УИД №70RS0020-01-2022-000395-80

Дело №2-309/2022

Решение

Именем Российской Федерации

4 октября 2022 года Первомайский районный суд Томской области в с.Первомайское, в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М., исполняющей обязанности судьи Первомайского районного суда Томской области, судьи Зырянского районного суда Томской области,

при секретаре Малаховой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты /номер/ от /дата/, за период с /дата/ по /дата/, в сумме 111 425,26 рублей, из которых: 83 652 рубля 02 копейки – основной долг; 22 463 рубля 24 копейки – просроченные проценты; 5 310 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере в размере 3 428,51 рублей.

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

/дата/ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности 81 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление–Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. В соответствии с положениями Общих условий, ст.434 ГК РФ договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закона не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Указано, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.05.2020 путем выставления заключительного счета (почтовый идентификатор 14571347584957). На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, в дальнейшем начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п.7, 4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед Банком составляет 111 425,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 83 652,02 рубля; сумма процентов – 22 463,24 рубля; сумма штрафа – 5 310 рублей.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.01.2020 по 14.05.2020 в сумме 111 425,26 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, возражение на иск не представила.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности 81 000 рублей.

Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, следует, что составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт кредитная карта. Тарифный план ТП 7.52, беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа – 7,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей; плата за предоставление услуги оповещения об операциях - 59 рублей; минимальный платеж не более 8% от задолженности мин.600 рублей; штраф за неоплату минимального – 590 рублей; при неоплате минимального платежа начисляется неустойка – 19% годовых.

ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, была с ними согласна, то есть приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом по договору кредитной линии, без привязки к банковскому счету, договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом акцептом является момент активации карты.

ФИО1 воспользовалась кредитной картой, активировав карту /дата/ путем совершения покупки.

Из выписки по договору кредитной линии /номер/ за период с /дата/ по /дата/ следует, что после активирования карты производились операции по кредитной карте. Однако Заемщик допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Также из выписки следует, что Банк свои обязательства исполнил по договору, направляя ответчику оповещения, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, процентах в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с тем, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушив условия договора, 14 мая 2020 года Банк расторг с ответчиком договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета об истребовании всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента выставления заключительного счета, который был направлен в адрес ответчика, что соответствует пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы». Сумма задолженности составляла 111 425,26 рублей, из них кредитная задолженность – 83 652,01 рубля, проценты – 22 463,24 рубля, штраф – 5 310 рублей.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В данном случае график платежей и точные даты погашения задолженности по кредитной карте не установлен, погашение текущей задолженности зависит от Заемщика при использовании кредитной карты.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется формированием заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета, считается просроченным.

Согласно п.17, п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.6 ст.204 ГК РФ).

ФИО1 были нарушены условия договора кредитной карты, поэтому 14 мая 2020 года Банк направил ей заключительный счет о долге, который не был оплачен. По истечении 30 дней - с 15.06.2020 кредит и проценты по нему являются просроченными, то есть с данного момента в течение трех лет у Банка имеется право требовать возврата задолженности. При этом, из материалов дела установлено, что 10 июня 2020 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 111 425,26 рублей и государственной пошлины в сумме 1 714,25 рублей, который был отменен 26.06.2020.

С данным иском истец обратился в суд 12.08.2022 года.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям после направления ответчику окончательно счета подлежит истечению с 15.06.2020, плюс период судебной защиты по выдаче судебного приказа. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что исковое требования заявлены в пределах срока исковой давности. При этом от ответчика не поступало заявлений о применении срока исковой давности к данным требованиям.

Из доводов иска следует, что задолженность ответчика перед истцом за период с 09.01.2020 по 14.05.2020 составляет 111 425,26 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 83 652,02 рубля, сумма просроченных процентов – 22 463,24 рубля; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 310 рублей. Указанные доводы подтверждены представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по кредитной карте. Суд принимает представленный истцом расчет задолженности ответчика по договору кредитной карты, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, является арифметически верным и не оспорен ответчиком.

Учитывая вышеизложенное, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 111 425,26 рублей на дату 14.05.2020.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанной нормой с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3 428,51 рублей, в соответствии с пп.7 п.1 ст.332.22 НК РФ с зачетом уплаченной суммы государственной пошлины в размере 1 714,26 рублей, уплаченной по платежному поручению /номер/ от /дата/ за выдачу судебного приказа, которое было отменено 26.06.2020.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты /номер/ от /дата/, за период с 09.01.2020 по 14.05.2020, в сумме 111 425,26 рублей, из которых: 83 652 рубля 02 копейки – основной долг; 22 463 рубля 24 копейки – просроченные проценты; 5 310 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 3 428,51 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья: Г.М.Киямова