Решение по делу № 2-253/2023 от 24.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам.

Дело № 2-253/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 марта 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о расторжении кредитного ФИО6, взыскании задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного ФИО6 № выдало кредит ФИО4 в сумме 1 340 200 рублей на срок 60 мес., под 11,9 % годовых. Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного ФИО6, ФИО6 считается заключенным в дату совершения Банком акцепта индивидуальных условий кредитного ФИО6 и действует до полного выполнения обязательств по кредитному ФИО6. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитного ФИО6. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного ФИО6, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом Банком заемщику путем направления на адрес электронной почты и/или в подразделении Банка. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного ФИО6 предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ у наследников заемщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные страховой компанией документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях. Сведения о причинах непредоставления необходимых документов наследниками заемщика у Банка отсутствуют. При этом, согласно ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, решение по страховой выплате не может быть принято без запрошенных у наследников документов. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 562 559,34 рублей, из неё: задолженность по процентам – 48 951,95 рубль, в том числе просроченным – 38 539,41 рублей, просроченным на просроченный долг – 10 412,54 рублей, задолженность по кредиту – 513 395,79 рублей, неустойка по кредиту – 174,92 рубля, неустойка по процентам – 36,68 рублей. По имеющейся у Банка информации родственниками заемщика являются ФИО2 (сын), ФИО5 (супруга). Согласно выписке по счетам клиента, у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 23 021,09 рубль. На основании изложенного просит: расторгнуть кредитный ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ответчиков долг по кредитному ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 562 347,74 рублей и сумму государственной пошлины в размере 8 823,48 рубля.

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что публичное акционерное общество «Сбербанк России», приняв от ФИО4 заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, выдало ему кредитную карту Visa Credit Momentum (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт № карта №). Согласно п. 5.1. Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 200 000 рублей. В последующем, в соответствии с п. 1.4. Индивидуальных условий кредитования, Банк произвел увеличение доступного лимита по кредитной карте. Согласно п. 2.5. Индивидуальных условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. В соответствии с п. 4 и п. 12 Индивидуальных условий и тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 23,9 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36 % годовых. Согласно п. 4.3. Банк взимает с клиента плату за обслуживание карты в соответствии с тарифами Банка после проведения первой операции по счету в очередном текущем году. Тарифами Банка также предусмотрены другие платежи и комиссии за использование карты. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 218 991,06 рубль, в том числе: задолженность по процентам – 41 623,64 рубля, задолженность по основному долгу – 176 782,68 рубля, неустойки и комиссии – 584,74 рубля. По имеющейся у Банка информации родственниками заемщика являются ФИО2 (сын), ФИО5 (супруга). Согласно выписке по счетам клиента, у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 23 021,09 рубль. На основании изложенного просит взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 и ФИО5 солидарно долг по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в сумме 218 991,06 рубль и сумму государственной пошлины в размере 5 384,06 рубля.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № и № объединены в одно производство с присвоением объединенному делу номера №).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, произведена замена ненадлежащих ответчиков ФИО2 и ФИО5 на надлежащего – ФИО3.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, в адрес которой своевременно направлялись уведомления о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила.

Статьей 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) установлено, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Данное требование гражданского процессуального законодательства судом выполнено, поскольку во исполнение требований ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в адрес сторон, в том числе, ответчику, судом своевременно были направлены заказные письма. Однако заказные письма, направленные ответчику, последней не получены.

Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку в адрес суда от ответчика сообщений о смене адреса не поступило, а направленные судебные извещения не получены, руководствуясь ст. 117 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, которая, злоупотребляя предоставленным ей правом, уклоняется от получения судебных извещений, чем затягивает рассмотрение дела.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как определено в статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в публичное акционерное общество «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Credit Momentum №, в котором просил Банк открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях РФ 200 000; запрашиваемый тип карты Visa Credit Momentum.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик и уполномоченный сотрудник Банка подписали Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ указанные Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Как предусмотрено п. 2.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об её утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 5.2. Общих условий).

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, Банк выдал ФИО4 кредитную карту №, с установленным кредитным лимитом в размере 200 000 рублей, а также открыл счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

ФИО4 разрешенным кредитным лимитом воспользовался.

Согласно п.п. 2.5., 2.6. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты; срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

При этом под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (раздел 2 Общих условий).

В пункте 4 названных Индивидуальных условий стороны согласовали, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых.

Пункт 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определяет, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7. Общих условий).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в публичное акционерное общество «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, регистрационный №.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен ФИО6 потребительского кредита № путем подписания сторонами Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», ФИО4 заявлял, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 1 340 200 рублей, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 11,90 % годовых, количество, размер платежей заемщика по договору – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 29 744,33 рубля, платежная дата – 23 числа месяца (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Своей подписью под текстом Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что с содержанием общих условий кредитования он ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий).

Об ознакомлении ФИО4 с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита свидетельствует его подпись, проставленная под текстом Индивидуальных условий в присутствии сотрудника Банка.

В пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали, что договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Как следует из п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

При этом датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2. Общих условий кредитования).

Указанную в ФИО6 потребительского кредита сумму ФИО4 получил полностью ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств в размере 1 340 200 рублей на счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух указанных ниже способов: по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков (п. 3.1.1.); в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика при вступлении в пенсионный возраст в период действия Договора) (п. 3.1.2.).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования).

Как следует из п. 3.2.1. указанных Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончания погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца, что предусмотрено п. 3.2.2. Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.4. Общих условий кредитования, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В силу п. 3.3. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает (ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммой просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной ФИО6, по дату погашения просроченной задолженности по ФИО6 (включительно).

В части 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что ФИО6 потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения кредитного договора с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) и ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 потребительского кредита №. При этом письменная форма договоров соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.

Между тем, из представленных истцом выписок из лицевых счетов и расчетов задолженности следует, что заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по ФИО6 обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем у ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по ФИО6 на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 991,06 рубль, в том числе: 176 782,68 рубля – задолженность по основному долгу, 41 623,64 рубля – задолженность по процентам, 584,74 рубля – неустойки и комиссии; и по ФИО6 потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 559,34 рублей, из которой: 513 395,79 рублей – просроченная ссудная задолженность, 48 951,95 рубль – задолженность по процентам (38 539,41 рублей – просроченные проценты и 10 412,54 рублей – просроченные проценты на просроченный долг), 174,92 рубля – неустойка по кредиту, 36,68 рублей – неустойка по процентам.

Данные расчеты, выполненные в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит) и не оспоренные ответчиком, судом проверены и признаны правильными.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусматривает, что клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, содержится также в п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Вместе с тем, как следует из свидетельства о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Согласно положениям, изложенным в п. 1 ст. 408 и п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ).

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Также в состав наследства не входят личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В пункте 14 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу ст. 1112 ГК РФ данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 59 Постановления от 29.05.2012 № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право кредиторов по обращению к наследникам, принявшим наследство, с требованием об исполнении имущественных обязательств наследодателя также предусмотрено в п. 3 ст. 1175 ГК РФ.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 418, 1112, 1175 ГК РФ, обязательства наследодателя ФИО4, возникшие из заключенных с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ и Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, вошли в объем наследства и, соответственно, перешли к наследнику.

По общим правилам, изложенным в статье 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.07.2018, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В пункте 60 Постановления от 29.05.2012 № 9 Пленум Верховного Суда Российской Федерации указал на то, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> края ФИО10 после ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО5, действующей в интересах ФИО1, о принятии наследства по закону, заведено наследственное дело № ДД.ММ.ГГГГ год.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> края ФИО10 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ:

1/2 долю в праве общей собственности на индивидуальный жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый № (зарегистрировано в реестре за №);

1/2 долю в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес> (зарегистрировано в реестре за №).

Кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 710 020,56 рублей; кадастровая стоимость земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ – 1 091 695 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными нотариусом нотариального округа <адрес> края ФИО10 материалами наследственного дела №.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства наследник, принявший наследство после смерти заемщика ФИО4, а также наследственное имущество, в пределах стоимости которого наследник должен отвечать по долгам наследодателя, установлены.

Поскольку совокупностью собранных по делу доказательств подтверждено, что ответчик ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО4, при этом стоимость наследственного имущества 6 400 857,78 рублей ((11 710 020,56 рублей / 2) + (1 091 695 рублей / 2)) превышает общую сумму задолженности по ФИО6 на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО6 потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 781 338,80 рублей (218 991,06 рубль + 562 347,74 рублей), на неё может быть возложена ответственность по долгам данного наследодателя, предусмотренная положениями статьи 1175 ГК РФ.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании с неё задолженности по ФИО6 на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ и Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 Договора потребительского кредита №, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, приведенные выше обстоятельства, требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем, Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая изложенное, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 207,54 рублей (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Расторгнуть ФИО6 потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан Управлением внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 991 рубль 06 копеек, задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 347 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 207 рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Центральный районный суд <адрес>.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 31 марта 2023 года.

Судья И.А. Прокопчик