Решение по делу № 2-749/2023 от 25.09.2023 - о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2023 года город Плавск Тульской области

Плавский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Руденко Н.А.,

при секретаре Аничкиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Плавского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2-749/2023 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого (соглашения) кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., а заемщик обязалась возвратить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатив истцу в порядке, установленном соглашением, проценты за пользование кредитом в размере 8% годовых. Кредитные средства предоставлены заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Пунктами 4.1, 4.2 указанных Правил предусмотрено, что ответчик обязана ежемесячно согласно графику возвращать кредит равными долями и уплачивать начисляемые каждый месяц проценты. Однако, обязательства в части погашения кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность по основному долгу и процентам. В соответствии с п. 6.1 указанных Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 договора. По смыслу правовых норм и условий кредитного договора, истец вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического погашения кредита. Пунктом 4.7 указанных Правил предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае неисполнения заемщиком в срок обязанностей по возврату кредита. Истец обращался к ответчику с требованиями о досрочном возврате задолженности, расторжении кредитного договора, однако данные обязательства ответчиком не исполнены, и по состоянию на 17.07.2023 общая сумма задолженности по соглашению составляет 826479,29 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 615836,75 руб., неустойка по основному долгу – 180043,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23081,22 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом – 7518,27 руб. Истец полагал, что, поскольку ответчик в добровольном порядке отказался от расторжения кредитного договора, у истца в силу закона возникло право требования расторжения кредитной сделки в судебном порядке.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.07.2023 в сумме 826479,29 руб., а именно просроченную задолженность по основному долгу – 615836,75 руб., неустойку по основному долгу – 180043,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23081,22 руб., неустойку по процентам за пользование кредитом – 7518,27 руб.; также взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 17465 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на возражения представителя ответчика на иск просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

Представитель ответчика – ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду возражения на исковое заявление, в которых просила о рассмотрении дела в ее и ее доверителя отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к истцу с анкетой-заявлением на предоставление ей кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, предоставив кредитору свои персональные данные.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключено соглашение №, из которого следует, что полная стоимость кредита составляет 8,800% годовых, а в денежном выражении – 192657,68 руб.

Данное соглашение содержит в себе Индивидуальные условия кредитования, на которых оно и заключено.

Так, согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: сумма кредита – <данные изъяты> руб. (п. 1).

Срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору; срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8% годовых (п. 4.1).

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости оттого, какое из событий произойдет ранее: по истечении тридцати календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении тридцати календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в банк по истечении тридцати календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 12,5% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию (п. 4.2).

В случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3% годовых (п.4.3).

В случае одновременного неисполнения обязательств по подтверждению целевого использования кредита и обязательств по личному страхованию заемщика в течение срока кредитования процентная ставка устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 соглашения, с учетом надбавки, указанной в пункте 4.3 соглашения (п. 4.4).

Аннуитетный платеж осуществляется ежемесячно по 15-м числам (п. 6: п. п. 6.1, 6.2, 6.3).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем наличного и безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Индивидуальными условиями предусмотрен и бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 8.1).

Пунктом 11 Индивидуальных условий определены цели использования заемщиком потребительского кредита – на рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 на сумму 120586,23 руб., по основному долгу 2 на сумму 285580,76 руб., любые цели на сумму 393833,01 руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 100692,49 руб.

Индивидуальными условиями предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12). Так, согласно п. 12.1 Индивидуальных условий, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик согласилась и с содержащимся в них п. 14 о том, что заемщик согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Из п. 17 Индивидуальных условий следует, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть счет в валюте кредита (в случае отсутствия). Допускается зачисление кредитных средств на текущие счета, открытые ранее, за исключением текущих счетов, по которым предусмотрено кредитование счета в форме «овердрафт». Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №. После зачисления суммы кредита на счет, открытый в банке, на основании распоряжения(й) заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств: в счет погашения основного долга: по основному договору 1: на счет №, ООО «ХКФ БАНК», по основному договору 2: на счет №, ООО ИКБ «СОВКОМБАНК»: на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование 100692,49 руб.

Размер первоначального взноса – 0 руб. (п. 18).

Пунктом 21 Индивидуальных условий установлен срок предоставления кредитором денежных средств заемщику – не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком кредитором договора.

Наименование вида кредитного продукта – рефинансирование потребительских кредитов (п. 24).

Согласно п. 2.1 соглашения, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения (приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения.

В соответствии с п. 2.2 соглашения подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Подписанием соглашения заемщик подтвердила, что с Правилами, а также условиями кредитования она ознакомлена и согласна (п. 2.3).

Указанное соглашение, содержащее Индивидуальные условия, подписано, в том числе ФИО1 как заемщиком, и факт подписания ею условий названной кредитной сделки в ходе рассмотрения судом дела не оспаривался.

Суду истцом представлены Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила).

Пунктом 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование кредитом, а пунктом 4.2 Правил – порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.

Согласно п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Согласно п. п. 4.2.1, 4.2.2 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 Правил.

В силу п. п. 4.7, 4.7.1 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключено кредитное соглашение (договор рефинансирования) № на вышеприведенных условиях, в соответствии с которым банк осуществил выдачу заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Также ФИО1 при заключении кредитной сделки подписан График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющийся приложением № 1 к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в соответствии с условиями указанного соглашения.

Ни факт заключения указанной сделки, ни факт предоставления ФИО1 банком денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорила.

Условиями заключенного между сторонами кредитного соглашения согласованы, в том числе, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, что вытекает из согласованных сторонами сделки условий.

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, АО «Россельхозбанк» указало, что ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность перед банком, и по состоянию на 17.07.2023 общая сумма задолженности по соглашению составляет 826479,29 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 615836,75 руб., неустойка по основному долгу – 180043,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23081,22 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом – 7518,27 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя по сделке обязательств АО «Россельхозбанк» в ее, ФИО1, адрес направлено требование от 19.08.2022 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено, и доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду ФИО1 не представлено.

Таким образом, требование банка, направленное ФИО1, о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора заемщиком не исполнено, доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, сторона ответчика суду не представила.

Размер суммы задолженности приведен в представленном истцом суду расчете, который суд, проверив, находит основанным на условиях заключенного между банком и заемщиком договора и математически правильным.

Соглашаясь с представленным истцом расчетом, суд учитывает, что непосредственно его математическую правильность сторона ответчика, представившая возражения на иск, в ходе рассмотрения судом дела не оспаривала.

Таким образом, данный расчет судом принимается.

Руководствуясь вышеприведенными нормами гражданского материального закона применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска банка о взыскании с ответчика в его пользу суммы кредитной задолженности.

Разрешая требования истца о расторжении указанного соглашения, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как указано выше, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя по сделке обязательств АО «Россельхозбанк» в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Добровольно требования банка заемщик не исполнила.

Установив систематическое нарушение ответчиком как заемщиком обязательств по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание период просрочки и сумму образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований к расторжению указанного договора (соглашения).

Таким образом, исковые требования истца, предъявленные к ответчику, подлежат судом удовлетворению в полном объеме, а доводы, изложенные представителем ответчика в адресованных суду возражениях на иск, основанием для вывода об обратном не являются ввиду следующего.

Представив суду возражения на исковое заявление, представитель ответчика просила об оставлении предъявленного АО «Россельхозбанк» иска без рассмотрения по мотиву несоблюдения истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Представителем ответчика указано на отсутствие в материалах дела документов, подтверждающих отправку требования о досрочном погашении полной оставшейся суммы кредита.

Абзацем 2 ст. 222 ГПК РФ предусмотрено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Пунктом 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Изложенные представителем ответчика в адресованных суду возражениях указанные доводы не основаны на материалах дела, противоречат установленным по делу обстоятельствам.

Как указано выше, в силу п. п. 4.7, 4.7.1 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк» в адрес (адрес, указанный заемщиком при заключении кредитной сделки, адрес регистрации заемщика) ФИО1 направлено требование от 19.08.2022 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Также истцом суду представлены сведения о направлении АО «Россельхозбанк» ФИО1 требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, из которого (требования) следует, что в связи с неоднократными нарушениями со стороны ФИО1 условий соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» на основании соглашения требовало досрочно погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 25.04.2023, а также на основании ст. ст. 450 – 452 ГК РФ АО «Россельхозбанк» предлагало ответчику расторгнуть кредитный договор 25.04.2023.

Из данного требования также следует, что общая сумма задолженности по состоянию на 22.03.2023 составляет 638917,97 руб., в том числе по основному долгу – 615836,75 руб., проценты за пользование денежными средствами – 23081,22 руб.; за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов начислена неустойка в соответствии с условиями соглашения, которая составляет 112807,92 руб. – пени, начисленные за несвоевременный возврат задолженности; размер задолженности по процентам за пользование кредитом и сумма неустоек определены с учетом ограничений, установленных п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Помимо изложенного, в требовании указано, что в случае невыполнения заемщиком условий соглашения банк будет вынужден обратиться в суд (к нотариусу за совершением исполнительной надписи) с соответствующим заявлением для взыскания задолженности в принудительном порядке; в случае обращения банка в суд с заемщика будут взысканы судебные расходы банка.

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором следует, что ФИО1 данное требование получено.

Учитывая изложенное, оснований для оставления иска АО «Россельхозбанк» без рассмотрения по доводам, изложенным представителем ответчика, не имеется.

Напротив, изложенные обстоятельства подтверждают обоснованность требований истца о расторжении кредитного соглашения, заключенного сторонами.

Также суд, анализируя доводы возражений на иск, отмечает следующее.

В силу п. 21 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения указанного кредитного соглашения) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписанными, в том числе ответчиком, Индивидуальными условиями предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12). Согласно п. 12.1 Индивидуальных условий, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, согласно Индивидуальным условиям, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Адресовав суду возражения на иск, представитель ответчика указала, что пункт 12 договора является ничтожным, ущемляющим права ответчика как потребителя, в связи с чем, по мнению представителя ответчика, не должен применяться при взыскании задолженности.

У суда отсутствуют основания по доводам стороны ответчика полагать, что пункт 12 соглашения является ничтожным.

Сумма неустоек начислена с учетом ограничений, установленных п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализируя доводы возражений стороны ответчика о применении к правоотношениям сторон положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Применение санкций, направленных на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, должно соответствовать последствиям нарушения, но не должно служить средством обогащения потребителя.

Действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления).

Доказательств явной несоразмерность неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства материалы дела не содержат.

Не усматривая таковых, суд учитывает и то, что истец, выдав ответчику кредит в сумме 800000 руб., обратившись в суд, настаивал на взыскании с ответчика задолженности в сумме 826479,29 руб., в том числе просроченной задолженности по основному долгу – 615836,75 руб., неустойки по основному долгу – 180043,05 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом – 23081,22 руб., неустойки по процентам за пользование кредитом – 7518,27 руб.

То есть, предъявленный истцом ко взысканию с ответчика размер неустойки не является несоразмерным последствиям нарушенного ФИО1 обязательства.

Вопреки возложению пунктом 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» именно на ответчика бремени доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, ФИО1 соответствующих доказательств суду не представила, притом что АО «Россельхозбанк» как кредитор, согласно указанным разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, не обязан доказывать возникновение у него убытков.

Следовательно, довод возражений стороны ответчика о том, что к исковому заявлению не приложено доказательств, указывающих на причинение ответчиком истцу убытков, подлежит судом отклонению.

Более того, истец как кредитор, ссылаясь на то, что обязательства по кредитному договору не исполняются ответчиком длительный промежуток времени, полагал, что оснований для уменьшения размера неустойки не имеется, и сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика, является соразмерной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, а также разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации о том, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд не усматривает оснований для уменьшения взыскиваемого с ответчика в пользу истца размера неустойки.

Приходя к данному выводу, суд принимает во внимание также и соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, а также то, что размер неустойки согласован сторонами при заключении кредитной сделки.

Предъявленный ко взысканию размер неустойки не является завышенным и соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 17465 руб., уплаченной банком при подаче в суд иска, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из приложенного к исковому заявлению платежного поручения № от 21.07.2023 следует, что АО «Россельхозбанк» при обращении в суд уплатило госпошлину в сумме 17465 руб.

На основании указанных норм гражданского процессуального закона, а также ст.333.19 НК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца госпошлины в размере 17465 руб. за два требования: имущественного и неимущественного характера.

Поскольку иск АО «Россельхозбанк» судом подлежит удовлетворению в полном объеме, оснований для применении положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о взыскании в пользу истца судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

требования АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17 июля 2023 года в сумме 826479 (восемьсот двадцать шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 29 копеек, а именно: просроченную задолженность по основному долгу – 615836 рублей 75 копеек, неустойку по основному долгу – 180043 рубля 05 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 23081 рубль 22 копейки, неустойку по процентам за пользование кредитом – 7518 рублей 27 копеек.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) с ФИО1, <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 17465 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Плавский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Руденко Н.А.