Дело № 2-2483/2022 УИД: 23RS0013-01-2022-003563-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 22 ноября 2022 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Соколенко А.В.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и просит досрочно солидарно взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 344 349,03 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 221 527,39 рублей, задолженности по просроченным процентам 122 821,64 рубль; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2, ФИО3; обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: земельный участок, общей площадью 1 900 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 71,4 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: собственность,№ от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона; установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 962 400 рублей; определить способ реализации имущества, путем продажи с публичных торгов; взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 921,75 рубля.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны (далее - Банк, кредитор, истец) заключен кредитный договор № с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 (далее по тексту заемщики) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 465 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, именуемые далее объект недвижимости, под 13,75% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости указанных земельного участка и жилого дома. В силу п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п.1 кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 09.09.2022 задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1 344 349,3 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 221 527,39 рублей, задолженности по просроченным процентам 122 821,64 рубль. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 №254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор. На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценочная экспертиза залогового объекта недвижимости, в рамках заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Мобильный оценщик», для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в связи с чем, истец понес расходы в сумме 2 400 рублей. Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 1 203 000 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 962 400 рублей. Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 14 921 рубль 75 копеек за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 20 921 рубль 75 копеек, за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости – 2 400 рублей. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст.393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п.5 ст.453 ГК РФ).

Представитель истца по доверенности Т.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признает.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом (уведомления в деле), не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил созаемщикам кредит в сумме 1 465 000 рублей, под 13,75 % годовых, на срок 240 месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, приобретение готового жилья, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, приобретение готового жилья, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита, и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили залог (ипотеку) объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом, согласно которому Т.А. продал, а ФИО1 приобрел в собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Право собственности ФИО1 на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, имеется ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона, что подтверждается выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная приобретаемого объекта недвижимости.

Судом установлено, что созаемщиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 неоднократно нарушались сроки необходимых платежей, а именно оплаты основного долга и процентов по предоставленному кредиту. По состоянию на 09.09.2022 задолженность по кредитному договору составляет 1 344 349,03 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 1 221 527,39 рублей, просроченные проценты за кредит – 122 821,64 рубль.

Истцом 08.08.2022 были направлены созаемщикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, до настоящего времени ответчики долг по кредитному договору не погасили.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3-4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что созаемщики ФИО1, ФИО2, ФИО3 не надлежаще исполняли свои обязательства по кредитному договору: не погашали кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки, имеют просроченную задолженность. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, в размере 1 344 349,03 рублей является обоснованным, правильным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков путем обращения взыскания на заложенное имущество. Сумма неисполненного обязательства (оставшейся части кредита) значительна, т.к. составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что дает суду право обратить взыскание на заложенное имущество (ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Для определения рыночной стоимости объекта недвижимости, истцом проведена оценочная экспертиза залогового имущества.

Согласно отчета ООО «Мобильный оценщик» № от 31.08.2022, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 1 203 000 рублей.

Суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества установить равной 80 % рыночной стоимости спорной недвижимости, в соответствии с заключением эксперта № от 31.08.2022, т.е. в размере 962 400 рублей.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен.

Судом установлено, что ответчиками существенно нарушен кредитный договор – сроки и порядок уплаты основного долга и процентов. В случае если бы Банк мог предвидеть не надлежащее исполнение созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, то кредитный договор не был бы заключен. При таких обстоятельствах требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным, законным, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом проведена оценочная экспертиза залогового имущества, стоимость досудебной экспертизы составила 2 400 рублей.

Суд, учитывая, что решение суда принято в пользу Банка, считает необходимым взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца расходы по оплате экспертизы в сумме 2 400 рублей. Учитывая, что ответчики по настоящему делу являются солидарными должниками, взыскание с них судебных расходов подлежит в солидарном порядке.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит солидарному взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 20 921,75 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), – удовлетворить.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ФИО2, ФИО3 - расторгнуть.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 344 349,03 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 221 527,39 рублей, задолженности по просроченным процентам 122 821,64 рубль; а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 20 921,75 рубль, расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 2 400 рублей, всего 1 367 670,78 рублей (один миллион триста шестьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят рублей семьдесят восемь копеек).

В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1: земельный участок, общей площадью 1 900 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона; жилой дом, общей площадью 71,4 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, установив для торгов начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества, в размере 962 400 (девятьсот шестьдесят две тысячи четыреста) рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда А.В. Соколенко