Дело № 2-893/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Кумертау 06 июня 2023 года
Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,
при секретаре судебного заседания Онипко В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику ФИО1, мотивируя тем, что <...> между АО «Социнвестбанк» и ФИО1 заключен договор <...> о предоставлении кредита. <...> в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности АО «Социнвестбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения к АО «Банк ДОМ.РФ». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору <...> взыскателем направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. В связи с чем, по состоянию на <...> образовалась просроченная задолженность в сумме 314515,70 рублей, из которых: 142254,88 рубль – просроченная ссуда, 137991,55 рублей – проценты, 34269,27 рублей - неустойка. Судебный приказ <...> от <...> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов отменен <...> на основании возражений ответчика. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 314515,70 рублей, а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 16,5 %, за период с <...> по день фактического возврата кредита, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11345,16 рублей, а также расторгнуть кредитный договор <...> от <...>.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, надлежаще извещена, ранее представила суду письменные возражения, в которых просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований Банка отказать.
Суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы настоящего дела, а также гражданского дела <...>, предоставленного по запросу суда, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п.п. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 809 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <...> между АО «Социнвестбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) <...>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 184000 рублей под 16,5 % годовых сроком действия договора – до полного исполнения обязательства, срок возврата кредита определен в 60 месяцев с момента выдачи кредита. Ответчик ФИО1 в свою очередь обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 4520 рублей.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 индивидуальных условий (16,5 % годовых). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки установленные графиком погашения кредита обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (пункт 12 индивидуальных условий).
В соответствии с п.14 индивидуальных условий, ФИО1 ознакомлена с Общими условиями, Базовыми тарифами Комиссионного вознаграждения за услуги АО «Социнвестбанк» физическим лицам (Тарифами), согласна их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись заемщика.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету, и не оспаривается ответчиком.
В свою очередь ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по договору имел место <...> в сумме 4500 рублей.
<...> в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности АО «Социнвестбанк» в связи с реорганизацией путем присоединения к АО «Банк ДОМ.РФ».
Истцом АО «Банк ДОМ.РФ» представлен расчет задолженности по кредитному договору, из которого следует, что по состоянию на <...> за ответчиком числится задолженность в размере 314515,70 рублей, из которой: 142254,88 рубль – просроченный основной долг, 137991,55 рублей – проценты, 34269,27 рублей - неустойка.
Проверив данный расчет, суд, признает его арифметически верным, составленным в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует положениям кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, подписав его. Ответчиком ФИО1 свой расчет задолженности не представлен, доказательств, подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов по нему в полном объеме, а также доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, в порядке статей 12, 56 Гражданско-процессуального кодекса РФ, ответчиком суду также не представлено.
<...> за исх. <...>-КМ в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок, не позднее 30 календарных дней с момента направления требования, и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.
<...> мировым судьей судебного участка <...> по городу Кумертау РБ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору от <...> <...>, по состоянию на <...>, в размере 325700,61 рубль и судебных расходов.
Определением мирового судьи судебного участка <...> по городу Кумертау РБ от <...> указанный судебный приказ от <...> отменен на основании возражений должника.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В нарушение указанных положений закона ответчиком ФИО1 не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного кредита, либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств.
Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.
Неисполнение заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита послужило основанием для обращения АО «Банк ДОМ.РФ» с иском в суд.
Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).
На основании п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, данным в п.п. 17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <...> от <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения ежемесячных платежей, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору за период с <...> по <...> годы.
Из предоставленной Банком выписки по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту произведен заемщиком ФИО1 <...>, соответственно, согласно графика платежей, очередной платеж должен был последовать не позднее <...>, который ответчиком внесен не был, следовательно, Банк узнал о нарушении своего права <...>. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности истекал <...>.
С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился к мировому судье <...>.
Вынесенный мировым судьей по заявлению Банка судебный приказ от <...> отменен <...>.
Исковое заявление по настоящему делу направлено истцом в суд почтовой связью <...>, т.е. до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа. Следовательно, срок исковой давности удлиняется на 10 месяцев 8 дней.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по данному делу не истек по платежам за период с <...> и подлежит взысканию с ответчика, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в следующем размере: 142254,88 рублей – сумма основного долга; 117272,64 рубля – проценты (срочные проценты на срочную ссуду 23963,63 рубля + срочные проценты на просроченную ссуду 67032,31 рубль + просроченные проценты 26276,70 рублей); 34269,27 рублей – неустойка (неустойка на просроченную ссуду 28500,22 рубля + неустойка на просроченные проценты 5769,05 рублей).
При этом, оснований для снижения размера процентов не имеется, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможности снижения размера процентов за пользование кредитом, а в силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафных санкций суд также не усматривает, считает ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Кроме того, ответчиком ФИО1 ходатайства о применении судом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено не было.
Кроме того, в соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
По смыслу приведенных положений закона проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита по ставке 16,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору <...> <...>, начиная с <...> по день фактического возврата кредита, суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Требование АО «Банк ДОМ.РФ» о расторжении кредитного договора от <...> <...> года также подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий договора.
При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в указанной выше части.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 314515,70 рублей. Данные требования подлежат удовлетворению в общей сумме 293796,79 рублей (142254,88 рублей + 117272,64 рубля + 34269,27 рублей), то есть на 93,41 %, в указанной пропорции подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы.
Истцом АО «Банк ДОМ.РФ» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11345,16 рублей, что подтверждается платежными поручениями от <...> <...> на сумму 3228,51 рубль и от <...> <...> на сумму 8116,65 рублей. Данные расходы подлежат возмещению ответчиком в сумме 10597,51 рублей (93,41 % от 11345,16).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.
Расторгнуть договор потребительского кредита (займа) от <...> <...>, заключенный между Акционерным обществом «Социнвестбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <...> от <...>) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <...>) задолженность по договору потребительского кредита (займа) от <...> <...>, по состоянию на <...>, в следующем размере: 142254 (сто сорок две тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 88 копеек – сумма основного долга, 117272 (сто семнадцать тысяч двести семьдесят два) рубля 64 копейки – проценты, 34269 (тридцать четыре тысячи двести шестьдесят девять) рублей 27 копеек – неустойка.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <...> от <...>) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (<...>), проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, в размере 16,5 % за период с <...> по день фактического возврата кредита.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <...> от <...>) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (<...>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10597 (десять тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Верно. Судья Кумертауского
межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова
Секретарь судебного заседания В.А. Онипко
Подлинник документа подшит в дело № 2-893/2023, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ.