КОПИЯ

УИД № 70RS0003-01-2022-006366-43

№2-2721/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Горбуновой Т.Н.,

с участием представителя заявителя ФИО1, действующего на основании доверенности №Д-011.28/69 от ..., сроком по ...,

представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности ...3 от ..., сроком на пять лет,

помощник судьи Москалёва А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по заявлению АО "Газпромбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

АО "Газпромбанк" обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с заявлением, в котором просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 14.07.2022 №... в части взыскания с АО "Газпромбанк" в пользу ФИО2 денежных средств в размере 366633,03 руб., в связи с увеличением АО "Газпромбанк" процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке и отменить его.

В обоснование заявленных требований указано, что 14.07.2020 АО "Газпромбанк" и ФИО2 заключили договор потребительского кредита ...К-5002/Ф-20, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 3893800 руб., в том числе 517875,40 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования от 14.07.2020 №..., на срок по 20.06.2027 включительно. В соответствии с договором, заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 13,2% годовых. В случае оформления в добровольном порядке договора страхования заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,2% годовых. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентой ставки по кредитному договору. 14.07.2020, после заключения Кредитного договора и Договора страхования, ФИО2 расторг Договор страхования и 27.07.2020 подал соответствующее заявление в Банк, в котором сообщал о заключении им 23.07.2020 договора страхования от несчастных случаев и болезней с АО «Страховая компания «Астро-Волга» и предоставил копию данного договора страхования. Данное заявление подано ФИО2 с целью информирования Банка о смене страховой компании, поскольку отсутствие обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в виде договора страхования от несчастных случаев и болезней, является основанием для повышения Банком процентной ставки (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора). Ответ Банка на заявление от 27.07.2020 дан Заемщику в письме исх. № 291-3/9574 от 19.10.2020. Банк сообщал Заемщику об отсутствии оснований для замены договора страхования по Кредитному договору на предоставленный им договор страхования от 23.07.2020 пояснив, в том числе, что ФИО2 был предварительно ознакомлен и согласился с положениями Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающих заключение Договора страхования и право Банка на увеличение процентной ставки по Кредитному договору в случае расторжения Договора страхования, а так же сообщал о том, что замена Договора страхования Кредитным договором не предусмотрена. Так же, Банк уведомил ФИО2 об увеличении процентной ставки по Кредитному договору и установлении процентной ставки в размере 13,2% годовых, начиная с 22.09.2020, в связи с расторжением Договора страхования и предоставил новый график погашения кредита. ФИО2 в адрес Банка направил претензию о незаконном условии Кредитного договора по заключению Договора страхования, на которую Банком дан ответ исх. № 291.2-3/5406 аналогичный по содержанию ранее направленному. После этого, ФИО2 обратился в службу Финансового уполномоченного с заявлением в отношении Банка с требованием о взыскании излишне уплаченных денежных средств в сумме 280 000 руб. в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, а также с требованием обязать Банк определить процентную ставку по Кредитному договору в размере 7,2% годовых. Финансовым уполномоченным принято решение №У-22-73690/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Банка излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком ГПБ (АО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 366 633, 03 рубля. Требование об обязании Банка определить процентную ставку по договору потребительского кредитования в размере 7,2 процентов годовых оставлено без рассмотрения. АО "Газпромбанк" не согласен с решением №У-22-73690/5010-003 в части взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке в размере 366633,03 руб., считает его незаконным и необоснованным, поскольку нарушений прав ФИО2, как заемщика и потребителя финансовых услуг, при заключении кредитного договора, Банком не допущено.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 возражал против удовлетворения заявления, дополнительно пояснил, что поддерживает доводы, указанные в отзыве, согласно которым большая часть аргументации заявителя связана с попытками ограничить права заемщиком, предусмотренные законом. При этом, ни законом, ни кредитным договором, заключенным между банком и ФИО2, запрет на смену заемщиком страховой компании в период действия кредитного договора не установлен. Вместе с тем, банк пытается подменить критерии перечнем, настойчиво представляя перечень страховых компаний, соответствующих критериям.

Заинтересованное лицо ФИО2, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, от ФИО4 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражение на заявление, согласно которому просила отказать в удовлетворении заявления.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяется к отношениям, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 1 ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как следует из ч.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением-анкетом на получение кредита от 07.07.2020, согласно которому ФИО2 просил выдать кредит на 84 месяца, планируемая дата погашения: 13 число, форма предоставления кредита: единовременный; вид платежей: аннуитетные. ФИО2 согласился на добровольное присоединение к договору страхования (т.1 л.д.32).

14.07.2020 между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита ... от 14.07.2020, который состоит из общих условий и индивидуальных условий потребительского кредита (т.1 л.д.28).

Как следует из индивидуальных условий сумма кредита составляет 3893800 руб., 517875,40 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полис-оферте) №... от 14.07.2020, срок действия договора – до полного выполнения сторонами обязательств по договору на срок по 20.06.2027, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,2% годовых; из расчета 7,2% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального страхования. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной тавки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 индивидуальных условий или установленное на дату изменения по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п.1 4.1.1 индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. В подтверждение цели использования заемщиком кредита, заемщик поручает кредитору: о переводе денежных средств в сумме 517875,40 руб. с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №НСГПБ0349940 от 14.07.2020». Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления ... (п.1, 2, 4, 17, 18) (т. 1 л.д.28).

Как следует из заявления и не оспаривалось участниками процесса, денежные средства по кредитному договору в размере 3893800 руб. перечислены ФИО2

14.07.2020 между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования (полис-оферта №...), согласно которому страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; срок действия договора – с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 20.06.2027; страховая сумма – 3893800 руб., страховая премия – 517875,40 руб. (т.1 л.д.30).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось участниками процесса, что АО «Газпромбанк» на основании распоряжения ФИО2 осуществила оплату страховой премии в размере 517875,40 руб. в пользу АО «СОГАЗ».

23.07.2020 между АО «СК «Астро-Волга» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней 2301 (НС) №166, согласно которому по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица) (страхового случая) (п.1.1). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованных лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая (п.3.1). Выгодоприобретателем на случай смерти назначаются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (п.3.3). Страховым случаями являются следующие события, произошедшие в период действия настоящего договора: инвалидность – наступление I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая, в том числе происшедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая (п.4.1.1); смерть в результате несчастного случая, в том числе происшедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая (п.4.1.2). Страховая сумма на застрахованное лицо устанавливается в размере 3895000 руб. (п.5.1). Размер страховой премии по настоящему договору: 136500 руб. (п.5.2). Настоящий договор заключается сроком на семь лет (п.6.1). Настоящий договор вступает в силу с 24.07.2020 и действует до 23.07.2027 (п.6.2) (т.1 л.д.43).

27.07.2020 ФИО2 направлено заявление в АО «Газпромбанк», согласно которому ФИО2 известил банк о заключении договора страховая жизни (т.1 л.д.36).

Как следует из письма АО «Газпромбанк» от 19.10.2020 договором замена договора страхования не предусмотрена. Банк сообщает от отсутствии оснований для замены договора страхования на полис страхования ... от .... На основании п. 4.1 Индивидуальных условий банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по договору (т.1 л.д.38).

Из уведомления об изменении условий следует, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п.10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты №... от 14.07.2020), начиная с 22.09.2020 процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13.2% годовых. Обязательства по кредитному договору не обеспечены страхованием от несчастных случаев и белезней заемщика (т.1 л.д.39).

С уведомлением об изменении условий по кредитному договору ...К-5002/Ф-20 от 14.07.2020 АО «Газпромбанк» предоставило новый график погашения кредита (т.1 л.д.40).

26.04.2022 ФИО2 обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением, в котором просит признать действующей более низкую ставку по кредиту, как на последующий период действия договора, так и на прошедший, а излишне уплаченные денежные средства зачислить на счет в «Газпромбанке» (т.1 л.д.42).

В ответ на заявление от 26.04.2022 АО «Газпромбанк» направил ФИО2 ответ ... от 20.05.2022, согласно которому договором страхования предусмотрена возможность его расторжения. Вместе с тем, Банк обращает внимание, что согласно п.4 Индивидуальных условий договора, в случае расторжения договора страхования и получения Банком информации от Страховой компании о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по договору. В случае принятия Банком данного решения процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,2%. Дополнительно Банк сообщает, что договором замена договора страхования не предусмотрена (т.1 л.д.46).

23.06.2022 ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании излишне уплаченных заявителем денежных средств, в размере 280000 руб. (т.1 л.д.200).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителем финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов постановлено: «требование ФИО2 к Банку ГПБ (АО) о взыскании излишне уплаченных денежных средства в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, удовлетворить.

Взыскать с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 денежные средства в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 366633,03 руб.

Требование ФИО2 к Банку ГПЮ (АО) об обязывании Банка ГПБ (АО) применить пониженную процентную ставку в размере 7,2% годовых по договору потребительского кредита, оставить без рассмотрения» (т.1 л.д.9).

Обращаясь с настоящим заявлением АО "Газпромбанк" ссылается на то, что кредитный договор предусматривает зависимость величины процентной ставки от заключенного конкретного договора страхования. Вместе с тем, кредитным договором не предусмотрена замена договора страхования, установлена только возможность его расторжения.

Заявителем в материалы дела представлен перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемых в рамках операции кредитования физических лиц, из которого следует, что страховая организация АО «СК «Астро-Волга» не входит в данный перечень (т.1 л.д.98).

АО «Газпромбанк» в заявлении ссылается на ч.11 ст. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования. Заявитель, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не предоставил доказательств не выполнения указанного условия ФИО2

Напротив, в соответствии с ч.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размера процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, в связи с чем заявитель не предоставил ФИО2 право выбора страховой организации. При этом, из кредитного договора, заключенного между АО «Газпромбанк» и ФИО2, не следует запрет на смену страховой компании в период действия кредитного договора.

Таким образом, заявитель неправомерно ограничил право ФИО2 на заключение самостоятельного договора страхования, в связи с чем, АО «Газпромбанк» не вправе увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту при наличии заключенного договора страхования. Кроме того, АО «Газпромбанк», отказывая в принятии договора страхования, представленного ФИО2 для продолжения действия пониженной ставки процентной, помимо принятия решения об изменении процентной ставки по кредитному договору, иных оснований для отказа в принятии договора страхования, в том числе о несоответствии требований АО «Газпромбанк» не оказало.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности оспариваемого решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитной организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №... от 14.07.2022, а потому полагает необходимым в удовлетворении заявления отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление АО "Газпромбанк" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 14 ноября 2022 года.

Подлинный документ подшит в деле №2-2721/2022 в Октябрьском районном суде г.Томска.

УИД: 70RS0003-01-2022-006366-43