Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гдов 21 июня 2022 года

Гдовский районный суд в составе председательствующего Асадова А.Б., при секретаре Большовой К.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Гдовский районный суд обратилось АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании заявленных требований указано, что 27.04.2021 ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита №в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 27.04.2021 был заключен договор залога автотранспортного средства.

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора, банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно.

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, договор залога), повлекли к тому, что банк 02.03.2022 направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ответчика составляет 1 067 490 рублей 04 копейки, из которых:

994 187 рублей 97 копеек - просроченный основной долг;

49 074 рубля 76 копеек - просроченные проценты;

7 659 рублей 31 копейка - пени на сумму не поступивших платежей;

16 568рублей - страховая премия.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества согласно заключению специалиста.

На основании изложенного просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 1 067 490 рублей 04 копейки, из которых:994 187 рублей 97 копеек - просроченный основной долг;49 074 рубля 76 копеек - просроченные проценты;7 659 рублей 31 копейка - пени на сумму не поступивших платежей;16 568 рублей - страховая премия.

Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ответчику, имеющее следующие характеристики: автомобиль марки марка, модель марки , цвет , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN: № и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1128000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19537рублей 45 копеек.

Взыскать с Ответчика ФИО1 впользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не прибыл, надлежащим образом о месте и времени судебного заседания извещён. Просил рассмотреть дело без его участия.

ОтветчикФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, что не противоречит правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направивших: оферту, её акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что27.04.2021 ФИО1 обратилась с заявлением в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней кредитного договора №. Согласно заявлению–анкеты кредит в сумме 1 062 000 рублей предоставляется ФИО1 на покупку автомобиля , VIN: №. При этом автомобиль , VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 1 162 000 рублей предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.ФИО1 согласилась с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 9-10).

27.04.2021между АО «Тинькофф Банк» иФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № на сумму1 062 000 рублей сроком на 59 месяцев с взиманием за пользование кредитом 13,2% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на следующие цели-приобретение автомобиля, а так же иные потребительские цели.

Денежные средства по кредитному договору получены ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету, согласно которому ФИО1 27.04.2021 на лицевой счет № переведены денежные средства в размере 1 062 000 рублей.

Согласно п. 6 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно регулярноразмере29100 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита.

В силу п. 10 индивидуальных условий кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога автомобиль.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора ФИО1 включена в программу страховой защиты заемщиков Банка. Плата стоимостью 4 142 рубля от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условийдоговора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора начисляется неустойка в размере 0,1% ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Согласно договору купли-продажи № от 27.04.2021 ООО «» продал, а ФИО1 купила автомобиль , (VIN) №; год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, № кузова: №, цвет (л.д. 16).

В силу раздела 2 договора купли-продажи цена товара 1 162 000 рублей, часть стоимости товара покупатель оплачивает наличными средствами в размере 100 000 рублей, остальную часть в размере 1 062 000 рублей, покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему кредитной организацией.

Согласно акту приема-передачи автомобиля от 27.04.2021 ФИО1 принялау продавца автомобиль , (VIN) №; год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, № кузова: №, цвет (л.д. 17).

Факт получения денежных средств, а также автомобиля по договору купли-продажи ответчиком не оспорен.

Согласно карточке учета транспортного средства от 24.05.2022 ФИО1 является собственником автомобиля , (VIN) №; год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, № кузова: №, цвет .

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия договора банковского счёта, договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, договора о залоге автомобиля.

Ответчик не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные проценты, в связи с чем согласно представленному расчёту у ответчика в период с 27.04.2021 по 18.03.2022 перед банком образовалась задолженность в размере 1 067 490 рублей04 копейки, из которых: 994 187 рублей97 копеек просроченный основной долг, 49 074 рубля 76 копеек просроченные проценты, 7 659 рублей 31 копейка пени на сумму не поступивших платежей, 16 568 рублей страховая премия.

В подтверждение данных требований истцом предоставлен расчет задолженности, который ответчиком не оспорен и судом признается правильным.

В связи с неисполнением условий договора АО «Тинькофф Банк» 01.03.2022 направил ФИО1 заключительный счет обистребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 01.03.2022 составляла 1 067 490 рублей 04 копейки, а так же о расторжении договора. Задолженность подлежит оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.40).

Заёмщиком в добровольном порядке задолженность по кредитному договору не погашена.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно договору купли-продажи от 27.04.2021 № ФИО1 приобрелау ООО «» - автомобиль маки , (VIN) №; год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, № кузова: №, цвет .

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 28.04.2021 №), что подтверждается выпиской из реестра.

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим кодексом и другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункту 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

Согласно заключению специалиста рыночная стоимость транспортного , легковой, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, (VIN) №, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 128 000 рублей, что ниже стоимости приобретенного автомобиля.

Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия непогашенной задолженности по кредитному договору, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 334, 348 ГК РФ и условиями договора о залоге движимого имущества, считает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 1 128 000 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 19 537 рублей 45 копеек.

Таким образом, учитывая положения действующего законодательства, суд считает возможным взыскать с ответчикаФИО1 в пользу истца сумму расходов по оплате госпошлины в размере 19 537 рублей 45 копеек, а также расходы понесенные в связи с проведением оценочного исследования стоимости автомобиляв размере 1000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , ИНН №, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 27.04.2021в размере 1 067 490 (один миллион шестьдесят семь тысяч четыреста девяносто) рублей 04 копейки, из которых: 994 187 (девятьсот девяносто четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 97 копеек – просроченный основной долг, 49 074 (сорок девять тысяч семьдесят четыре) рубля 76 копеек – просроченные проценты, 7 659 (семь тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 31 копейка – пени на сумму не поступивших платежей, 16 568 (шестнадцать тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей страховая премия.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , ИНН №, в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 537(девятнадцать тысяч пятьсот тридцать семь) рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , ИНН №,впользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога – принадлежащее ФИО1 средствомарки , (VIN) №; год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, № кузова: №, цвет , путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 128 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Гдовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья А.Б.Асадов