РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 г. адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кудрявцевой М.В.

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-4827/2022 по иску фио к адрес о признании недействительным договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

фио Н.С. обратилась в Мещанский районный суд адрес с иском к адрес о признании недействительным договора потребительского кредита, указав следующее 29 октября 2021 г. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № PILPAPTW4Y2110291444 на сумму сумма, однако заключение указанного договора стало возможным вследствие совершения в отношении Истца мошеннических действий, когда в период с 29.10.2021 г. по 01.11.2021 г. неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием фио, под предлогом сбережения денежных средств, похитило сумма, принадлежащих Истцу, которая, в свою очередь, не будучи осведомленная об истинных намерениях неустановленного лица и действуя согласно указаниям последнего, сняла со своей банковской карты денежные средства в сумме сумма и далее внесла их на банковские карты, указанные неустановленным лицом. Истец полагает, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. По факту обращения в адрес с досудебной претензией, фио было отказано в ее удовлетворении, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В судебное заседание стороны не явились, причину неявки не сообщили, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.ч. 1, 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 22.11.2018 г. между адрес – БАНК» и фио был заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (ДКБО), что подтверждается представленной Ответчиком в материалы дела копией Анкеты фио от 22.11.2018 г.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл».

На основании гл. 1 ДКБО «Альфа-Мобайл»-услуга Банка, предоставляемая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в том числе, по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Верификация – установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в том числе, по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором, (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применяется термин «Идентификация»).

Согласно п.п. 8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением №12 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании, в частности ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2.4 Договора основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, является в том числе, успешная Верификация и Аутентификация Клиента.

22.11.2018 года Истцом была подключена услуга «Альфа – Клик» на номер мобильного телефона телефон, а 23.11.2018 г. к указанному ранее номеру мобильного телефона (+79611347899) была подключена услуга «Альфа-Мобайл», что подтверждается представленной Ответчиком в материалы дела выпиской из электронного журнала «статус Альфа - Клик, Альфа - Мобайл».

Согласно представленной Ответчиком распечатке сообщений, адресованных Банком на мобильный номер фио (+79611347899), 29.10.2021 г., в 14:24 (по мск.) ей было направлено смс – сообщение следующего содержания:

«**** - ваш код для подтверждения номера телефона в онлайн-заявке».

Затем, 29.10.2021 г., согласно представленным Ответчиком данным из электронного журнала операций в «Альфа – Мобайл», в 14:54:03 (по мск.) было сформировано обращение к Банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение Банка, предодобренный кредит).

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору: Согласие на обработку персональных данных, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные Простой электронной подписью.

Банком на основании поступившего заявления Истца был сформирован комплект документов, состоящий из: Заявления на получение кредита наличными (заявка № PILPAPTW4Y2110291444), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г., заявления заемщика, заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд и Графика платежей по договору № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г. Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным Ответчиком в материалы дела отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком был сгенерирован Ключ и 29.10.2021 г. в 14:54:03 (по мск.) на номер мобильного телефона (+79611347899), принадлежащий Истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания:

«Никому не сообщайте код: 4917. Оформление кредита наличными».

29.10.2021 г. в 14:54:12 Истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора выдачи кредита наличными на сумму сумма, которому был присвоен № PILPAPTW4Y2110291444, в котором сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Истец Простой электронной подписью подписала следующие документы: заявление на получение кредита наличными (№ заявки PILPAPTW4Y2110291444) на сумму сумма, Индивидуальные условия № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г. Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными, Заявление заемщика, Заявления на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей адрес, Заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.03), Заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.5).

Кредитный договор № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г. содержит следующие условия: сумма кредита сумма, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 11, 49 годовых, сумма ежемесячного платежа – сумма.

Предоставленные Истцу денежные средства были зачислены на текущий счет № 40817810105841644135, что подтверждается выпиской по счету, представленной Ответчиком в материалы дела.

Направление SMS-сообщений на номер мобильной связи Истца +79611347899 подтверждается электронным журналом направленных SMS и Push - сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлены сообщения, а также статуса сообщений.

Таким образом, Кредитный договор № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г. был оформлен в соответствии с п.п. 3.27, п. 8.8 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля, направленного Банком Истцу. После оформления вышеуказанного кредитного договора, Истцу стали доступны денежные средства в размере сумма.

Как следует из представленной Ответчиком выписки по текущему счету № 40817810105841644135, 29.10.2021 г. Истец осуществила внутрибанковский перевод с него в сумме сумма на счет № 40817810204360098600, также открытый на его имя в адрес – БАНК», с которого в последующем 29.10.2021 г. осуществила 7 (Семь) операций по снятию наличных денежных средств через АТМ (банкомат) по сумма каждая, а всего сумма. Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской по текущему счету № 40817810204360098600.

Снятие наличных денежных средств осуществлялось Истцом посредством банковской карты № 458443++++++2131, выданной ей 14.03.2019 г.

29.10.2021 г. в 19:42 (по мск.) на номер мобильного телефона фио (+79611347899) Банком было направлено сообщение следующего содержания:

«Уважаемый клиент, по карте 4*2131 выявлены сомнительные операции, все действующие карты и доступ в Альфа – Клик/Мобайл заблокированы».

После блокировки Ответчиком карты и доступа в Альфа – Клик/Мобайл, от Истца последовали звонки на горячую адрес – БАНК», (8 800 2 000 000). Из стенограмм звонков Истца (от 29.10.2021 г. в 19:47:38 (по мск.), от 30.10.2021 г. в 09:31:24 (по мск.), от 30.10.2021 г. в 09:36:43 (по мск.), от 30.10.2021 г. в 10:17:39 (по мск.) с номера +79082820484), представленных Ответчиком в материалы дела, следует, что Истец подтвердила заключение кредитного договора с Банком, а далее сама произвела снятие наличных денежных средств через банкоматы. После блокировки 29.10.2021 г. Банком карты Истца, а также удаленных каналов доступа (альфа – клик, альфа – мобайл), фио Н.С. в ходе всех вышеперечисленных звонков на горячую адрес выражала несогласие с действиями Банка по блокировке и настоятельно просила разблокировать банковскую карту и банковское интернет – приложение, так как, денежные средства, со слов Истца, были необходимы для покупки автомобиля. Как следует из представленных стенограмм звонков, Истец не подтвердил, что в отношении неё совершены действия мошеннического характера и заключение кредитного договора, равно как и последующее снятие им наличных денежных средств происходили без её волеизъявления и под действием неустановленных лиц.

30.10.2021 г. по факту обращения фио в отделение Банка, банковская карта № 458443++++2131 была разблокирована, о чем на номер мобильного телефона Истца (+79611347899) 30.10.2021 г. в 15:15 (по мск.) было направлено смс - сообщение и в эту же дату Истцом через АТМ (банкомат) Банка в адрес совершено еще 4 (Четыре) операции по снятию наличных денежных средств на общую сумму сумма, что также подтверждается выпиской по счету № 40817810204360098600, представленной Ответчиком в материалы дела.

При названных обстоятельствах суд отклоняет доводы искового заявления об отсутствии у Истца волеизъявления на заключение кредитного договора и заблуждения относительно природы совершаемых ей действий.

Как следует из п. 15.2 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа Чек», Интернет Банк «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа Консультант».

Пунктом 15.19. Договора о КБО предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, а также в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.

При оформлении кредитного договора № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г. у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия Истца, так как операция по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона Истца, со стороны Истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, мобильного телефона, банковской карты. Истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях спустя 3, 5 (Три с половиной месяца) после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № PILPAPTW4Y2110291444 от 29.10.2021 г., а также после совершения им самим операций по снятию денежных средств, предоставленных Ответчиком в рамках заключенного между сторонами 29.10.2021 г. кредитного договора.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен после положительного результата проверки соответствия введенных одноразовых паролей, ввиду чего у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на заключение кредитного договора даны не фио

Суд также принимает во внимание, что после блокировки Банком банковской карты и удаленных каналов доступа до момента обращения самого Истца в отделение адрес с целью их разблокировки, операций по счету не совершалось.

Оценив относимость, допустимость и достоверность представленных сторонами по делу доказательства как по отдельности, так и в их системной взаимосвязи, а также с учетом приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных фио требований.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к адрес о признании недействительным договора потребительского кредита - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Кудрявцева М.В.