Дело (УИД) №60RS0004-01-2025-000110-44
Производство №2-112/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 декабря 2025 года рп.Бежаницы Псковской области
Бежаницкий районный суд Псковской области в составе
председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,
при секретаре Малафеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в порядке наследования.
В обоснование иска указано, что 17 марта 2023 года меду «...» (ООО), правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 26 июня 2024 года, и Т. заключен кредитный договор №... по условиям которого банк предоставил Т. денежные средства в размере 925098 рублей. Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла. 12 июля 2024 года Т. умерла, наследственное дело заведено, предполагаемым наследником является дочь - ФИО1, но сведениями о наследственном имуществе истец не располагает. В настоящее время задолженность по кредитному договору составляет 777744 рубля 80 копеек. Руководствуясь положениями ст.1175 ГК РФ, истец просил суд, с учетом установления по делу сведений о наследниках, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 777744 рубля 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20554 рубля 90 копеек.
Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 21 апреля 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен сын Т. - Т.И..
Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 19 мая 2025 года производство по гражданскому делу приостановлено до установления правопреемников Т.И. умершего 07 мая 2025 года, то есть до 08 ноября 2025 года.
Определением судьи Бежаницкого районного суда Псковской области от 24 ноября 2025 года производство по гражданскому делу возобновлено, ФИО1 допущена к участию в деле в качестве единственного наследника и правопреемника после Т.И.
Протокольным определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 09 декабря 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, посредством электронной почты представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, где также указала, что поддерживает подданные ею ранее в ходе рассмотрения дела возражения на исковое заявление, в которых она признает исковые требования по праву, но не признает по размеру, поскольку в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в постановлении от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», неустойка, начисленная в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, не подлежит начислению наследникам за период со дня открытия наследства (дня смерти наследодателя) до истечения времени, необходимого для принятия наследства.
Представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений не предоставил, при этом в ответе на запрос суда подтвердил, что между Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, срок страхования в отношении Т. установлен с 18 марта 2023 года по 17 марта 2029 года. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью, однако, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать смерть Т. страховым случаем и осуществить страховую выплату, поскольку причиной смерти Т. явилось заболевание, диагностированное в 2016 году, то есть до заключения договора страхования.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьего лица, а также ответчика ФИО1
Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в части, с учетом следующего.
В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.
В силу положений п.1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с положениями п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
При этом, согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.
Федеральный закон от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон «Об электронной подписи») в ст.2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Из ч.2 ст.5 указанного Федерального закона «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Таким образом, простая электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.
Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона также усматривается, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В соответствии с абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Отсюда следует, что для решения вопроса о заключении кредитного договора юридическое значение имеет сам факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет заемщика.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 марта 2023 года Т. обратилась в «...» (ООО) (ранее - ООО «...») с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, поданным в электронной форме и подписанным простой электронной подписью посредством смс-сообщения с смс-кодом ..., полученным и переданным Т. по номеру телефона ..., в котором просила предоставить ей потребительский кредит на общую сумму к выдаче (к перечислению) и для оплаты выбранных дополнительных услуг в размере 925098 рублей 00 копеек, из которых: сумма кредита к выдаче (к перечислению) - 550000 рублей 00 копеек, индивидуальное добровольное личное страхование - 126498 рублей 00 копеек, программа «Гарантия низкой ставки» - 248600 рублей 00 копеек, на срок 72 календарных месяца (т.1 л.д.14, 15).
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №..., заключенного 17 марта 2023 года посредством информационного сервиса между ООО «...» и заемщиком Т.., сумма кредита - 925098 рублей 00 копеек; срок возврата кредита - 72 календарных месяца; процентная ставка: 4,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки»; размер и периодичность платежей заемщика по договору - ежемесячно, равными платежами в размере 15065 рублей 34 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 72, дата ежемесячного платежа - 17 число каждого месяца; способы исполнения заемщиком обязательств по договору - внесение на счет с номером ...; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора: подключение к программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 248600 рублей 00 копеек; сумму кредита к выдаче (к перечислению), указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, заемщик просила перечислить на ее счет в Банке, либо на счет в другом Банке по следующим реквизитам: БИК Банка ..., номер счета ... При этом, из п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу ... Договор потребительского кредита подписан Т. 17 марта 2023 года простой электронной подписью, поставленной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита путем ввода в информационном сервисе пароля, направленного в виде смс-кода (...) на номер мобильного телефона Т. (+...), предоставленного как контактный при заключении договора (т.1 л.д.16-18).
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом; проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО (т.1 л.д.22).
Согласно п.2.1 названных Общих условий Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий, Индивидуальных условий, Заявления о предоставлении потребительского кредита (т.1 л.д.22).
В силу положений п.3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов) (т.1 л.д.23).
Согласно п.3.3 указанных Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредитования в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание заемщиком заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (т.1 л.д.23).
В соответствии с пунктами 3.4, 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (т.1 л.д.23).
Согласно п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (т.1 л.д.24).
Таким образом, между ООО «...» и Т. согласовано использование электронной подписи в ходе обмена документами, и 17 марта 2023 года в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 925098 рублей 00 копеек сроком на 72 месяца под 4,90% годовых. Договор был заключен в электронном виде посредством использования информационного сервиса Банка.
Судом также установлено, что одновременно при заключении указанного договора потребительского кредита Т. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на добровольное оформление услуги страхования, желая заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Защита+» (т.1 л.д.32, 33). В результате между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Т. был заключен договор страхования, согласно которому основные страховые риски: отсутствуют; дополнительные страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность 1»), установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность 2 ВС»); страховая премия за дополнительные страховые риски - 126498 рублей 00 копеек; выгодоприобретателем по дополнительным страховым рискам является Т. (т.1 л.д.34, 35).
Как следует из полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №..., страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», в порядке, предусмотренном законодательством РФ. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь - Т. В пунктах 3.1-3.3 полиса-оферты указаны страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Начало срока действия договора страхования: с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п.9.1 настоящего полиса-оферты; дата оформления полиса-оферты: 17 марта 2023 года; срок действия договора страхования: 2192 дня; страховая премия - 126498 рублей 00 копеек; страховая сумма - 878460 рублей 00 копеек (т.1 л.д.36-38).
Согласно п.9 названного полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком; акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 60 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты (т.1 л.д.36).
Исполняя свои обязательства по кредитному договору, ООО «...» осуществил 17 марта 2023 года выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 925098 рублей 00 копеек на счет кредитования заемщика, что подтверждается выпиской по счету ... за период с 17 марта 2023 года по 11 февраля 2025 года, из которой следует, что 17 марта 2023 года выдан кредит по договору №... в размере 550000 рублей 00 копеек, 248600 рублей 00 копеек, 126498 рублей 00 копеек. Кроме того, из указанной выписки по счету усматривается, что 17 марта 2023 года с указанного счета произведена оплата комиссии за обслуживание договора №... от 17 марта 2023 года по банковской программе «Гарантии низкой ставки» в размере 248600 рублей 00 копеек, а также списание средств для выполнения перевода по КД ... в размере 126498 рублей 00 копеек (т.1 л.д.41-43).
Из материалов дела следует, что Т. воспользовалась денежными средствами Банка, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №... от 17 марта 2023 года по состоянию на 11 февраля 2025 года, а также вышеуказанной выпиской по счету .... При этом, Т. принятые в рамках состоявшегося договора обязательства по кредиту до июля 2024 года исполнялись надлежащим образом, последний платеж был произведен 17 июня 2024 года (т.1 л.д.41-48).
26 июня 2024 года между ООО «...» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение №... об уступке прав (требований), на основании которого к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования по указанному договору потребительского кредита от 17 марта 2023 года №..., заключенному между ООО «...» и Т. (т.1 л.д.49-59, 115).
В соответствии с выпиской из Приложения к соглашению №... об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей от 26 июня 2024 года Т., как должник по кредитному договору №... с общей суммой задолженности в размере 756814 рублей 83 копейки, указана в реестре под №... (т.1 л.д.115).
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).
В соответствии с п.п.1, 2 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Согласно позиции, изложенной в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
По смыслу положения п.51 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано при его заключении.
В соответствии с абз.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 17 марта 2023 года, подписанного Т. простой электронной подписью 17 марта 2023 года, заемщик дала согласие на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика в настоящем пункте (т.1 л.д.17).
Договор потребительского кредита №... от 17 марта 2023 года не оспорен Т., приведенное условие договора является действующим.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что стороны кредитного обязательства согласовали в договоре условие о возможности передачи третьим лицам информации о договоре, согласовали возможность уступки прав требования любому третьему лицу.
При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с Т., не изменились, ее положение при уступке права требования не ухудшилось, гарантии, предоставленные законодательством о защите прав потребителей, сохранились.
12 июля 2024 года Т. умерла в г...., о чем 12 июля 2024 года составлена запись акта о смерти №..., что подтверждается копией свидетельства о смерти серии ... №..., выданного ... года Отделом ЗАГС ... района Комитета юстиции ... области (т.1 л.д.229, т.2 л.д.6).
Однако из материалов дела усматривается, что на момент смерти принятые в рамках состоявшегося договора потребительского кредита №... от 17 марта 2023 года обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме исполнены Т. не были. Согласно представленному истцом расчету задолженность Т. по договору потребительского кредита от 17 марта 2023 года №... по состоянию на 11 февраля 2025 года составила 777744 рубля 86 копеек (т.1 л.д.44-48).
При разрешении спора суд учитывает, что соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Смертью заемщика его кредитные обязательства не прекращаются, поскольку в силу ст.1112 ГК РФ данные обязательства вошли в состав наследства, так как исполнение обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство; данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика; и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.
На основании ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Следовательно, для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя необходимо установить имеется ли наследственное имущество, его состав и стоимость; определить круг наследников, принявших наследственное имущество в установленном порядке.
Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 ст.1175 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, абз.4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, п.1 ст.1114, п.1 ст.1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
При этом, в соответствии с положениями п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, помимо прав на наследственное имущество, принимают на себя также и обязанность наследодателя по заключенному им кредитному договору, то есть обязанность отвечать перед банком по обязательствам наследодателя по возврату кредита, и соответственно, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1 ст.1152 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).
Кроме того, согласно положениям п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 и ее родной брат Т.И. являются потенциальными наследниками первой очереди, поскольку приходятся детьми умершей Т.., что подтверждается справкой Отдела ЗАГС Администрации ... муниципального округа №... от 02 апреля 2025 года об имеющихся в архиве Отдела ЗАГС записях актов гражданского состояния в отношении Т..; копией свидетельства о рождении ФИО1 серии ... №..., выданного ... года ... сельским Советом ... района ... области; копией свидетельства о рождении Т.И. серии ... №..., выданного ... года ... сельским Советом ... района ... области (т.1 л.д.206, т.2 л.д.8, 10).
Из сообщения нотариуса ... нотариального округа ... области М. от 08 апреля 2025 года №... следует, что в ее производстве имеется наследственное дело №..., открытое к имуществу Т., ... года рождения, проживавшей по адресу: ..., умершей 12 июля 2024 года (т.1 л.д.199).
Как усматривается из материалов предоставленногонаследственного дела №..., с заявлениями о принятии наследства после смерти Т. 13 сентября 2024 года обратились ее дочь, ФИО1, и сын, Т.И.. В своих заявлениях о принятии наследства ФИО2 указали, что наследственное имущество после смерти Т. состоит из: земельного участка и 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящихся по адресу: ...; земельного участка с кадастровым номером ..., находящегося в д....; 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок и 1/2 доли в праве общей собственности на здание магазина, находящихся по адресу: ...; земельного участка и 1/2 доли в праве общей собственности на нежилое здание, находящихся по адресу: ...; автомобиля марки ..., ... года выпуска; других наследников, предусмотренных ст.ст.1142, 1146, 1147, 1148 ГК РФ, кроме указанных, не имеется (т.2 л.д.2-5).
Согласно имеющейся в материалах дела адресной справке, предоставленной МП МО МВД России «...» вместе с поквартирной карточкой, Т.., ... года рождения, снята с регистрационного учета по месту жительства с 12 июля 2024 года по адресу: ..., в связи со смертью; совместно с ней по этому же адресу на дату ее смерти постоянно состояли на регистрационном учете: дочь - ФИО1, ... года рождения, и сын - Т.И., ... года рождения (т.1 л.д.204, 205).
Таким образом, судом установлено, что наследниками, как юридически, так и фактически принявшими наследство после смерти Т., являлись ФИО2
31 января 2025 года нотариусом ... нотариального округа ... области М. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 в 1/2 доле каждому на имущество Т., умершей 12 июля 2024 года, состоящее из: автомобиля марки ..., модификация (тип) транспортного средства - легковой седан, идентификационный номер ..., 2008 года выпуска, кузов №..., цвет темно-серый, регистрационный знак ..., состоящего на учете в ГИБДД МО МВД России «...», принадлежащего наследодателю на праве собственности на основании паспорта транспортного средства ..., выданного ОГИБДД МО МВД России «...» ... области 07 сентября 2022 года, и свидетельства о регистрации транспортного средства ..., выданного ГИБДД МРЭГ МО МВД России «...» 07 сентября 2022 года (т.2 л.д.91, 92).
Кроме того, 13 марта 2025 года нотариусом ... нотариального округа ... области М. выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 в 1/2 доле каждому на имущество Т., умершей 12 июля 2024 года, состоящее из: земельного участка, площадью 2975 +/- 19 кв.м., с кадастровым номером ..., находящегося по адресу: ..., на землях населенных пунктов, предоставленного для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащего наследодателю на праве собственности, дата регистрации - 25 августа 2022 года; 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ..., площадью 83,4 кв.м., с кадастровым номером ..., принадлежащей наследодателю на праве долевой собственности, дата регистрации - 04 сентября 2002 года (т.2 л.д.93-96).
Однако из имеющейся в материалах дела копии свидетельства о смерти серии ... №..., выданного 13 мая 2025 года Отделом ЗАГС Администрации ... муниципального округа, следует, что один из наследников Т. - ее сын Т.И., ... года рождения, умер 07 мая 2025 года, о чем 13 мая 2025 года составлена запись акта о смерти №... (т.2 л.д.165).
Как следует из материалов предоставленного нотариусом ... нотариального округа ... области М. наследственного дела №..., открытого к имуществу Т.И., умершего 07 мая 2025 года, 07 августа 2025 года к нотариусу с заявлением обратилась супруга Т.И. - Т.О., действующая от себя и от имени своей несовершеннолетней дочери Т.В., ... года рождения, в котором указала, что они отказываются по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства после умершего 07 мая 2025 года Т.И. (т.2 л.д.160, 161). С заявлением о принятии наследства после смерти Т.И. 05 сентября 2025 года к нотариусу обратилась только его сестра, ФИО1, ... года рождения, которая в своем заявлении указала, что наследственное имущество после смерти Т.И. состоит из: 1/2 доли автомобиля марки ..., 2017 года выпуска; 1/2 доли в праве собственности на земельный участок и 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящиеся по адресу: ...; 1/2 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером ..., находящийся в д....; доли в праве общей собственности на земельный участок и доли в праве общей собственности на здание магазина, находящиеся по адресу: ...; доли в праве собственности на земельный участок и доли в праве общей собственности на нежилое здание, находящиеся по адресу: ... (т.2 л.д.163, 164).
Таким образом, судом установлено, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела единственным наследником, оставшимся в живых из принявших наследство после смерти Т. наследников, является только ее дочь - ФИО1, принявшая наследство и после смерти брата, Т.И.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости, предоставленной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по Псковской области 28 марта 2025 года за №..., правообладателю Т. по состоянию на 12 июля 2024 года принадлежали на праве собственности следующие объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 132 (+/-3) кв.м., расположенный по адресу: ..., вид права - общая долевая собственность, доля в праве - 1/2, вид разрешенного использования - для общественно-деловых целей, дата государственной регистрации - 06 августа 2008 года, основание государственной регистрации - договор купли-продажи находящегося в государственной собственности земельного участка, на котором расположены объекты недвижимости, находящиеся в собственности граждан, №23, выдан 21 июня 2008 года; нежилое здание с кадастровым номером ..., площадью 51,4 кв.м., расположенное по адресу: ..., вид права - общая долевая собственность, доля в праве - 1/2, дата государственной регистрации - 07 мая 2008 года, основание государственной регистрации - решение мирового судьи судебного участка №... ... района ... области по делу №..., выдано 25 марта 2008 года; земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 1780 кв.м., с местоположением, установленным относительно ориентира, расположенного в границах участка по адресу: ..., вид права - собственность, вид разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, дата государственной регистрации - 25 августа 2022 года, основание государственной регистрации - свидетельство о праве на наследство по закону от 24 августа 2022 года; земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 2975 (+/-19) кв.м., с местоположением, установленным относительно ориентира, расположенного в границах участка по адресу: ..., вид права - собственность, вид разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, дата государственной регистрации - 25 августа 2022 года, основание государственной регистрации - свидетельство о праве на наследство по закону от 24 августа 2022 года; здание с кадастровым номером ..., назначение объекта - жилой дом, площадью 83,4 кв.м., расположенное по адресу: ..., вид права - общая долевая собственность, доля в праве - 1/3, дата государственной регистрации - 04 сентября 2002 года, основание государственной регистрации - договор приватизации №б/н, выдан 28 мая 2002 года (т.1 л.д.130-132).
В соответствии с выписками из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объекты недвижимости, предоставленными Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по ... области 28 марта 2025 года за №№..., соответственно, по состоянию на 12 июля 2024 года (дату смерти Т..) кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 132 (+/-3) кв.м., расположенного по адресу: ..., составляла 22352 рубля 58 копеек; кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 1780 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляла 245180 рублей 78 копеек; кадастровая стоимость нежилого здания с кадастровым номером ..., площадью 51,4 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляла 234865 рублей 10 копеек; кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 2975 (+/-19) кв.м., расположенного по адресу: ..., составляла 470824 рубля 21 копейка; кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером ..., площадью 83,4 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляла 847433 рубля 24 копейки (т.1 л.д.138-176, 181-186).
Кроме того, из сообщения Госавтоинспекции МО МВД России «...» от 04 апреля 2025 года №33/0033 усматривается, что согласно сведениям базы данных ФИС ГИБДД на имя Т., ... года рождения, 07 сентября 2022 года зарегистрирована автомашина ..., идентификационный номер (VIN) ..., государственный регистрационный знак ...; 08 февраля 2025 года в МРЭО ГИБДД №... в г.... указанная автомашина зарегистрирована на имя ФИО1, ... года рождения (т.1 л.д.200).
Согласно предоставленной по запросу суда копии карточки учета транспортного средства марки ..., 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., модель, номер двигателя ..., номер кузова ..., полное наименование цвета - темно-серый, государственный регистрационный знак ..., 07 сентября 2022 года собственником (владельцем) данной автомашины зарегистрирована Т., ... года рождения, на основании документа о праве наследования имущества ... от 24 августа 2022 года; 08 февраля 2025 года собственником (владельцем) указанной автомашины зарегистрирована ФИО1, ... года рождения, на основании договора, совершенного в простой письменной форме, от 01 февраля 2025 года, стоимость - 147000 рублей (т.1 л.д.201, 202).
Определить стоимость наследственного имущества возможно с учетом рыночной стоимости автомобиля, аналогичного объекту оценки, по состоянию на дату открытия наследства.
Вместе с тем, суд полагает, что наиболее вероятной рыночной стоимостью наследственного имущества в виде ... 2008 года выпуска, по состоянию на 12 июля 2024 года будет являться стоимость, указанная в карточке учета транспортного средства на дату оформления ФИО1 своих прав на указанную автомашину на основании договора от 01 февраля 2025 года, равная 147000 рублей, поскольку данная стоимость была указана спустя непродолжительный период времени после смерти Т.; при этом, ходатайств о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости автомашины на момент открытия наследства стороны не заявили, соответствующего заключения не представили.
Помимо этого, из имеющихся в материалах дела сведений о наличии денежных средств на счетах, открытых в банках на имя Т., следует, что по состоянию на 12 июля 2024 года (дату смерти Т.) в ПАО ... на счете №... находились денежные средства в размере 16899 рублей 41 копейка (т.1 л.д.208, 209).
При разрешении заявленных требований суд учитывает положения п.п.2, 4 ст.1152 ГК РФ о том, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства.
В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В соответствии с п.49 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя.
Исходя из указанных правовых положений, поскольку ответчик ФИО1 приняла и оформила свои наследственные права на часть наследственного имущества, состоящего из: автомобиля марки ... (SP), 2008 года выпуска; земельного участка, площадью 2975 +/- 19 кв.м., с кадастровым номером ..., находящегося по адресу: ...; 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ..., площадью 83,4 кв.м., с кадастровым номером ...; она приняла и все остальное оставшееся после смерти наследодателя наследственное имущество в виде: прав на денежные средства, находящиеся на счете №... в ... банке ПАО ...; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 132 (+/-3) кв.м., расположенный по адресу: ...; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на нежилое здание с кадастровым номером ..., площадью 51,4 кв.м., расположенное по адресу: ...; земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 1780 кв.м., расположенного по адресу: ...
Таким образом, стоимость наследственного имущества после умершей Т.., принятого ответчиком ФИО1, составляет 1290990 рублей 99 копеек, из которых:
- стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 132 (+/-3) кв.м., расположенный по адресу: ..., составляет 11176 рублей 29 копеек;
- стоимость 1/2 доли в праве общей долевой собственности на нежилое здание с кадастровым номером 60:01:0092202:412, площадью 51,4 кв.м., расположенное по адресу: Псковская область, Бежаницкий муниципальный округ, <...>, составляет 117432 рубля 55 копеек;
- стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 1780 кв.м., расположенного по адресу: ..., составляет 245180 рублей 78 копеек;
- стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., площадью 2975 +/- 19 кв.м., находящегося по адресу: ..., составляет 470824 рубля 21 копейка;
- стоимость 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером ...,площадью 83,4 кв.м., находящийся по адресу: ..., составляет 282477 рублей 75 копеек;
- стоимость автомашины марки ..., 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., модель, номер двигателя ..., номер кузова ..., полное наименование цвета - темно-серый, государственный регистрационный знак ..., составляет 147000 рублей 00 копеек;
- денежные средства, размещенные на счете №..., открытом на имя Т. в ... банке ПАО ..., в общей сумме 16899 рублей 41 копейка.
При этом, при расчете стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, суд исходит из кадастровой стоимости земельных участков, нежилого здания и жилого дома на день смерти наследодателя, данные о которой имеются в материалах дела, поскольку возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости их рыночной стоимости сторонами в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду представлено не было; напротив, истец просил принять за основу данную кадастровую стоимость наследственного имущества, при отсутствии у суда необходимости в проведении судебно-оценочной экспертизы; ходатайств о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости указанного недвижимого имущества на момент открытия наследства стороны не заявили, соответствующего заключения не представили.
Вышеизложенное согласуется и с разъяснениями, содержащимися в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 ГПК РФ.
Кроме того, согласно положениям п.2 ст.3 Федерального закона от 03 июля 2016 года №237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке. Этим же законом предусмотрена возможность оспаривания результатов определения кадастровой стоимости на основании установления в отношении объекта недвижимости его рыночной стоимости, определенной на дату, по состоянию на которую определена его кадастровая стоимость (ст.23 Закона).
Согласно представленному истцом расчету задолженность Т. по договору потребительского кредита от 17 марта 2023 года №... по состоянию на 11 февраля 2025 года составила 777744 рубля 86 копеек, из которых: 754088 рублей 99 копеек - просроченная ссудная задолженность, 18668 рублей 92 копейки - просроченные проценты, 815 рублей 83 копейки - просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 рублей 07 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3307 рублей 79 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 843 рубля 26 копеек - неустойка на просроченные проценты (т.1 л.д.44-48).
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В связи с установленными по делу обстоятельствами суд полагает, что взыскание образовавшейся суммы задолженности с наследника в части принятого ею наследственного имущества, а именно в размере 1290990 рублей 99 копеек, мотивировано положениями пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, предусматривающего солидарную ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кроме того, данная норма не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование чужими денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящее к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора эти денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов. Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.
Оснований сомневаться в достоверности представленного расчета у суда не имеется, поскольку он не противоречит условиям заключенного ранее договора и принятому порядку расчета задолженности, а также составлен с учетом внесенных Т. в погашение кредита денежных сумм.
Вместе с тем, признав представленный истцом расчет задолженности арифметически верным, суд, с учетом возражений на исковое заявление ответчика ФИО1, в которых она возражает против взыскания с нее неустойки, начисленной в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, считает необходимым исключить из суммы задолженности штрафные санкции, начисленные за период шестимесячного срока принятия наследства, в связи со следующим.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (т.1 л.д.17).
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из разъяснений, данных Верховным Судом РФ вабз.2 п.61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При этом, по смыслу вышеприведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени - шесть месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п.1 ст.1154 ГК РФ.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору потребительского кредита от 17 марта 2023 года №... по состоянию на 11 февраля 2025 года, в сумму задолженности включена: неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 20 рублей 07 копеек, начисленная за период с 04 августа 2024 года по 27 декабря 2024 года; неустойка на просроченную ссуду в размере 3307 рублей 79 копеек, начисленная за период с 21 июля 2024 года по 27 декабря 2024 года; неустойка на просроченные проценты в размере 843 рубля 26 копеек, начисленная за период с 18 июля 2024 года по 27 декабря 2024 года, то есть после дня открытия наследства, являющегося днем смерти Т.., наступившей 12 июля 2024 года, и до истечения шести месяцев с момента открытия наследства, необходимых для принятия наследства, в течение которых начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается.
С учетом изложенного, суд исключает из расчета задолженности неустойку, начисленную в период шестимесячного срока на принятие наследства с 12 июля 2024 года по 12 января 2025 года, а именно: неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 20 рублей 07 копеек за период с 04 августа 2024 года по 27 декабря 2024 года, неустойку на просроченную ссуду в размере 3307 рублей 79 копеек за период с 21 июля 2024 года по 27 декабря 2024 года, неустойку на просроченные проценты в размере 843 рубля 26 копеек за период с 18 июля 2024 года по 27 декабря 2024 года.
При таких обстоятельствах, исходя из названных выше норм материального права и условий заключенного договора, суд удовлетворяет заявленные исковые требования, поданные ПАО «Совкомбанк» к наследнику Т. - ФИО1, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 773573 рубля 74 копейки.
Вместе с тем, следует учесть, что судом установлено наличие страховых правоотношений по договору потребительского кредита №... от 17 марта 2023 года, поскольку одновременно с указанным кредитным договором между Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, то есть Т. была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №... от 17 марта 2023 года, в котором одним из страховых рисков являлся страховой риск - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), при этом срок страхования по данному полису-оферте установлен с 18 марта 2023 года по 17 марта 2029 года, выгодоприобретателем является Т. (т.1 л.д.34-38).
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).
В п.1 ст.947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные п.1 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3 ст.961 ГК РФ).
Как следует из п.3.1 Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года №132, страховыми рисками в соответствии с настоящими Правилами признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни и (или) естественных причин. Согласно п.3.3 Правил страховыми случаями признаются события, указанные в п.3.1 настоящих Правил, если они произошли в течение срока страхования, в результате, в том числе, впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (т.3 л.д.4).
В силу п.4.1 вышеуказанных Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, то по настоящим Правилам не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.п.3.1.1-3.1.10 настоящих Правил, происшедшие, в том числе, вследствие болезни (несчастного случая, ДТП), диагностированной (произошедших) до заключения договора страхования (пп.4.1.12) (т.3 л.д.4-оборот, 5).
Согласно п.10.2.2 полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №... от 17 марта 2023 года, выданного на основании договора страхования, заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Т., по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования (т.1 л.д.37).
Как следует из п.п.10.1, 10.4 Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение). Если иное не предусмотрено договором страхования, то для получения страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) по факту наступления страхового случая по рискам, указанным в п.п.3.1.1-3.1.3 настоящих Правил, страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заполненное выгодоприобретателем (наследниками застрахованного) заявление на страховую выплату; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследников застрахованного); копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС; копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.); посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице); выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу заболевания, приведшего в дальнейшем к смерти), заверенная подписью главного врача, штампом и печатью медицинского учреждения; свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником застрахованного) (т.3 л.д.10, 11).
Материалами дела подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» известил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о наступлении события, имеющего признаки страхового, - смерти застрахованного лица Т., умершей 12 июля 2024 года, направив в страховую компанию заявление, датированное 12 сентября 2024 года, с просьбой рассмотреть возможность страховой выплаты в установленном порядке (т.2 л.д.233-236).
Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 01 октября 2024 года, Т. действительно была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №... от 17 марта 2023 года, заключенному в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, одним из страховых рисков по данному полису-оферте является риск - смерть застрахованного в течение срока страхования, срок страхования с 18 марта 2023 года по 17 марта 2029 года, однако, согласно протоколу патологоанатомического вскрытия №... причиной смерти Т. явилось заболевание - злокачественное новообразование молочной железы слева, комбинированное лечение от 2016 года, метастазы в печень от 2018 года. Согласно выписке из амбулаторной карты Т. с 2019 года проходила лечение в поликлинике ГБУЗ «... межрайонная больница» по заболеванию «злокачественное новообразование левой молочной железы», в 2019 году было выдано освидетельствование на медико-социальную экспертизу, была установлена инвалидность 1 группы бессрочно. Таким образом, в связи с тем, что заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования, в соответствии с п.10.2.2 полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья №... от 17 марта 2023 года (т.2 л.д.252).
Из имеющейся в материалах дела копии записи акта о смерти Т.., а также из истребованных судом в ходе рассмотрения дела сведений из филиала «...» ГБУЗ ... области «... межрайонная больница», филиала «...» ГБУЗ «... областной клинический онкологический диспансер», ТФОМС ... области следует, что причиной смерти Т. является диагноз - «рак внутренней части молочной железы», впервые в жизни диагноз злокачественного новообразования установлен 11 января 2016 года, в медицинские организации за медицинской помощью в связи с онкологическим заболеванием «рак молочной железы» она обращалась постоянно, начиная с указанной даты и по дату смерти, наступившей 12 июля 2024 года (т.2. л.д.7, 205-220).
Между тем, при заключении договора страхования 17 марта 2023 года Т.. в заявлении на добровольное оформление услуги страхования кроме прочего указала, что на момент заполнения заявления на страхование она не является инвалидом, не направлялась в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, в течение последних 2 лет не была прооперирована и не находилась на стационарном лечении, не больна в настоящее время и никогда не болела онкологическими заболеваниями (т.1 л.д.32).
В соответствии с п.4.2 ключевого информационного документа, подготовленного на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае, если страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (т.1 л.д.35).
Таким образом, принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает отказ страховщика в выплате страхового возмещения законным и обоснованным, так как застрахованная Т. при заключении договора страхования не сообщила страховщику об имеющемся у нее онкологическом заболевании.
Поскольку стоимость перешедшего к наследнику Т. - ФИО1 наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному обязательству, суд считает обоснованным в резолютивной части решения не ссылаться на пределы стоимости перешедшего к наследнику имущества.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с изложенным, поскольку судом частично удовлетворено заявленное истцом требование в размере 99,46% от суммы заявленных требований, то с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 20443 рубля 90 копеек (99,46% от 20554 рубля 90 копеек).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в порядке наследования - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки с.... (паспорт ...), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...) задолженность по договору потребительского кредита №... от 17 марта 2023 года, заключенному между ООО «...» и Т., умершей 12 июля 2024 года, существующую по состоянию на 11 февраля 2025 года в размере 773573 (семьсот семьдесят три тысячи пятьсот семьдесят три) рубля 74 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность - 754088 рублей 99 копеек, просроченные проценты - 18668 рублей 92 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 815 рублей 83 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20443 (двадцать тысяч четыреста сорок три) рубля 90 копеек.
Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Решение принято судом в окончательной форме 14 января 2026 года.
...
...
Судья Е.А.Понедельченко