Решение по делу № 2-147/2023 от 03.02.2023 - о взыскании задолженности.

Дело № 2-147/2023 (2-3057/2022)

55RS0026-01-2022-003472-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Терлеевой М.Н., помощнике судьи Минибаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 03 февраля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ФИО1, ответчик) о расторжении кредитного договора № № от 02.12.2020, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указывает, что ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № от 02.12.2020, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 500000 рублей под 29% годовых, сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком заключен договор ипотеки № от 02.12.2020, предметом которого является квартира, общей площадью 43,6 кв.м, с кадастровым номером № расположенная по адресу: <адрес>,принадлежащая на праве собственности ФИО1 Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 500000 рублей банк исполнил. В связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору банк потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами. Требования Банка на момент подачи настоящего искового заявления по состоянию на 13.10.2022 составляют 459017,42 рублей, из них просроченная ссудная задолженность - 416152,96 рублей, просроченные проценты - 40095,09 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1872,03 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 13,03 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 479,37 рублей, неустойка на просроченные проценты - 404,97 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № № от 02.12.2020, взыскать с ФИО1 просроченную задолженность в размере 459017,42 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 29%, начисленных на остаток основного долга, начиная с 14.10.2022 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 14.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу и обратить взыскание на предмет залога - принадлежащую ФИО1 квартиру, площадью 43,6 кв.м, с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации - публичные торги и начальную продажную стоимость в размере 1198000 рублей, а также возместить судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 13790,17 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила. Ранее в судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования признал частично в части взыскания возникшей задолженности и возмещения расходов, в обращении взыскания на заложенное имущество просил отказать.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав мнение сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

В силу статьи 330 ГК РФ при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что 02.12.2020 ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № по Тарифному плану «Кредит под залог+», в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 500000 рублей под 29% годовых.

В пункте 2 договора указано, что срок возврата кредита 60 месяцев от даты выдачи кредита. Дата платежа - ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, стоящая на 60 месяцев от даты выдачи кредита. Договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

В пункте 4 договора предусмотрена процентная ставка 29% годовых и возможность поэтапного снижения ставки каждые двенадцать месяцев при выполнении приведенных условий.

Дата платежа, размер ежемесячного платежа и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита, который будет направлен на указанный в заявлении-анкете адрес электронной почты заемщика, а при отсутствии у банка информации о нем, при обращении в отделение банка, после выполнения им действий, указанных в п. 17 договора.

Пунктом 11 договора отражено условие о залоге недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 43,6 кв.м., кадастровый №. Квартира передается в залог банка в соответствии с договором ипотеки № от 02.12.2020.

В силу пункта 13 кредитного договора отражено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора.

Денежные средства по данного кредитному договору зачислены на банковский счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств в виде несвоевременного и недостаточного внесения платежей в счет погашения кредита, последний платеж совершен в июле 2022 года, при этом просроченная задолженность по договору возникла уже 09.06.2021.

За период действия кредитного договора ответчиком произведены выплаты на общую сумму 275658,93 рублей, которые распределены в счет гашения основного долга, процентов по графику и просроченных платежей.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на 13.10.2022 задолженность составляет 459017,42 рублей, из них просроченная ссудная задолженность - 416152,96 рублей, просроченные проценты - 40095,09 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1872,03 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 13,03 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 479,37 рублей, неустойка на просроченные проценты - 404,97 рублей.

Представленный истцом расчёт судом проверен, признан верным.

До настоящего времени ответчиком обязательства по возврату суммы долга не исполнены, действия по частичной оплате кредита также не осуществляются. Доказательств обратного суду не представлено.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В связи с этим с ответчика ФИО1 подлежит взысканию основной долг, проценты за пользование заёмными средствами, неустойка в указанных выше размерах.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

С учетом изложенного, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на остаток суммы основного долга, начиная с 14.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

С учетом изложенного, требование банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает следующее.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) в случае, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В силу пункта 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества.

В пункте 1.2 договора ипотеки № от 02.12.2020 определен предмет залога - объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, квартира общей площадью 43,6 кв.м., кадастровый №.

Стоимость залоговой недвижимости определена в размере 1 198 000 рублей на основании заключения оценщика ООО «Мобильные оценщики» (п. 1.6 договора ипотеки).

По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 337 ГК РФ).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3).

В силу части 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом следует исходить из того, что под суммой неисполненного обязательства понимается общая задолженность по кредиту, в том числе и досрочно истребованная банком, по причине нарушения заемщиками условий кредитного договора, а не только просроченная задолженность по кредиту (основному долгу, процентам, пени).

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению кредита, сумма неисполненного обязательства по договору составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

Согласно части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С указанной в договоре ипотеки залоговой стоимостью в размере 1 198 000 рублей, равной рыночной на момент подписания договора, стороны согласились, возражений в части указанной стоимости объекта ипотеки в ходе рассмотрения дела от ответчика не поступило.

Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, определив способ реализации - публичные торги, установив начальную продажную стоимость 1 198 000 рублей.

В соответствии со статьёй 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учётом изложенного, принимая во внимание существенные нарушения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ со стороны заемщика в виде систематического невнесения платежей по договору (кредитных средств и процентов), суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № №

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая результат настоящего иска, с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13790,17 рублей, уплаченные истцом на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 02.12.2020 № №

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№ образовавшуюся по кредитному договору от 02.12.2020 № № сумму задолженности в общем размере 459017,42 рублей, возникшую по состоянию на 13.10.2022, из них просроченная ссудная задолженность - 416152,96 рублей, просроченные проценты - 40095,09 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1872,03 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 13,03 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 479,37 рублей, неустойка на просроченные проценты - 404,97 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 13790,17 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№ пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№ проценты за пользование кредитом по ставке 29%, начисленных на остаток основного долга, начиная с 14.10.2022 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 14.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - принадлежащую ФИО1 квартиру, площадью 43,6 кв.м, с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации - публичные торги и начальную продажную стоимость в размере 1198000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Ларина

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года.