Решение по делу № 2-377/2022 от 02.11.2022 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов.

Дело № 2-377/2022

УИД 55RS0№-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково 02 ноября 2022 г.

Оконешниковский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Батуриной И.Ю.,

при секретаре Чукановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 24.09.2005 между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, 28.12.2005, проверив платежеспособность заемщика, банк открыл счет, выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В рамках данного договора ответчик просила банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование карты. 28.12.2005 банк открыл на имя ФИО1 банковский счет №, т.е. совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении клиента. Карта ответчиком была активирована, заемщиком совершались расходные операции по ней, однако в нарушение взятых на себя обязательств ФИО1 не исполняла обязанности по договору: не осуществляла внесение денежных средств на счет, не возвратила предоставленный кредит. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 185 334,14 руб., выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку от 28.07.2007, однако задолженность по договору о карте ответчиком не погашена. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 175 659,39 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства и оценив в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1 ст. 67 ГПК РФ).

В ч. 1 ст. 433 ГК РФ отражено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании было установлено, что 24.09.2005 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование карты, что подтверждается заявлением и анкетой к нему (л.д. 12-14).

Согласно Тарифному плану ТП 52 ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 15) размер процентов, начисляемых по кредиту определен следующим образом: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, - 22 % годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей - 36 % годовых, минимальный платеж по карте: коэффициент расчета минимального платежа – 4 %, схема расчета минимального платежа - №, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, 2-ой раз подряд – 300 руб., 3-й раз – 1 000 руб., 4-й раз – 2 000 руб., льготный период кредитования – до 55 дней.

В п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 16-17) указано, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных обязательств клиента перед банком.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете клиента сумм операций (п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 4.11 вышеуказанных Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета (п. 4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Как следует из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, установленного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что сумма, указанная в заключительной выписке, является полной суммой задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанной в заключительном счете-выписке.

Как следует из материалов дела, кредитная карта была активирована ответчиком 19.01.2006, что отражено в выписке по счету (л.д. 19), соответственно, кредитный договор между сторонами считается заключенным с момента активации карты, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Таким образом, ответчик принял на себя обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Истец указывает, что ФИО1 не исполняла обязанности по вышеуказанному кредитному договору, поэтому банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 185 334,14 руб., заключительный счет-выписка выставлен и направлен заемщику 28.07.2007, определена дата оплаты - 27.08.2007 (л.д. 18).

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности, суд принимает во внимание, что согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия договора о предоставлении и обслуживании карты, заключенного в офертно-акцептной форме между банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по указанному договору о предоставлении и обслуживании карты предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен или определен моментом востребования.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленного суду расчета задолженности (л.д. 7), в период с 28.12.2005 по 27.01.2006 заемщик активировал карту, задолженность на конец расчетного периода составила 27 000 руб. Затем платежи вносились в расчетные периоды, начиная с 28.01.2006 по 27.02.2006 в размере 16 000 руб., с 28.02.2006 по 27.03.2006 в размере 2 000 руб., с 28.04.2006 по 27.05.2006 в размере 4 000 руб., с 28.05.2006 по 27.06.2006 в размере 2 000 руб., с 28.07.2006 по 27.08.2006 в размере 2 000 руб., с 28.08.2006 по 27.09.2006 в размере 2 000 руб., с 28.09.2006 по 27.10.2006 в размере 2 000 руб., с 28.11.2006 по 27.12.2006 в размере 12 000 руб., с 28.12.2006 по 27.01.2007 в размере 8 000 руб., с 28.01.2007 по 27.02.2007 в размере 12 000 руб., с 28.03.2007 по 27.04.2007 в размере 6 000 руб., более платежи по кредиту не вносились.

Истец указывает, что 28.07.2007 был сформирован и направлен заемщику заключительный счет-выписка, в котором банк потребовал исполнения обязательств по договору № и возврата задолженности в размере 185 334,14 руб. не позднее 27.08.2007.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 28.08.2007, как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье судебного участка № 19 в Оконешниковском судебном районе Омской области 28.03.2022 (судебный приказ от 29.03.2022 отменен 21.07.2022, определением мирового судьи судебного участка № 19 в Оконешниковском судебном районе от 10.08.2022, вступившим в законную силу, произведен поворот исполнения данного судебного приказа от 29.03.2022 по гражданскому делу № 2-541/2022, с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 9 674,75 руб.), с настоящим иском банк обратился в Оконешниковский районный суд <дата обезличена>. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании карты был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Статьей 207 ГК РФ определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Заявленные истцом требования не являются требованиями, на которые согласно ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется.

Каких-либо достаточных и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих обращение в суд с настоящим иском с соблюдением указанного срока либо прерывания течения названного срока, позволяющего констатировать его продолжение, истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было. Доказательства того, что ответчик совершал какие-либо действия по признанию долга перед истцом в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № и возмещении судебных расходов отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Оконешниковский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.Ю. Батурина

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2022.