р.О. – ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту.

Из выписки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Г.Р.О. воспользовался предоставленными банком денежными средствами, совершал расходные операции по карте, производил покупки, оплачивал услуги, также с данной карты производились комиссии за операцию в кредитных организациях, плата за оповещение об операциях, плата за обслуживание, за Программу страховой защиты, за использование средств сверх лимита, производилась комиссия за перевод через МПС, списание процентов по кредиту, штраф за первый неоплаченный минимальный платеж.

Таким образом, факт заключения между сторонами договора кредитной карты в надлежащей форме на указанных условиях и факт выполнения банком своих обязательств по договору бесспорно установлены в судебном заседании, подтверждаются представленными истцом доказательствами и не оспорены ответчиком.

В соответствии с условиями договора, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно условиям договора Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврат кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счет-выписки.

Одновременно судом установлено, что свои обязательства по договору кредитной карты Г.Р.О. исполнял ненадлежащим образом, совершая расходные операции по карте с использованием кредитных средств, возврат кредита должным образом не производил, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, последнее погашение кредитных обязательств было исполнено ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., после этого денежные средства на кредитную карту в счет погашения кредитных обязательств не вносились. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору у него перед Банком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., которая до настоящего времени не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и стороной ответчика не оспорены.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г.Р.О. умер, что подтверждается копией свидетельства о его смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано в личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, из положений приведенных норм материального права следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно представленному в материалы дела банком расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору (кредитной карте) Заемщика перед АО «ТБанк» на дату его смерти составляет 14 865 руб., которая является суммой основного долга по кредитному договору, вышеуказанный расчет стороной ответчика оспорен не был.

Как следует из наследственного дела, представленного в материалы дела по запросу суда № к имуществу умершего Г.Р.О., наследниками по закону первой очереди после его смерти является его сестра – ФИО1

Родители умершего Г.И.В. (мать), Г.Г.М. (отец) от принятия наследства после смерти отца отказались в пользу ФИО1

Из наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, автомобиля <данные изъяты>, и денежных вкладов, открытых в кредитных организациях.

При рассмотрении и настоящего дела судом также бесспорно установлено, что наследником умершего заемщика Г.Р.О. – ФИО1 задолженность по вышеуказанным кредитным обязательствам в период рассмотрения настоящего спора погашена в полном объеме, а также возмещены расходы, связанные с оплатой госпошлины, что подтверждается квитанцией, представленной ответчиком в адрес суда от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> руб., из которых ДД.ММ.ГГГГ руб. - полная сумма по кредитным обязательствам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и <данные изъяты> руб. сумма, связанная с оплатой расходов по госпошлине, при этом отказа от иска в связи с добровольным исполнением кредитных обязательств ответчиком от истца в адрес суда не поступало.

Установив вышеуказанные обстоятельства, а именно то, что на дату рассмотрения заявленных банком требований отсутствует предмет рассмотрения спора, кредитная задолженность вместе с судебными расходами ответчиком перед банком погашена в полном объеме, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных Банком требований к ФИО1 отказать, в связи с отсутствием законных оснований для взыскания с нее кредитной задолженности и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитной карте), отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Левашова Е.В.