Дело № 2-1778/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2022 года город Елец Липецкая область

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Пашковой Н.И.,

при помощнике судьи Атамановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1778/2022 по исковому заявлению АО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 87 890 рублей 71 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 836 рублей 72 копейки. Доводы иска обоснованы тем, что 20.03.2019 между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 был заключен договор займа №***, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 25 400 рублей на срок по 10.04.2019 под 520,13% годовых, а ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими. 11.12.2018 между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №001-ГС-000399/18. 20.03.2019 ФИО1 подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразил согласие на присоединение к договору страхования. 28.08.2019 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-28/08/2019, на основании которого к истцу перешли все права требования по договору займа №***, заключенному с ФИО1

Представитель истца АО «Центр долгового управления», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что 20.03.2019 между ООО МФК «Е заем» (после переименования ООО МФК «Веритас») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №*** в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заём).

В соответствии с условиями договора потребительского займа, ООО МФК «Е заем» (ООО МФК «Веритас») обязалось предоставить ФИО1 заем в размере 25 400 рублей сроком до 10.04.2019 включительно. Срок действия договора 1 год. Процентная ставка: 547,500% годовых (1,5% в день). Заемщик обязался вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора займа), а именно 10.04.2019 в сумме 33401 рубль, из них 25 400 рублей основной долг, 33 401 рубль проценты за пользование займом.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) (п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Кроме того, ФИО1 выразил согласие присоединиться к Договору коллективного страхования от несчастных случаев от 11.12.2018, заключенному между ООО МФК «Веритас» и ООО «Абсолют страхование», с уплатой за присоединение к данному договору 400 рублей.

Указанные договор займа и заявление на страхование подписаны ответчиком с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи).

Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), а именно СМС-кодом поэтому заключение между ООО МФК «Е заем» (ООО МФК «Веритас») и ответчиком договора потребительского микрозайма, подписанных между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Довод ответчика о том, что он не подписывал вышеуказанный договор займа простой электронной подписью, является несостоятельным, исходя из следующего.

В силу главы 2 Правил предоставления микрозаймов ООО МФК « Е заем» (ООО МФК «Веритас») для получения возможности направлять заявки клиент должен получить доступ к Сервису. Для получения доступа к сервису клиент должен пройти процедуру регистрации.

Согласно п. 3.3.1 Правил предоставления микрозаймов ООО МФК «Е заем» (ООО МФК «Веритас») клиент должен пройти процедуру подтверждения личности: представить документ, удостоверяющий личность. Клиент делает фотографию документа, удостоверяющего личность держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографию (Электронный образ документа) с использованием зарегистрированного почтового ящика на адрес электронной почты общества либо с использованием зарегистрированного номера на номер контакт-центра общества, либо с использованием личного кабинета клиента.

После успешного прохождения клиентом процедуры подтверждения личности клиент считается принятым на обслуживание. После приема клиента на обслуживание обществом, клиент получает право формировать и направлять обществу заявки в порядке и на условиях, указанных в Правилах, использовать для подписание заявок на изменение договора микрозайма АСП.

Согласно главы 9 Общих условий договора потребительского кредита направление юридически значимых сообщений осуществляется кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, смс-сообщений на зарегистрированный номер, сообщений на зарегистрированный почтовый ящик и почтовых отправлений на адреса регистрации и фактического проживания заемщика, указанные им в профиле.

Индивидуальные условия договора, подписанные заемщиком аналогом собственноручной подписью (простой электронной подписью), предоставляются заемщику с использованием личного кабинета в момент подписания заемщика договора займа.

Подписание заявки (индивидуальных условий) клиентом осуществляется в использованием смс-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер телефона

Акцепт заявки на изменение договора микрозайма считается совершенным в случае поступления суммы микрозайма на банковскую карту банковский счет Qiwi кошелек или в случае получения суммы микрозайма клиентом на руки с использованием платежной системы CONTACT.

В соответствии с п. 1.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи в целях обеспечения взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи.

Электронный документ считается подписанным АСП заемщика/заявителя, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием сервиса (пп. 2.2.1); в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании СМС-кода, введенного заемщиком/заявителем в специальное интерактивное поле (пп. 2.2.2).

СМС-код предоставляется обществом путем направления смс- сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 2.3 Соглашения).

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемо с использованием системы. Представление смс- кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием сервиса (п.2.4 Соглашения).

Стороны договорились, что все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью заемщика/заявителя, и соответственно порождают идентичные таким документам юридические последствия. В частности любое юридически значимое волеизъявление заемщика/заявителя, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 2.2 настоящего соглашения, порождает юридические последствия, как если бы оно было бы зафиксировано на бумажном носителе (п.2.5 Соглашения).

Как усматривается из содержания договора займа, в нем указаны идентификационные данные заемщика его фамилия имя отчество, число месяц и год рождения, паспортные данные, которые полностью соответствуют идентификационным данным ответчика.

Кроме того, ответчик в соответствие с п. 3.1.1 Правил предоставления микрозаймов ООО МФК «Е заем» прошел процедуру подтверждения личности, а именно сделал фотографию документа удостоверяющего личность (паспорта) держа его рядом со своим лицом и направил ее на адрес электронной почты общества, что подтверждается заявлением АО «ЦДУ» в адрес суда и скриншотом фотографии.

Из сообщения ПАО «ВымпелКом» от 06.09.2022 усматривается, что на момент заключения договора займа ответчику принадлежал номер мобильного телефона оператора БИЛАЙН: +7905…0001, на который обществом был направлен проверочный код для подтверждения условий договора, кроме того на него же были направлены сообщения о предоставлении микрозайма в сумме 25 000 рублей, через систему Сontact c указанием номера перевода, что подтверждается имеющейся в деле выпиской из коммуникаций с клиентом.

Микрофинансовой организацией договор займа был исполнен путем перечисления 20.03.2019 платежным переводом №*** через платежную систему Сontact денежных средств в сумме 25 000 рублей, которые были выплачены заемщику этого же числа в пункте выплаты ГЕОБАНК, ДО Балашиха-Южный, что подтверждается информацией КИВИ Банк (АО) от 10.11.2020 №597 о статусе перевода, направленного по системе Сontact. При этом из кредитного договора усматривается, что на дату его заключения заемщик указал место своего проживания N.... Из заявления АО «ЦДУ» от 05.10.2022, которое не было опровергнуто ответчиком, так же следует, что 400 рублей было перечислено в счет оплаты страховой премии по заключенному с ответчиком договору коллективного страхования от несчастных случаев, на основании его заявления от 20.03.2019. Доказательств опровергающих изложенное суду не представлено.

При таком положении довод ответчика о том, что он не заключал с ООО МФК «Е заем» договор займа и не получал по нему денежные средства, является не состоятельным. Суд расценивает данный довод ответчика, как способ уклонения от исполнения обязательств по договору займа.

28.08.2019 между ООО МФК «Е заем» (ООО МФК «Веритас») и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-28/08/2019, на основании которого права требования по договору займа №*** от 20.03.2019, заключенному с ответчиком перешли к АО «ЦДУ», что предусмотрено п. 13 договора займа.

В связи с чем, истец вправе обратиться в суд с настоящим иском.

В возражениях на исковое заявление ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что он (ФИО1) не получал каких-либо уведомлений о заключении Договора уступки права требования (цессии) №ЕЦ-28/08/2019, на основании которого права требования по Договору займа №*** от 20.03.2019 заключенному между ООО МФК «Е заем» (ООО МФК "Веритас") и ответчиком ФИО1 перешли к АО "ЦДУ". Обязательство должника должно прекращаться его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу, поскольку он не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу.

Данный довод ответчика не принимается судом, поскольку он основан на неверном толковании закона.

Согласно п.3 ст. 382 Гражданского кодекса РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Из материалов дела следует, что 28.08.2019 уведомление о заключении договора уступки прав требования и погашения задолженности направлено должнику ФИО1, что подтверждается списком простых почтовых отправлений.

Кроме того, сам по себе факт не получения ответчиком уведомления об уступке прав требования не может служить основанием для его освобождения от исполнения обязательств по договору займа. Судом также учитывается, что в ходе рассмотрения дела, ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих исполнение им обязательств по договору займа как первоначальному, так и последующему кредитору.

Как следует из материалов дела кредитор ООО МФК «Веритас» является микрофинансовой организацией.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В п. 4. ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

При этом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Так, согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", со дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 28 января 2019 года и до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). При этом, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, указанной нормой для микрофинансовых организаций по договорам заключенным в период 28 января 2019 года, и до 30 июня 2019 года включительно предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

Поскольку договор между ООО МФК «Е заем» (ООО МФК «Веритас») и ФИО1 заключен 20.03.2019 на срок 21 день, то к возникшим правоотношениям подлежит применению положение ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в связи с тем, что договор займа заключен после введения ее в действие и до 30.06.2019.

С учетом приведенной нормы, истец в данном случае вправе начислить проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа) от 20.03.2019 в сумме, не превышающей 63 500 рублей (25 400х2,5).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору займа по состоянию на 28.08.2019 составляет 87 890 рублей 71 копейки, в том числе 25 400 рублей – основной долг, 7 601 рубль – начисленные проценты, 52 959 рублей (25400х1,5%х139 +52959)– просроченные проценты, которые начислены за период с 11.04.2019 и по 27.08.2019 за 139 дней, 1 930 рублей 71 копейка – пеня, начисленная за этот же период. Из расчета видно, что проценты за пользование займом начислены истцом исходя из процентной ставки, предусмотренной договором займа, за период не превышающий один год, при этом общая сумма процентов и иных платежей, заявленная ко взысканию (7 601+52959+1930,71=62490,71), не превышает установленного законом размера, поэтому он принимается судом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, а также в случаях, предусмотренных законом или договором в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законом, - по требованию одной из сторон по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований полагать, что заключенным договором были нарушены права и интересы заемщика, суд не нашел.

Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по кредитному договору путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 17.12.2021 года мировым судьей, был отменен 29.06.2022 в связи с поступившими возражениями ФИО1

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом выше изложенного, а также того, что суду не было представлено доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по договору займа, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 2 836 рублей 72 копейки, которая в силу 98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (ИНН №***) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа №*** от 20 марта 2019 года в сумме 87 890 рублей 71 копейка, в том числе 25 400 рублей – основной долг, 7 601 рубль – начисленные проценты, 52 959 рублей – просроченные проценты, 1 930 рублей 71 копейка – пеня, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 836 рублей 72 копейки, а всего 90 727 (девяносто тысяч семьсот двадцать семь) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд Липецкой области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Пашкова

Решение в окончательной форме принято 01 ноября 2022 года.