Решение по делу № 2-158/2023 от 17.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

дело №2-158/13-2023г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Шуровой И.Н.,

при секретаре Качановой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Курского отделения №8596 Банка ПАО Сбербанка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО10 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 180 мес. под 9,5% годовых, на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес> жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № В качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно выписки из ЕГРН на вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк». В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считается надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Определением Арбитражного суда Тверской области по делу № от 17.05.2022г. в отношении ФИО15 введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Финансовым управляющим назначен ФИО14 В течение срока кредитного договора ответчиком ФИО11 неоднократно нарушались условия договора, в связи с чем, по состоянию на 06.10.2022г. образовалась задолженность за период с 17.05.2022г. по 06.10.2022г. в сумме <данные изъяты> Ответчику были направлены требования о досрочном погашении кредита и о расторжении договора. Однако данные требования до настоящего времени не выполнены. Просит суд расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 17.05.2022г. по 06.10.2022г. (включительно) в размере <данные изъяты> обратить взыскание на предметы залога, расположенных по адресу: <адрес> а именно: на жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № установив начальную цену предмета залога - жилого дома, равную залоговой стоимости в сумме <данные изъяты> руб., цену предмета залога - земельного участка, равную залоговой стоимости в сумме <данные изъяты> руб., а также просит взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что в связи с затруднительным материальным положением, она не имеет возможности для погашения задолженности.

Третье лицо ФИО12 в лице финансового управляющего ФИО13 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив и исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО16 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 180 мес. под 9,5% годовых, на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес> жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № (л.д. 8-9).

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Свои обязательства Банк выполнил, зачислил на счет № денежную сумму <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства и п.10 кредитного договора заемщик предоставил в залог объекты недвижимости, расположенных по адресу: <адрес> жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером №

В соответствии с п.6 Кредитного договора погашение кредита производиться ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов, согласно п.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 8,5% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считается надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора № от 13.10.2017г. ответчик систематически нарушала условия договора.

Ответчику 03.08.2022г. Банком было направлено письмо с требованием о досрочном возврате Банку всей суммы кредита. Данные требования до настоящего времени не исполнены.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 13.10.2017г., заемщик нарушила условия кредитного договора, в результате чего у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность по кредиту за период с 17.05.2022г. по 06.10.2022г. включительно, в размере <данные изъяты> (л.д.6).

Учитывая, что ответчик не представила доказательств, опровергающих доводы истца, указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом, в силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным.

Определением Арбитражного суда Тверской области по делу № от 17.05.2022г. в отношении ФИО17 введена процедура реструктуризации долгов гражданина. Финансовым уполномоченным назначен ФИО18

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ПАО «Сбербанк» в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> в полном объеме.

Обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит заявленные требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Из ст.337 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст.54.1 данного Закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной девяноста процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости, указанного в п.10 договора – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>

В соответствии с п.10 кредитного договора и закладной залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, т.е. в размере <данные изъяты> руб. на жилой дом и в размере <данные изъяты> руб. на земельный участок.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства, учитывая сумму и период просрочки исполнения обязательства, наличие обстоятельств, установленных законом, влекущих обращение взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о возникновении права ПАО Сбербанк в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк на обращение взыскания на предмет ипотеки – жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № расположенных по адресу: <адрес> принадлежащих на праве собственности ФИО1 и ФИО19 т.к. кредитные обязательства по заложенному имуществу должником не исполнены.

Суд, исследовав все обстоятельства дела, оценивая представленные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк об обращении взыскания на жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № расположенных по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1 и ФИО20 и определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества: жилого дома, равной залоговой стоимости, в сумме <данные изъяты> руб., земельного участка, равной залоговой стоимости в сумме <данные изъяты> руб. Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования, подлежит возврату залогодателю ФИО1

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.05.2022г. по 06.10.2022г. включительно в размере <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № расположенных по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО1 и ФИО21 и определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества: жилого дома, равной залоговой стоимости, в сумме <данные изъяты> руб., земельного участка, равной залоговой стоимости в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просроченных платежей, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными, в связи с чем, требование истца о расторжении спорного кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк с ФИО1 и ФИО22

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.05.2022г. по 06.10.2022г. включительно, в сумме <данные изъяты> а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего сумму <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, площадью 81,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок общей площадью 556 кв.м. с кадастровым номером № расположенных по адресу: <адрес> принадлежащих на праве собственности ФИО1 и ФИО23 путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену жилого дома, равную залоговой стоимости в размере <данные изъяты> руб., и начальную продажную цену земельного участка, равную залоговой в размере <данные изъяты> руб.

Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО Сбербанк с ФИО1 и ФИО24

Сумму, превышающую размер обеспеченного залогом требования, возвратить залогодателю ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья (подпись)

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>