РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 июня 2022 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2716/2022 по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договоров незаключенными, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора <***> от 27.10.2021 г., договора страхования потребительского кредита <***> от 27.10.2021 г. между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» незаключенными, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, расходов по госпошлине сумма
Мотивируя заявленные исковые требования, истец указал, что 21.02.215 г. между ним и ответчиком ООО «ХКФ Банк» в офисе банка был заключен кредитный договор <***>, который погашен истцом в полном объеме, в связи с чем у ответчика оказались персональные данные истца. 27.10.2021 г. на номер телефона истца <***> истцу позвонило неизвестное лицо, женщина представилась сотрудником оператора сотовой связи Теле2 и сообщила, что в настоящий момент истцу была подключена услуга переадресация СМС на номер +7 (930) 946 12 32. Для отключения услуги истцу было необходимо было назвать код из смс, поступившего на его телефон от оператора Теле2. Истец сообщил данный код неизвестному лицу. Позже, когда истец внимательно прочел смс сообщение, то понял, что он подключил услугу переадресация смс на неизвестный ему номер телефона телефон. В этот же день истцом была отключена данная услуга. После отключения услуги переадресации смс, истцу на телефон стали поступать сообщения от абонента Хоум кредит. В офисе банка истцу сообщили, что на его имя через информационный сервис ООО «ХКФ Банк» был оформлен кредит на сумму сумма и кредитная карта с лимитом овердрафта сумма Истец не имел намерений открывать счета в ООО «ХКФ Банк» и переводить какие-либо денежные средства получателю, личность которого истцу не известна. По заявлению истца Следователем отдела № сумма УМВД России по адрес было возбуждено уголовное дело № 12101340001001166 по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г», ч. 3, ст. 158 УК РФ. Также истец был признан потерпевшим по данному уголовному делу. Поскольку истец заявление о на предоставление потребительского кредита и на его страхование не подавал и не подписывал, денежные средства по кредитному договору в действительности в распоряжение истца не поступили, обязательная письменная форма для кредитных договоров соблюдена не была, волеизъявления на заключение кредитного договора и договора страхования не было, истец полагает, что кредитный договор и договор являются недействительными.
В судебное заседание представитель истца на основании доверенности фио явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях, рассмотреть дело в его отсутствие,
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом судебными повестками, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков по представленным доказательствам.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Федерального закона дата № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
В соответствии со п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ,
В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами но своему усмотрению.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком па основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил работы, услуги.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
21.02.2015 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №2214834465, в рамках которого банком было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам банка. При заключении указанного договора истец сообщил банку свой номер мобильного телефона телефон как контактный, используемый, в том числе, для идентификации клиента в банке.
В рамках услуги, исходя из Договора об оказании услуги «Интернет-банк», предусматривается возможность заключения новых договоров между клиентом и банком, а также направления банку «Электронных документов» - заявлений/распоряжений клиента, оформленных в электронном виде и подписанных электронной подписью – для совершения операций по счетам.
Судом установлено, что 27 октября 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 посредством дистанционных сервисов Банка, в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в общей сумме сумма, из них сумма в размере сумма была предоставлена для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Договоры подписаны с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-коды: доставлены 27 октября 2021 г. на номер истца 9536518609.
Согласно разделу «Общие положения договора» условий кредитного договора клиент предоставляет свои данные, в т.ч. абонентский номер мобильного телефона, а также обязан в письменной форме уведомлять банк об изменении такого номера в течение трех рабочих дней с момента произошедших изменений.
Заключив договор, истец также подписал Соглашение об открытии банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», условия которого содержатся в Договоре об оказании услуги «Интернет-банк», размещенном на официальном сайте банка www.homecredit.ru. Условия такого договора должны быть приняты клиентом в полном объеме (п.3 раздела II Договора).
В соответствии с п.1 раздела III условий Договора об оказании услуги «Интернет-банк», заключение нового договора осуществляется в порядке, предусмотренном условиями данного Договора, размещенного на сайте Банка. Заключение нового договора доступно только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение об открытии банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» путем заполнения Анкеты в ответ на предложение, размещенное на личной странице Клиента в Интернет-банке, подписания Анкеты полученным от банка СМС-кодом, размещения в электронной форме договора (со всеми документами, являющимися неотъемлемыми его частями), формирования и подписания соответствующей формы Электронного Документа, при этом Электронная подпись Клиента фиксируется в размещаемом на сайте договоре.
Из п.2 раздела III Договора следует, что дополнительно к п.1 услуга Интернет-банк может включать в себя направление Банку Электронного Документа для совершения операций по счету. В указанные операции входят в частности платежи физическим или юридическим лицам, в том числе на счета в других банках. При этом расходные операции совершаются на основании электронного документа, составленного Клиентом по установленной форме.
Таким образом, волеизъявлением Клиента на совершение какого-либо действия по счетам, а также на заключение нового договора подтверждается вводом СМС-кода, направленного Банном для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Согласно разделу VI Договора Клиент несет ответственность за конфиденциальность и сохранность авторизационных данных и СМС-кодов (п.2.2), а также за все операции по его счетам, совершенные с помощью авторизационных данных клиента, в том числе третьими лицами, до момента обращения в Банк для прекращения его доступа к услуге Интернет-банк (п.2.3).
Так, банк зачислил на счет ответчика сумму кредита по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету и в тот же день по поручению заемщика перечислил сумму кредита в размере сумма на банковский счет № 40817810890012776451, номер которого указан заемщиком в п. 1.2 Распоряжения. Также банек перечислил сумму страхового взноса на личное страхование в размере сумма, указанную в п. 1.4 Индивидуальных условий Договора Страховщику, согласно п. 2 Распоряжения и перечислил сумму комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере сумма, указанную в п. 1.4 Индивидуальных условий Договора, согласно п. 1.6. Распоряжения.
Таким образом, обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Банком исполнены надлежащим образом.
Постановлением следователя отдела № сумма УМВД России по адрес младшим лейтенантом юстиции фио возбуждено уголовное дело № 12101340001001166 от 30.10.2021 г. по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ по поступившему заявлению фио по факту совершения в отношении него мошеннических действий со стороны неустановленного лица.
Постановлением следователя отдела № сумма УМВД России по адрес младшим лейтенантом юстиции фио истец признан потерпевшим по вышеуказанному уголовному делу.
В соответствии с положениями ст.55, 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, о чем сторонам разъяснялось в определении о подготовке к судебному заседанию.
При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положении п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; комбинации этих способов.
Исходя из этого, процедура заключения кредитного договора <***> от 27.10.2021 г., и договора личного страхования посредством услуги Интернет-банк проведена в полном соответствии с действующим законодательством. Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет.
При этом, разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что истец своей простой электронной подписью в согласии заемщика подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.
Отсюда следует, что истец своими действиями нарушил требования пункта 2.2 раздела VI Договора об оказании услуги «Интернет-банк», поскольку передал третьим лицам по телефону СМС-код, который был использован для переадресации смс сообщений, указанные сведения в банк не предоставил. В результате указанных действий коды, высланные на номер телефона истца для подписания кредитного договора и договора страхования послужили основанием для оформления кредитного договора, а также совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств от имени истца.
Истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях после заключения оспариваемого кредитного договора и договора личного страхования. Как следует из искового заявления истец утверждает, что указанные договоры им не заключались.
Таким образом, на основании заключенного кредитного договора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил истцу денежные средства в общей сумме сумма, а истец, либо иные лица с его согласия, воспользовались денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца. В связи с чем, согласно условиям указанного кредитного договора, у истца возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами в силу ст.819 ГК РФ.
Доводы истца о недействительности кредитного договора и договора личного страхования ввиду отсутствия волеизъявления истца на их заключение и безденежности кредитного договора суд также считает несостоятельными. Указанные доводы опровергаются представленными в материалы дела вышеуказанными доказательствами заключения кредитных договоров, перечисления истцу денежных средств по ним.
В данном случае, по основаниям, предусмотренным ст.432 ГК РФ кредитный договор <***> от 27.10.2021 г. и договор страхования не могут быть признаны незаключенными, так как стороны выразили свое согласие по всем существенным условиям договоров, поскольку ответчик предоставил полную информацию об условиях кредитных договоров, общих условиях кредитования, договоре страхования. Все названные документы подписаны истцом простой электронной подписью. В нарушении ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что отсутствовало волеизъявление на совершение данных сделок.
Таким образом, исходя из того, что заключение договоров проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных им на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получил сумму кредита на свой счет в банке, основания для признания договоров недействительными отсутствуют.
Учитывая вышеизложенные установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 04 июля 2022 года