Решение по делу № 2-256/2025 от 17.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Производство № 2-256/2025

УИД 44RS0026-01-2025-000017-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2024 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Громовой А.С., рассмотрев гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 860000 руб. на срок 240 мес. под 9,9 % годовых на приобретение квартиры с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>.м., расположенной по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 414141,34 руб., из которых 31335,38 - просроченный проценты, 366484,27- просроченный основной долг, 15924,06 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 108,97- неустойка за пророченный основной долг, 288,66 руб. – неустойка на просроченные проценты. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего времени не исполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 782100 руб. Просят расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать в пользу банка с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 414141,34 руб., расходы по оплате госпошлины 32853,53 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество квартиру с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, надлежаще о нем извещенный, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Причины неявки ответчика суду не известны, документы, подтверждающие их уважительность, не представлены, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствии не заявлено.

Суд предпринял необходимые меры к надлежащему извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, направив извещение по адресу его регистрации: <адрес> подтвержденному адресной справкой УВМ УМВД России по Костромской области, ответчик уклонился от получения корреспонденции суда.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Министерством связи и массовых коммуникаций РФ, утвержденных Приказом Минцифры России от 17.04.2023 N 382, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п. 68 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поэтому в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признает неявку в судебное заседание ответчика неуважительной и рассматривает дело в его отсутствие в порядке заочного производства

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, согласно которым, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, данное дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 420 – 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Оценка доказательств, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, производится судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях предоставления, обслуживания погашения Жилищных кредитов, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 860000 руб. при полной стоимости кредита 11,468 % годовых сроком – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования определено, что заемщик ежемесячно, 25-го числа каждого месяца равными платежами в соответствии графиком погашения по кредиту вносит платежи. Определено количество ежемесячных платежей – 240, примерный размер среднемесячного платежа 8900,88 руб. Пунктом 10 индивидуальных условий кредитования определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п.21 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно пункта 11 индивидуальных условий кредитования, объектом недвижимости является – квартира, расположенная по адресу: <адрес> приобретенная на основании договора купли - продажи от ДД.ММ.ГГГГ. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

ФИО2 приняла на себя обязательство возвратить сумму займа с начисленными процентами в установленные договором сроки.

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (движение основного долга и срочных процентов) и заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, из содержания представленной истцом выписки о движении основного долга и срочных процентов от ДД.ММ.ГГГГ, выписки о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга от ДД.ММ.ГГГГ, также расчета истца следует, что ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 18 индивидуальных условий кредитования.

Кроме того, как следует из материалов дела, между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому банком проведена реструктуризация долга. Согласно с п.1.1 дополнительного соглашения сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить заемщик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 397821 руб. 53 коп, из которых сумма основного долга 396203 руб. 82 коп., сумма процентов 1617 руб. 71 коп. В соответствии с п. 1.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.3 дополнительного соглашения срок возврата кредита увеличен и составляет 252 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада. Установлен новый график платежей.

У ответчика перед банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 414141 руб. 34 коп., в том числе: 366484 руб. 27 коп.- просроченная ссудная задолженность, 31335 руб. 38 коп. – задолженность по процентам, из которых 31240 руб.58 коп.- просроченные проценты, 94,80 руб. – просроченные проценты на просрочены основной долг, 16321 руб. 69 коп.- неустойка, из которой 15924 руб. 06 коп. – неустойка за неисполнение условий договора, 108 руб. 97 коп – неустойка за просроченный основанной долг, 288 руб. 66 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Судом установлено, что между кредитным учреждением и ФИО1 в соответствии с нормами законодательства был заключен договор, по которому ответчику были предоставлены денежные средства. Ответчик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Факт заключения договора, использования денежных средств, наличие задолженности, ответчик не оспаривал, это подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской о движения основного долга и срочных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что размер задолженности составляет 41414 руб. 34 коп. Данный расчет ответчиком не оспаривается, контррасчет, как и доказательства погашения задолженности в большем объеме, чем учтено банком, не представлены, расчет истца принимается судом. Суд признает, что расчет задолженности соответствует условиям договора.

Приобретенная по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартира, с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес> настоящее время согласно выписки из ЕГРН принадлежит на праве собственности ФИО1, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

На направленные в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора ответа не последовало.

В этой связи ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратился с настоящими требованиями.

Разрешая заявленные требования, суд признает установленным факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, что влечет право кредитора требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами, уплаты неустойки.

Займ обеспечен залогом недвижимого имущества.

В соответствии с договорами займа, займодавец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

При рассмотрении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется указанными нормами Гражданского кодекса РФ и ст. ст. 50, 54, 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге)" и приходит к выводу о том, что истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, площадью 22,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

В силу п. 4 ст. 54 закона "Об ипотеке (залоге)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с Отчетом об определении рыночной стоимости квартиры № №, выполненным ООО «Эксперт-Оценка-Кострома» рыночная стоимость залогового недвижимого имущества составляет 869000 руб. Рыночная стоимость квартиры, заявленная истцом на основании указанного отчета оценщика, ответчиком ФИО1 не оспаривалась.

Сделать выводы о том, что допущенные должником нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительны, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, суд не может. Оснований для отказа в удовлетворении требования обращения взыскания на заложенное имущество, не имеется. Исходя из размера рыночной стоимости квартиры начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 782100 руб.

Суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> принадлежащую ФИО1.

В случае превышения стоимости квартиры над взысканной задолженностью, разница подлежит возврату ответчику.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе расходы по оплате госпошлины.

Размер государственной пошлины в отношении заявленной к взысканию цены иска по правилам расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, составил по заявленным требованиям 32853,53 руб.

Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в сумме 32853,53 руб. подтверждено истцом (л.д. 3).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженкой <адрес> (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 414141 руб. 34 коп., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 32853 руб. 53 коп., а всего 446994 рубля 87 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 782100 рублей.

Копию заочного решения направить ответчику, разъяснив, что он вправе подать в Димитровский районный суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Д. Гаевый