Решение по делу № 2-2693/2022 от 31.10.2022 | Советский районный суд г.Тулы (Тульская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г.Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Барановой Е.Е.,

при секретаре Зайцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №71RS0028-01-2022-002498-15 (производство №2-2693/2022) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 08.01.2014 между ФИО1 и «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № на следующих условиях: лимит задолженности 90 000 руб., процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа свершенного в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

Заключенный сторонами договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному взаявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с заявлением-анкетой, данное заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Моментом заключения договора согласно ст.434 ГК РФ и Условий КБО является момент активации кредитной карты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально на момент заключения договора, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» № от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется без использования банковского счета клиента, если это не предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются реестром платежей заемщика. Заемщик в свою очередь при заключении договора обязался уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по ежемесячному направлению ответчику счетов-выписок – документов, содержащих информацию об операциях совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами по кредиту, задолженности по договору, лимиту задолженности, о сумме минимального платежа и сроках, его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем неоднократно нарушал условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на него обязательств по кредитному договору от 08.01.2014 №, банк направил ответчику заключительный счет с информацией о востребовании образовавшейся задолженности по договору, образовавшемуся в период с 15.01.2015 по 17.06.2015.

Заключительный счет был направлен ответчику 17.06.2015, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

29.06.2015 по договору уступки прав требований АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по заключенному с ФИО1 кредитному договору от 08.01.2014 №.

На дату перехода прав требования задолженность ответчика по кредитному договору от 08.01.2014 № № составляет 145 881 руб. 87 коп.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец ООО «Феникс» просит суд взыскать с ФИО2 просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 145 881 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4117 руб. 64 коп.

Представитель истца генеральный директор ООО «Феникс» ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил заявление о применении срока исковой давности, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Как следует из пунктов 2, 3 ст.434, пункта 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из представленных документов и установлено судом, на основании заявления-анкеты от 04.07.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 90000 рублей путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении, в порядке ст.428 ГК РФ.

Из заявления-анкеты от 04.07.2013, Условий КБО и Тарифов по тарифному плану «Тинькофф Платинум», следует, что ФИО2 предоставлен кредит на следующих условиях: лимит задолженности 90000 руб., процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа свершенного в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

В заявлении-анкете о предоставлении кредитной карты ФИО1 указал, что ознакомился с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифным планом и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.4.2 Условий КБО в рамках дистанционного обслуживания банк предоставляет клиенту информацию по универсальному договору, направляя по контактным данным, указанным в заявлении-анкете.

Предоставление кредита банком и осуществление платежей по нему подтверждаются реестром платежей заемщика.

В соответствии с пунктами 5.4, 5.7, 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием банковской карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты заемщиком минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент обязан уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

Из выписки операций по договору № за период с 04.07.2013 по 29.06.2015 следует, что с 08.01.2014 по нему осуществляются операции, а также «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ежемесячно направляло ФИО1 оповещения об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами по кредиту, задолженности по договору, лимиту задолженности, о сумме минимального платежа и сроках, его внесения.

В соответствии п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ответчик обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

С приведенными условиями кредитования, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО1 был ознакомлен в момент подписания заявления-анкеты, о чем свидетельствует его подпись в вышеуказанном документе. Ответчик был проинформирован «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания этих сведений в тексте заявления-анкеты. Также с момента оферты о заключении договора кредитной карты ответчик был ознакомлен с приведенными условиями, а равно правами и обязанностями.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора кредитной карты были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Ответчик заполнил и подписал заявление-анкету, дал согласие на направление ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на заключение договора и выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, т.е. выставил оферту банку.

При этом ФИО1 согласился с тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

В заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора, Общими условиями и Тарифами, понимает их содержание и обязуется их соблюдать.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, ФИО1 с 04.07.2013 совершались расходные операции по карте, и осуществлялось получение наличных денежных средств.

17.06.2015 в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, который направлен ответчику. Согласно заключительного счета, кредитная задолженность по договору составляет 96 897 рублей 99 коп., проценты – 34682 рубля 20 коп., штрафы – 0 рублей 00 коп.

В ходе рассмотрения дела было установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 04.07.2013 по 29.06.2015.

На дату перехода прав требования задолженность ответчика по кредитному договору от 08.01.2014 № составляет 145 881 рублей 87 коп.

Согласно ст.382 Гражданского кодекса РФ право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктом 3 ст.389.1 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

В соответствии с п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты или кредитному договору, судебных расходов без согласия клиента.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №70 Советского района г.Тулы от 18.12.2017 с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.01.2014 за период с 19.12.2014 по 17.06.2015 в размере 88331 рублей 88 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2058 рублей 82 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №70 Советского района г.Тулы от 10.09.2018 судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен.

Согласно имеющемуся в деле расчету, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 08.01.2014 составляет 145 881 руб. 87 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по спорным правоотношениям.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда в адрес ответчика был направлен заключительный счет.

Согласно ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Следовательно, течение срока исковой давности по данному гражданскому делу началось с 18.07.2015, с даты, когда ответчик должен был оплатить денежную сумму по заключительному счету, но не оплатил, и закончился 18.07.2018. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 02.12.2017, то есть в пределах 3-х летнего срока исковой давности.

10.09.2018 определением мирового судьи судебный приказ был отменен, но с исковым заявлением в суд истец обратился только 01.06.2022, спустя более 6-ти месяцев после отмены судебного приказа и более 3-х лет с момента, когда истец узнал о нарушенном праве.

Вынесение судебного приказа и последующая его отмена не свидетельствует о соблюдении истцом процессуального срока для обращения с исковым заявлением.

Доказательств уважительности причин пропуска срока, как и доказательств, свидетельствующих о перерыве срока исковой давности в порядке, предусмотренном ст.204 Гражданского кодекса РФ, истцом в материалы дела не представлено.

Таким образом, ООО «Феникс» знало о нарушении своего права, однако судебной защитой в течение срока установленного ст.200 ГК РФ не воспользовалось, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4117 рублей 64 коп. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №0046716072 от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий