Дело №... №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2023 года ...

<...> городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Савицкой А.В.

при секретаре Галашовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, администрации <...> муниципального района, АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк», являющееся правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» обратилось с иском к ответчикам по тем основаниям, что 30.06.2017 между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>/00J18/401566 (5044615305), в соответствии с которым ФИО2 получила кредит на сумму 199987,10 руб., обязуясь в установленные договором сроки возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. 25.03.2021 ФИО2 умерла. Обязательства по кредитному договору на дату смерти ФИО2 в полном объеме исполнены не были. Предполагаемым наследником ФИО2 является ответчик ФИО1, иными данными Банк не располагает. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 64 109,56 руб., судебные расходы в размере 2 123,29 руб..

Определением суда от 24.03.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечена администрация <...> муниципального района.

Определением суда от 17.04.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ПАО «Сбербанк России», в качестве соответчиков – АО «МАКС».

Определением суда от 17.04.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, ФИО5.

Определением суда от 31.05.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «УК Дом», ООО «ЕИРЦ РК», ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», ПАО «Ростелеком», ООО МКК «СеверТраст», ООО МКК «Выручайка», ИП ФИО6.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела Общество извещено надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (в исковом заявлении).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом по месту жительства, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, возражений не представила.

Представитель ответчика администрации <...> муниципального района в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Администрация извещена. В письменном отзыве на иск Администрация указала, что имущество, оставшееся после смерти заемщика, в виде квартиры, расположенной по адресу: ..., в связи с отказом наследников от наследства, является выморочным имуществом и перешло в собственность МО «<...> городское поселение». Рыночная стоимость квартиры определена в рамках гражданского дела № 33-26/2023 и составляет 229 600 руб.. Вместе с тем, у Администрации имеются иные обязательства по погашению задолженности, образовавшейся у ФИО2 при жизни, а именно: на основании заочного решения по делу № 2-613/2019, в рамках возбужденных исполнительных производств, по которым произведено процессуальное правопреемство. Требования истца могут быть удовлетворены только в пределах стоимости наследственного имущества, определенной на момент открытия наследства, а также с учетом уже возникших у Администрации обязательств по погашению задолженности перед иными взыскателями. Кроме того, поскольку смерть заемщика наступила 25.03.2021, а истцом требование об исполнении обязательств, вытекающих их заключенного им кредитного договора, к наследникам длительное время не предъявлялось, в связи с чем истцу следует отказать в удовлетворении требования о взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Общество извещено. В письменном отзыве на иск АО «МАКС» указало, что между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Обществом 22.09.2016 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 20162209. Предметом настоящего договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случае и болезней физических лиц. Согласно выписки из Реестра умершая ФИО2 является застрахованной. Вместе с тем, обращений в АО «МАКС» по вопросу выплаты страхового возмещения не поступало. Требования Банка не подлежат удовлетворению, так как Банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено, о его восстановлении не заявлено. Учитывая изложенное, АО «Макс» просит в удовлетворении требований отказать либо оставить иск без рассмотрения.

Представители третьих лиц ООО «УК Дом», ООО «ЕИРЦ РК», ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», ПАО «Ростелеком», ООО МКК «СеверТраст», ООО МКК «Выручайка», ИП ФИО6, ПАО «Сбербанк России», третьи лица ФИО4, ФИО5, ФИО3 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, материалы наследственного дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 30.06.2017 между ФИО2 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор <***>/00J18/401566, в соответствии с которым ФИО2 была предоставлена кредитная карта с начальным лимитом кредитования в размере 30 000 руб. под 10 % годовых сроком – до востребования.

Как следует из расчет задолженности указанный лимит заемщиком не превышался, размер задолженности по основному долгу составляет 29 987,10 руб..

В связи с реорганизацией ПАО «Восточный Экспресс Банк» в форме присоединения, права и обязанности кредитора перешли к ПАО «Совкомбанк», договору присвоен № 5044615305.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях Индивидуальны условиях Договора, Общих условиях кредитования счета.

ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ФИО2 от своего имени и за свой счет.

Факт получения и использования кредита ФИО2 подтверждается выпиской по кредитному договору. Возражений в указанной части не представлено.

ФИО2 умерла 25.03.2021.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

На основании статьи 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно статье 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено статьей 1112 Гражданского кодекса РФ.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (абзац 1 п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ), в том числе и имущества, которое обнаружится после принятия наследства.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Состав наследственного имущества после смерти ФИО2 определен апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РК от 14.02.2023 № 33-26/2023 (2-833/2022): квартира, расположенная по адресу: РК, ..., кадастровый номер №.... Стоимость имущества также установлена указанным решением суда и составляет 229 900 руб. (с учетом скидки на торг), и 612 400 руб. (без учета скидки на торг).

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Ответчиком АО «МАКС» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении и срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, данных в п. 6 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковое заявление подано в суд 28.02.2023. С заявлением о вынесении судебного приказа Банк не обращался.

Условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком, установлено, что погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется минимальными ежемесячными платежами (не более 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита). Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с даты установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц (п. 6 индивидуальных условий договора кредитования).

Пунктами 4.3, 4.4 Общих правил кредитования счета установлено, что в момент предоставления лимита кредитования Банк устанавливает процент от суммы кредита, входящего в минимальный платеж (МОП). По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту выписку о размере МОП и сроке погашения смс-сообщением.

Согласно п. 4.14 указанных Общих правил Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Как следует из расчета задолженности последний платеж по договору был внесен ФИО2 14.03.2019. Исходя из даты открытия линии кредитования (30.06.2017), следующий платеж должен был поступить не позднее 30.04.2019, при отсутствии платежа Банк, в соответствии с условиями кредитования, обязан был уведомить клиента о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты возникновения таковой.

Кроме того, из расчета задолженности (том 1 л.д. 70, раздел «формула расчета неустойки», 2 столбик «сумма для начисления (остаток ссудной задолженности)) следует, что просроченная ссудная задолженность начала формироваться с 28.12.2018, начисление ссудной задолженности прекращено 23.09.2020, ежемесячно размер ссудной задолженности изменялся в связи с непогашением заемщиком ежемесячного минимального платежа.

Таким образом, учитывая положения п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям на дату обращения Банка в суд с иском истек по платежам со сроком исполнения по 27.02.2020.

По смыслу ст. 205 Гражданского кодекса РФ, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по главному требованию – кредитная задолженность, а также и по дополнительным требованиям (п. 1 ст. 207 ГК РФ) – процентам, штрафам.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ответчикам, о взыскании судебной задолженности (тела займа) в размере 9793,12 руб. (размер ссудной задолженности на 27.02.2020 по расчету истца, том 1 л.д. 70, раздел «формула расчета неустойки», столбик 2 «остаток просроченной задолженности»), в связи с истечением срока исковой давности.

Кроме того, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности в размере 34 122,46 руб., обозначенной в расчете истца как «госпошлина, пени, комиссии, Восточный, слияние», поскольку истцом не доказана обоснованность начислений, отсутствует ссылка на условия кредитного договора, в соответствии с которыми рассчитана указанная задолженность, состав задолженности не определен, что свидетельствует об отсутствии обязанности по ее погашению в рамках спорного кредитного договора. Кроме того, суд учитывает, что согласно расчету истца (том 1 л.д. 69, раздел «иные комиссии») начисление данной суммы произошло 13.02.2022, т.е. после смерти заемщика.

Таким образом, размер задолженности составляет 20 193,98 руб. (64109,56 руб. (заявлено)- 34122,46 руб. (отказано)-9793,12 руб. (отказано))

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РК от 14.02.2023 № 33-26/2023 (2-833/2022) установлено, что наследственное имущество является выморочным.

Из условий договора страхования (п. 1.5) следует, что выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти страхователя являются наследники застрахованного лица по закону.

Следовательно, надлежащим ответчиком по делу является администрация <...> муниципального района. Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении требований к АО «МАКС», ФИО1.

Размер удовлетворенных судом исковых требований – 20 193,98 руб. не превышает как залоговую и рыночную, так и рыночную с учетом скидки на торг, стоимость наследственного имущества, определенную на дату смерти ФИО2.

В ходе рассмотрения дела Администрацией не представлено доказательств исполнения обязательств умершей ФИО2 за счет наследственного имущества. Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 416 ГК РФ, для признания обязательства ФИО2 прекратившимся в связи с невозможностью его исполнения не имеется.

Следовательно, требования истца в установленном судом размере подлежат удовлетворению

В силу положений ст. 1112 ГК РФ задолженность подлежит взысканию за счет казны муниципального образования, так как оно стало собственником недвижимого наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящий из уплаченной при подаче иска государственной пошлины, в размере 658,22 руб. (иск удовлетворен на 31 %, 2123,29*31%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с администрации <...> муниципального района (ИНН <***>) за счет казны <...> городского поселения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику после смерти ФИО2, задолженность по кредитному договору в размере 20 193 рубля 98 копеек, а также судебные расходы в размере 658 рублей 22 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также в удовлетворении требований к ФИО1, АО «МАКС» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через <...> городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья А.В. Савицкая

Мотивированное решение составлено ХХ.ХХ.ХХ..