РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Воробьевой Л.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7808/22 иску ФИО1 к адрес Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, взыскании убытков, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к адрес Банк» в котором просит признать кредитный договор «КВК» <***> от 06.12.2020 г., заключенный от имени ФИО1 и адрес Банк» недействительной сделкой, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде реальных расходов в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.02.2021 г. по 01.06.2022 г. в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму основной задолженности в размере сумма, начиная с 01.06.2022 г. по день фактического исполнения обязательств, моральный вред сумма, расходы по оказанию юридических услуг в размере сумма, обязании ответчика направить в бюро кредитных историй сведения о недействительности кредитного договора <***> от 06.12.2020.

Мотивируя заявленные исковые требования, истец указала, что 06.12.2020 г. посредством интернет каналов истец интересовалась предложением АНО «Центр развития Предпринимательства» по приобретению продукта «Скорость 15», однако в последующем приняла решение отказаться от приобретения заказа используя кредитные средства, о чем сообщила менеджеру и отменила заказ. Тем самым, кредитными денежными средствами адрес Банк» истец не воспользовалась и кредитного договора не оформила.

09.01.2021 г. истцу поступил звонок адрес Банк» с требованием оплатить платеж по кредиту в размере сумма.

09.01.2021 г., фио обратилась в адрес Банк» с целью выяснения обстоятельств, в результате которого узнала, что на ее имя был оформлен кредитный договор <***> от 06.12.2020 г.

14.01.2021 г. и повторно 03.03.2021 г. фио по факту совершения в отношении нее мошеннических действий обращалась с заявлением в полицию.

Также, 07.03.2021 г. истцом в адрес адрес Банк» было направлено требование, в котором она уведомила ответчика о том, что кредитный договор она не заключала и не подписывала, кредитные средства и какие-либо товары не получала и ими не пользовалась.

После чего, 06.04.2021 г. фио обратилась с письмом в адрес исполнительного директора АНО «Центр Развития Предпринимательства», в котором сообщила, что от ее имени 06.12.2020 г. была совершена покупка на сумму сумма, за счет кредитных денежных средств адрес Банк», в счет отплаты заказа, приобретенного у АНО «Центр Развития Предпринимательства», состав заказа: № ТСВ2599863680176767843.

В связи с тем, что денежные средства по кредитному договору в действительности в распоряжение истца не поступили, обязательная письменная форма для кредитного договора соблюдена не была, волеизъявления на заключение кредитного договора не было, истец полагает, что кредитный договор является недействительным.

В судебное заседание истец не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебными повестками, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика адрес Банк», представитель третьего лица АНО «Центр развития Предпринимательства» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом судебными повестками, о причинах неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, ответчик представил письменные возражения на иск, в которых просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьего лица по представленным доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть «совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Судом установлено, что между Банком и Клиентом 15.11.2018 был заключен договор расчетной карты № 5101057049.

Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление- анкета, подписанная Клиентом, Тарифы ПО тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

06.12.202010:29:37 с сайта партнера АНО "ЦРП" от Клиента поступила заявка на оформление кредита, заявке был присвоен статус «Утверждено».

Подписание договора кредита <***> от 06.12.2020 г. между Клиентом и Банком, осуществлялось путем корректного ввода Клиентом кода подтверждения, полученного от Банка в СМС-сообщении.

В рамках договора кредита открыт Договор Счёта № 5329000847. В соответствии с Договором открыт счет обслуживания Кредита № 40817810500029561487, на который предоставлен кредит.

09.01.2021Клиент обратился посредством телефона на горячую адрес с сообщением, что не оформлял кредитный договор.

Из представленных возражений на иск следует, что Банк провел проверку, после которой было установлено, что Клиент подписал кредитный договор путем корректного ввода кода подтверждения, полученного от Банка в СМС-сообщении. Клиенту было рекомендовано обращаться к партнеру, с сайта которого поступила заявка на оформление кредитного договора.

В соответствии си. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго и. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования работы, услуги.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено через Информационный сервис МК без его участия.

Уведомление Банком Истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений и Истцом в заявлении.

Из искового заявления следует, что мобильный телефон она не теряла, никому не передавала.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО, Универсальный договор — заключенный между Панком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно IX. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

Из материалов дела следует, что клиент собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты № 5101057049. Банк акцептовал Заявку Клиента, проведя первую операцию по соответствующему счету Клиента.

П. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией па основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификагрюнные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Баш и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

06.12.2020 истец оформила заявку через сайт партнера на заключение кредитного договора, заявке был присвоен статус «Утверждено». Кредитный договор №0539694794 был заключен 06.12.2020 в момент зачисления кредитных средств на счет обслуживания кредита.

Договор расчетной карты № 5101057049 был заключен 15.11.2018, в момент совершения первой операции по счету.

Таким образом, суд, оценив доказательства представленные сторонами в совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора <***> и договора расчетной карты № 510105 недействительными сделками, в связи с чем отказывает в удовлетворении данного требования истцу.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиент) (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счешу.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

В силу и. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу и. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств

обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договорам.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Из изложенного следует, что Банк не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между Банком и Клиентом.

Более того, суд считает, что истцом не доказан факт причинения Банком Истцу убытков ввиду необоснованного списания денежных средств со счета Истца.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п 2 ст 15 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками,

В рассматриваемом случае Истец не представил в материалы дела доказательств ни совершения Банком действий (допущения бездействия), повлекших причинение Истцу убытков, ни наличия причинно-следственной связь между таковыми.

Таким образом, исходя из того, что заключение кредитного договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получил сумму кредита на свой счет в банке, основания для признания договора недействительными отсутствуют.

Поскольку истцу было отказано в удовлетворении иска о признании кредитного договора ничтожным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде реальных расходов в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.02.2021 г. по 01.06.2022 г. в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму основной задолженности в размере сумма, начиная с 01.06.2022 г. по день фактического исполнения обязательств, моральный вред сумма, расходы по оказанию юридических услуг в размере сумма, обязании ответчика направить в бюро кредитных историй сведения о недействительности кредитного договора <***> от 06.12.2020., поскольку они являются производными от основного требования.

Учитывая вышеизложенные установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение суда принято в окончательной форме 12 декабря 2022 года.