Дело (УИД) №57RS0014-02-2025-000035-55

производство № 2-2-29/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2025 года с. Корсаково

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Волковой Н.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ануфриевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 680 792 рублей 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 615 рублей 86 копеек, обратить взыскание на предмет залога транспортное средство Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, №, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 412 453 рублей 97 копеек с возможностью увеличения лимита под 25.9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 269 287 рублей 04 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 680 792 рубля 98 копеек.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что в принятии решения полагается на усмотрение суда.

Суд, исходя из положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

По правилам статей 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключениядоговора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 412 453 рублей 97 копеек с возможностью увеличения лимита под 25.9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, № (п. п. 1 - 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия)).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление-анкета, Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа по кредиту составляет 11 433 рубля 72 копейки. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно до 26 числа каждого месяца включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за нарушение условий оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, которую уплачивает заемщик банку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик выразил согласие с условиями договора потребительского кредита, подписав кредитный договор в электронном виде.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата им основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению ФИО1 кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, подтверждается выпиской по счету за период с 26 сентября 2023 года по 04 сентября 2025 года.

Ответчик не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения денежных средств от банка.

Следовательно, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, ответчик изначально предпринимал меры для погашения кредита, производя ежемесячно оплату минимального обязательного платежа в размере 15522 рубля 34 копейки, согласно графика платежей, однако в дальнейшем перестал своевременно вносить платежи в соответствии с индивидуальными условиями договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, 10 июня 2025 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика досудебную претензию, которой уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору в размере 465 901 рубля 38 копеек по состоянию на 10 июня 2025 года, а так же о праве банка расторгнуть договор, потребовал погасить всю сумму задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящей претензии.

Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности в установленные сроки не погасил.

Просрочка по ссуде возникла 11 марта 2025 года, на 04 сентября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просрочка по процентам возникла 11 марта 2025 года, на 04 сентября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 269 287 рублей 04 копейки.

Судом установлено, что за ответчиком числится задолженность за период с 11 марта 2025 года по 04 сентября 2025 года, а именно, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 950 рублей, просроченные проценты 80 822 рубля 88 копеек, просроченная судная задолженность 402 124 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 258 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 05 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 197 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты 2 769 рублей 27 копеек

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, проверив который суд находит его правильным и обоснованным.

Доказательств, подтверждающих уплату задолженности, ответчиком не представлено.

В силу статей 309 - 312, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у ответчика возникла обязанность по уплате задолженности за период с 11 марта 2025 года по 04 сентября 2025 года в общем размере 489 872 рубля 26 копеек, которая состоит из комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, иных комиссий в размере 2 950 рублей, просроченных процентов в размере 80 822 рублей 88 копеек, просроченной судной задолженности в размере 402 124 рублей 76 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 258 рублей 27 копеек, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 05 рублей 03 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 197 рублей 05 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 2 769 рублей 27 копеек, потому в указанной части исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, поскольку банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10 сентября 2025 года по 26 ноября 2028 года в размере 190 920 рублей 72 копейки (причитающиеся проценты), данную сумму банк включил в расчет задолженности и общую сумму долга.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ответчику был предоставлен кредит для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 26 ноября 2028 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика причитающихся процентов, предусмотренных договором за период с 10 сентября 2025 года по 26 ноября 2028 года в размере 190 920 рублей 72 копейки, отказать.

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств между сторонами был также заключен договор залога автомобиля, в соответствии с которым ответчик передал автомобиль Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, государственный регистрационный знак № в залог банку.

Согласно информации, предоставленной УМВД по <адрес> владельцем автомобиля марки Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, с ДД.ММ.ГГГГ является ответчик ФИО1

Учет залога автомобиля произведен банком путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ №), что подтверждается распечаткой с федерального ресурса Федеральной нотариальной палаты.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на транспортное средство, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями статей 329, 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является способом обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 9.14.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиков сроков внесения платежей по договору более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу части 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 3 части 2 статьи 351 настоящего Кодекса залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания также подлежит удовлетворению.

Согласно Федеральному закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 85 Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89 Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Поскольку установлен факт наличия на момент рассмотрения дела в суде задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, при этом просрочки внесения платежей по кредиту допускались заемщиком ФИО1 более трех раз за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты подачи иска в суд, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, а основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, государственный регистрационный знак №, путем продажи транспортного средства с публичных торгов.

Вырученные от реализации транспортного средства денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору от 26 сентября 2023 года № 8952966091.

Вырученная при реализации заложенного имущества сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя возвращается залогодателю.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу пункта 1,3 части 1 ст. 333.19, пункта 16 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в общем размере 34 747 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, документированного паспортом № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 489 872 рубля 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 2 950 рублей, просроченные проценты в размере 80 822 рублей 88 копеек, просроченная судная задолженность в размере 402 124 рублей 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 258 рублей 27 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 05 рублей 03 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 197 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 2 769 рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Lada Priora, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, государственный регистрационный знак №, принадлежащийФИО1, путем его продажи с публичных торгов. Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить в ходе исполнительного производства.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 747 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2025 года.

Председательствующий: Н.А. Волкова