Дело № 2-1357/2025

УИД 32RS0003-01-2025-002092-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 07 октября 2025 года

Брянский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Васиной О.В.

при секретаре Ластовской И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерное общество «Совмкобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 07.01.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 215326 руб. с обязательством уплаты 5,9 % годовых за проведение безналичных/наличных операций, сроком на 1937 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным обязательным для его исполнения.

07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в результате реорганизации присоединено к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, в порядке ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства кредитному договору исполнило надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в период пользования кредитом произвела выплаты на сумму 259509 руб. 27 коп., в результате чего 29.06.2023 образовалась просроченная задолженность по ссуде, которая по состоянию на 09.06.2025 суммарной продолжительностью просрочки исполнения обязательств составляет 292 дня, при этом просроченная задолженность по процентам образовалась 30.07.2024, в связи, с чем по состоянию на 09.06.2025 суммарная продолжительность просрочки исполнения обязательств составляет 211 дней.

Вместе с тем, по состоянию на 09.06.2025 общий размер задолженности ФИО1 по выплате кредита составил 125490 руб. 05 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 113932 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2128 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 руб. 68 коп., комиссия за СМС-информирование в размере 297 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 7184 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 140 руб. 69 коп., просроченные проценты в размере 1755 руб.

Банком было направлено ФИО1 уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ФИО1 без исполнения, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности за период с 29.06.2023 по 09.06.2025 в размере 125490 руб. 05 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4764 руб. 70 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания и рассмотрении настоящего дела в её отсутствие не заявляла.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства без участия ответчика. Представителем истца возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не заявлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 07.04.2025 путем реорганизации, путем присоединения ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, 07.01.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») (кредитор) и ФИО1 (заемщик), на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 07.01.2022, был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 215326 руб., в том числе сумма к перечислению в размере 151000 руб., комиссия за подключение к Программе «Финансовая защита» в размере 64326 руб., сроком на 60 календарных месяцев, с установленной процентной ставкой в период действия Программы «Финансовая защита» в размере 5,90 % годовых, в период отсутствия действующей Программы «Финансовая защита» в размере 21,90% годовых, с уплатой ежемесячно, 7 числа каждого месяца, равными платежами суммы в размере 4252 руб. 65 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

В соответствии с представленным в материалы дела заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 07.01.2022, установлено, что общая сумма кредита составляет 215326 руб., из которой сумма кредита к выдаче составляет 151000 руб., оплата программы «Финансовая защита» на срок кредита в размере 64326 руб. и СМС-пакет в размере 99 руб. ежемесячно.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банка за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день.

В силу п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что за подключение к программе «Финансовая защита» производится оплата в размере 64326 руб.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.01.2022 подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка www.homecredit.ru.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Условия договора потребительского кредита (займа) оговорены в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 7 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

В силу ч. 7 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В силу п. 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Заключая договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с существенными условиями договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ей была предоставлена, о чем свидетельствует её подпись в соответствующих документах. От оформления кредитного договора и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с условиями кредитного договора, не отказалась. Условия кредитования заемщиком не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в соответствии с условиями договора в размере 215326 руб., из которой сумма кредита к выдаче составляет 151000 руб., оплата программы «Финансовая защита» на срок кредита в размере 64326 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Вместе с тем, ФИО1 воспользовавшись предоставленными ей денежными средствами свои обязательства по плановому погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производила с нарушением, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету за период с 29.06.2023 по 09.06.2025 задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 125490 руб. 05 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 113932 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2128 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 руб. 68 коп., комиссия за СМС-информирование в размере 297 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 7184 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 140 руб. 69 коп., просроченные проценты в размере 1755 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора с учетом дополнительного соглашения к нему и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств, подтверждающих, что ответчик ФИО1 оплатила задолженность по кредиту, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Тем самым, ФИО1 согласилась с мерой ответственности, возлагаемой по условиям договора, за нарушение обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Вместе с тем суд принимает во внимание, что проценты за пользование суммой займа не являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств и уменьшению на основании положений статьи 333 ГК РФ не подлежат.

Вместе с тем, разрешая требование банка о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки на просроченную ссуду в размере 7184 руб. 16 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 руб. 68 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 140 руб. 69 коп., суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 15 января 2015 года № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (в том числе физических лиц) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Принимая во внимание обстоятельства дела, возможный размер убытков кредитора, а также необходимость соблюдения баланса интересов сторон, требования разумности и справедливости, исходя из общей суммы задолженности ответчика, периода просрочки, суд полагает рассчитанный истцом размер неустойки и штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем оснований для их снижения у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 125490 руб. 05 коп, в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 113932 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуда в размере 2128 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 руб. 68 коп., комиссия за СМС-информирование в размере 297 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 7184 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 140 руб. 69 коп., подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В силу ст. 88 ГПК РФ в судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ФИО1 в полном объеме.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления произведена оплата государственной пошлины в сумме 4764 руб. 70 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2518 руб. 95 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2245 руб. 75 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совмкобанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совмкобанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125490 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4764 рубля 70 копеек.

Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий / подпись/ О.В. Васина

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2025 года.