дело №2-60/2022

24RS0019-01-2022-000070-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года г. Игарка, Красноярский край

Игарский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Карповой Е.И.,

при секретаре Кузьминой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ответчику ФИО1 кредит в сумме 291594,25 руб. на срок 60 мес. под 14, 9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в сумме 289560 рублей 33 копейки. Ответчику были направлены письма с требованиями о досрочном возврате банку суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не выполнены. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 289560 рублей 33 копейки, в том числе, просроченные проценты - 44564 рубля 66 копеек, просроченный основной долг – 241482 рубля 70 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 2028 рублей 62 копейки, неустойку за просроченные проценты – 1484 рубля 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6095 рублей 60 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчик в судебное заседание не явилась, была уведомлена о нахождении искового заявления в производстве суда, дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, судебными извещениями, направленными по адресам, указанным истцом в исковом заявлении (адресу регистрации и фактическому месту жительства), заказными письмами с уведомлением, которые возвращены отправителю, в связи с истечением срока их хранения. Ходатайств об отложении рассмотрения дела с указанием уважительных причин невозможности участия в судебном заседании, о рассмотрении дела в ее отсутствие, от ответчика не поступало.

Согласно ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В силу п.1 ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии с разъяснениями данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним; например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (пункт 67); статья 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

Суд приходит к выводу, что судебные извещения не получены ответчиком по обстоятельствам, зависящим исключительно от него, поскольку получение корреспонденции по месту регистрации является его обязанностью. Ответчик не вправе в отношениях с лицами, добросовестно полагавшимися на сведения о месте регистрации лица, в случае проживания по иному адресу либо временному отсутствию по адресу регистрации ссылаться на ненадлежащее извещение его судом.

При таких обстоятельствах, суд признает ФИО1 надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которой, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ « Об информационных технологиях и защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 по кредитному договору № «Потребительский кредит» в сумме 291594,25 рублей под 14,90% годовых на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления.

Кредитный договор был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением –анкетой на получение потребительского кредита. (п.3.9.1.1)

Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр банка» (Приложение № к Условиям банковского обслуживания) (п.3.9.2).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 является держателем банковской дебетовой карты МИР Классическая Личная (счет карты №.8ДД.ММ.ГГГГ.2792967), на основании поданного ею ДД.ММ.ГГГГ заявления на заключение договора банковского обслуживания, где ответчик подписью подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателей карт ПАО Сбербанк и тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru ознакомлена и согласна и обязуется их выполнять. Согласилась с тем, что поданное ею заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и тарифами являются заключенными между ней и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк и что заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно подключила к своей банковской карте МИР №******5469 услугу «Мобильный банк», что подтверждается информацией из ПО Мобильный банк. Принадлежность номера телефона именно ответчику подтверждается в том числе заявлением на банковское обслуживание, где в качестве своего телефона ФИО1 указала номер – №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием указанного номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», получив СМС-сообщение с паролем для регистрации, осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», с использованием карты №******5469, введя полученный ею пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 11:27 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщения в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:49 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт на кредит и указаны сумма, срок кредитования, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Код подтверждения введен клиентом, таким образом, ответчик ФИО1 подтвердила получение кредита в сумме 291594 рубля 25 копеек, на срок 60 мес. с процентной ставкой – 14,9% годовых.

Сумма кредитных денежных средств зачислена ФИО1 на счет, указанный ею в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита - №, являющийся счетом карты МИР Классическая Личная, полученной ответчиком на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Выдача кредита подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и копией счета.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что все операции по получению кредитных средств, осуществлялись ответчиком ФИО1 с использованием ее персональных данных, с принадлежащего ей банковского счета, операции проведены с использованием системы «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», СМС-паролей, направленных на личный номер телефона ответчика.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит на вышеуказанных условиях.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннутитеного платежа.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 обязалась погашать долг ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6921 рубль 71 копейка, расчет размера которого производится по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата - 22 число месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета(ов), указанного(ных) в договоре или поручении (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком своих обязательств по договору).

В силу п. 12 Индивидуальных условий (п. 3.4 Общих условий кредитования) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно движению денежных средств по кредитному договору (приложение к расчету задолженности), заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (погашение срочных процентов).

Таким образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, вносит несвоевременно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в сумме 284 335 рублей 70 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее требование ответчиком не исполнено, доказательств тому суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края в связи с поступившими возражениями ответчика, отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного истцом расчета, общий размер задолженности по кредитному договору № (ссудный счет №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 289 560 рублей 33 копейки, в том числе просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность) – 241482 рубля 70 копеек, просроченные проценты – 44564 рубля 66 копеек, неустойка на просроченный основной долг – 2 028 рублей 62 копейки, неустойка за просроченные проценты – 1 484 рубля 35 копеек.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании задолженности в общей сумме 289560 рублей 33 копейки подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Заявленный размер неустойки, из расчета 20 % годовых, является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком и соответствует компенсационному характеру данной штрафной санкции, Банк в обязательствах с ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставляя должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность, в связи с чем, правовых оснований для ее снижения не имеется.

В силу положений ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При установленных по делу обстоятельствах ввиду существенных нарушений ответчиком условий кредитного договора по полному и своевременному погашению задолженности и учитывая, что требование о досрочном возврате суммы кредита, направленное в адрес ответчика, последним оставлено без удовлетворения, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из данного положения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 095 рублей 60 копеек. Указанные расходы истца подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 948 рублей 24 копейки, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 147 рублей 36 копеек.

Кроме того, суд учитывает, что при подаче иска банком государственная пошлина была уплачена не в полном объеме, только по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ); по требованию о расторжении кредитного договора государственная пошлина в размере 6 000 руб. (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ) оплачена не была.

Таким образом, поскольку исковые требования суд удовлетворяет в полном объеме, в соответствии с положениями ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 560 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 241 482 рубля 70 копеек, просроченные проценты – 44 564 рублей 66 копейки, неустойку за просроченный основной долг – 2 028 рублей 62 копейки, неустойку за просроченные проценты – 1 484 рубля 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере– 6 095 рублей 60 копеек, а всего взыскать 295 655 рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.И. Карпова

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ