Решение по делу № 2-1175/2025 от 22.05.2025 | Воскресенский городской суд (Московская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Дело №

УИД 50RS0003-01-2025-000608-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2025 года г/о Воскресенск Московской области

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Тяпкиной Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Петренко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Московской области, Администрации городского округа Воскресенск Московской области, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса», обратилось в Воскресенский городскому суд Московской области с исковым заявлением к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Московской области, Администрации городского округа Воскресенск Московской области, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд: взыскать солидарно с ответчиков в пользу Акционерного общества Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по договору, состоящему из правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и соглашения № от 25 февраля 2019 года в общей сумме 607 191 рубль 18 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 475 241 рубль 31 копейка, проценты за пользование кредитом – 46 242 рубля 05 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 75 923 рубля 57 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по уплате по уплате процентов за пользование кредитом – 9784 рубля 25 копеек. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу Акционерного общества Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме 17 144 рубля 00 копеек.

Требования мотивированы тем, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала 25 февраля 2019 года заключило с заемщиком ФИО2 договор, состоящий из правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и соглашения №. Размер кредит составил 500 000 рублей. Процентная ставка установлена 12,50% процентов годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 25.02.2022г.

В соответствии с пунктом 2.2. соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора и предоставлены заемные денежные средства в сумме 500 000 рублей.

Заемщику был открыт ссудный счет № для отражения операций по выдаче кредита. С указанного счета на счет №, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», заемщику было перечислено 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 25 февраля 2019 года. Указанные документы являются приложением к настоящему заявлению.

В соответствии с пунктом 4.2.1. правил погашения кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 4.1. Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно пункту 4.2.2. правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа (заемщиком в пункте 6.3. раздела 1 соглашения датой платежа определено 10-е число каждого месяца), определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору № от 28 мая 2021 года банк обратился в суд и заочным решением Воскресенского городского суда Московской области от <дата> по делу № взыскана задолженность по кредитному договору №. Банком был получен исполнительный лист ФС № для принудительного взыскания задолженности, на основании которого Воскресенским РОСП возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Определением Воскресенского городского суда Московской области от 20.09.2023г. исполнительное производство №-ИП было прекращено в связи со смертью ФИО2

Заемщик ФИО2 умер <дата>, что подтверждается справкой о смерти № от 14.02.2024г.

В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены, в добровольном порядке денежные средства не возвращены, что и послужило причиной для обращения в суд.

Заемщик предоставил в банк заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с программой и правилами страхования страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях программы страхования.

Программой, заявлением и договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Программой установлено, что смерть застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия программы, признается страховым случаем.

Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

Согласно программы коллективного страхования от несчастных случае и болезни при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть, сумма остатка по кредиту.

Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к договору коллективного страхования, в том числе представил выписку из медицинской карты больного, а также справку о смерти №А-00225.

Между тем, страховщик страховую выплату не уплатил, запросив дополнительные документы, заведомо отсутствующие в банке – заверенную выдавшим органом копию акта медицинского исследования трупа (если вскрытие производилось, если нет – копия отказа родственников от вскрытия трупа); заверенную банком копию процессуального решения из правоохранительных органов или постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 либо справку об отсутствии обращений по факту смерти ФИО2

В целях предоставления вышеуказанных дополнительных документов банком были направлены запросы в ГБУЗ «Ногинская больница», БУЗ МО «Воскресенская больница», Управление МВД РФ по г.о. Воскресенск, однако данные документы в банк предоставлены не были. Из ответа ГБУЗ МО «Ногинская больница» следует, что копия акта медицинского исследования трупа отсутствует, поскольку вскрытие производилось.

Запрошенный страховщиком документ/информация из МВД не влияет на подтверждение самого факта наступления страхового случая – смерть застрахованного лица, обоснование правомерности удержания страховой выплаты со стороны страховой компании отсутствует, установленные законом/договором основания для отказа в страховой выплате не представлены.

При этом, страховщик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, имеет право и возможность самостоятельного сбора сведений в случае проведения собственной внутренней проверки страхового случая, что является составляющей профессиональной деятельности страховой организации при оказании услуг в страховом деле. Бремя установления обстоятельств, являющихся исключением их страхового покрытия, не может быть возложено на выгодоприобретателя по договору страхования, поскольку относится к деятельности самого страховщика и находится в сфере его интересов. Законом указанная обязанность на выгодоприобретателя также не возложена.

По состоянию на 03 декабря 2024 года по соглашению № от 25 февраля 2019 года перед банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 607 191 рубль 18 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 475 241 рубль 31 копейка, проценты за пользование кредитом – 46 242 рубля 05 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 75 923 рубля 57 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по уплате по уплате процентов за пользование кредитом – 9784 рубля 25 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Представитель ответчика Территориального управления Росимущества в Московской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не заявил, возражений на иск, а также сведений об уважительности причин неявки суду не представил. Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Представитель ответчика Администрации городского округа Воскресенск Московской области в Московской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не заявил, возражений на иск, а также сведений об уважительности причин неявки суду не представил. Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в Московской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

В материалах дела имеются возражения (л.д.146-148) в соответствии с которыми между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от 26.12.2014, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Согласно п.10.10 договора приложения № – Программа страхования №, является его неотъемлемой частью. К указанному договору ФИО2 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к программе № при заключении с банком кредитного соглашения № от 25.02.2019. 03.11.2023 в адрес общества поступило заявление банка на выплату страхового возмещения. 13.11.2023 обществом в адрес банка направлен запрос копии заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа и процессуального решения из правоохранительных органов или постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая. 15.11.2023 в адрес следственного отдела по <адрес> ГСУ СК РФ по <адрес> направлены копии вышеуказанных документов. 20.02.2024, 12.03.2024, 23.03.2024 запрос указанных документов был направлен повторно. В настоящее время, запрошенные документы так и не поступили в адрес общества. В материалах дела указанные документы отсутствуют. В соответствии с п.3.9.1. договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица, в том числе: выписка их медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболевания крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления); подробный выпиской/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении; справка о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица. Истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2 Вместе с тем, банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, на основании которых могли быть установлены причины и обстоятельства смерти застрахованного. Страховщиком неоднократно были запрошены документы и сведения о состоянии здоровья застрахованного до распространения на него договора страхования, однако до настоящего времени запросы страховщика не выполнены, истцом не представлены необходимые документы, свидетельствующие о состоянии здоровья застрахованного до распространения на него договора страхования. Неисполнение истцом обязанностей по договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти заемщика страховым случаем по правилам договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении. Требования банка к страховщику и банка к наследственному имуществу заемщика являются взаимоисключающими, взыскание денежных средств за счет наследственного имущества делает невозможным удовлетворение требование к страховщику. В силу вышеизложенного, солидарность обязанностей в рассматриваемом случае отсутствует. В рассматриваемом случае, производство по настоящему делу было возбуждено по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору. Следовательно, банком избран способ защиты своих прав по кредитному договору в виде взыскания задолженности. Кредитный договор, в рамках которого взыскивается задолженность, заключен между банком и ФИО2, после смерти которого данная задолженность отнесена на его наследников. Следовательно, избранный банком способ защиты своего права также не применим к вытекающим из договора страхования отношений. Таким образом, требование о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» задолженности по кредитному договору является незаконным и необоснованным, в связи с чем удовлетворению не подлежит.

Изучив материалы дела, обсудив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02 декабря 1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее - Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дата> на основании анкеты заявления (л.д.47-49) между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала и ФИО2 было заключено соглашения №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 500 000, сроком до <дата>, под процентную ставку 12,50% годовых (л.д.21-24).

АО «Россельхозбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме. Ответчик воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается банковским ордером № от 25.02.2019 года (л.д.50), выпиской по лицевому счету за период с 25.02.2019 года по 17.05.2024 года (л.д.51-52).

Таким образом, ФИО2 принял на себя обязательства возвратить сумму займа, начисленные на нее проценты, предусмотренные кредитным договором в установленный договором срок, однако, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту в размере, достаточном для погашения задолженности и уплаты начисленных процентов, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 607 191 рубль 18 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 475 241 рубль 31 копейка, проценты за пользование кредитом – 46 242 рубля 05 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 75 923 рубля 57 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по уплате по уплате процентов за пользование кредитом – 9784 рубля 25 копеек (л.д.98-100).

ФИО2, <дата> года рождения умер <дата>, что подтверждается справкой о смерти № от 14.02.2024 года (л.д.73).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно сведениям, представленным МИФНС № по <адрес> <дата> на имя ФИО2 в Банке ВТБ (ПАО) открыты текущие счета №, №, №, <дата> на имя ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» открыт счет по вкладу №, <дата> открыт счет по вкладу №, <дата> открыт счет по вкладу 40№, <дата> открыты счета по вкладу №, №, <дата> открыт счет по вкладу №, <дата> на имя ФИО2 в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» открыт текущий счет №, <дата> на имя ФИО2 в АО «Почта Банк» открыт текущий счет №, <дата> на имя ФИО2 в АО «Альфа-Банк» открыт текущий счет № (л.д.112).

Согласно выпискам, представленным АО «Альфа-банк», АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Почта банк» на банковских счетах ФИО2 на дату смерти <дата> денежные средства отсутствуют (л.д.125,131,133,208).

Согласно выписке, представленной ПАО «Сбербанк России», на банковских счетах ФИО2 №, №, №,№, №,№ на дату смерти <дата> имелись денежные средства в общем размере 113 рублей 50 копеек (л.д.129).

Банк после смерти владельца счета не становится собственником денежных средств, находящихся на счете умершего клиента, а также у банка отсутствуют правовые основания распоряжаться денежными средствами на счетах клиентов без согласия самих клиентов или их правопреемников.

Согласно реестру наследственных дел к имуществу умершего ФИО2 открытых наследственных дел не найдено (л.д.74).

Исходя из сведений, полученных из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО2 на объекты недвижимости по состоянию на 11.02.2025 года (л.д.115).

Согласно сведениям, представленным РЭО Отдела Госавтоинспекции УМВД России по г.о. Воскресенск, транспортные средства на имя ФИО2 на момент смерти не зарегистрированы (л.д.108).

Таким образом, наследственное имущество в виде денежных средств на счетах в общем размере 113,50 руб. является выморочным и в силу закона переходит в собственность Российской Федерации.

ТУ Росимущества в Московской области является органом, обладающим полномочиями собственника федерального имущества и должно отвечать за исполнение обязательств умершего перед кредитором.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу о взыскании с ТУ Росимущества по Московской области в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору № от 25.12.2019 года за счет стоимости выморочного имущества в пределах суммы, перешедшей в казну Российской Федерации – 113,50 рублей.

В судебном заседании установлено, что 26 декабря 2014 года между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с п.1.3 которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д.160-171).

К указанному договору ФИО2 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к программе № при заключении с банком кредитного соглашения № от <дата> (л.д.43-44).

03.11.2023 года АО «Россельхозбанк» направило в адрес в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату по программе страхования № (л.д.58).

13.11.2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» в адрес АО «Россельхозбанк» направило запрос о предоставлении копии заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа и процессуального решения из правоохранительных органов или постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая (л.д.151).

15.11.2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» в адрес следственного отдела по <адрес> ГСУ СК РФ по <адрес> направило запрос о предоставлении копии заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа и постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая (л.д.155).

Согласно части 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п.3.9.1. договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица, в том числе: выписка их медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболевания крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления); подробный выпиской/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении; справка о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2 Вместе с тем, банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, на основании которых могли быть установлены причины и обстоятельства смерти застрахованного.

Неисполнение истцом обязанностей по договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти заемщика страховым случаем по правилам договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

Принимая во внимание, что банком, как выгодоприобретателем по договору страхования не представлены необходимые документы, свидетельствующие о состоянии здоровья застрахованного до распространения на него договора страхования, правовых оснований для взыскания задолженности с АО СК «РСХБ-Страхование» у суда не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований к указанному ответчику.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ТУ Росимущества по Московской области расходов по оплате госпошлины за подачу искового заявления – 17 144 руб.,

Вместе с тем, из разъяснений, содержащихся в пункте 19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком.

При этом под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора.

Участие ТУ Росимущества в Московской области в деле в качестве ответчика связано с осуществлением им функций по управлению государственным имуществом на основании пункта 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 № 432, согласно которому Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Необходимость осуществления указанных функций возникает вне зависимости от поведения и действий ответчика в случае смерти лица, в собственности которого находилось имущество, признаваемое выморочным, и непринятия наследства наследниками или при отсутствии таковых.

В случае признания наследственного имущества выморочным территориальный орган Росимущества считается принявшим наследственное имущество вне зависимости от воли на его принятие, а также привлекается к участию в деле по иску кредитора вне зависимости от нарушения или оспаривания прав истца - в силу возложенных на него полномочий,

Учитывая, что удовлетворение заявленного иска не обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны ответчика ТУ Росимущества в Московской области прав истца, оснований для возложения обязанности по возмещению судебных расходов на ответчика не имеется. Понесенные АО «Россельхозбанк» судебные расходы должны быть отнесены на счет истца, что соответствует принципу добросовестности лиц, участвующих в деле, и не нарушает баланс прав и интересов сторон.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице территориального управления Росимущества в Московской области, Администрации городского округа Воскресенск Московской области, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ТУ Росимущества в Московской области в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН: №, ОГРН №) задолженность по договору, состоящему из правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и соглашения № от 25 февраля 2019 года в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 113 (сто тринадцать) рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ТУ Росимущества в Московской области о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Региональног о филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Администрации городского округа Воскресенск Московской области, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Воскресенский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Тяпкина Н.Н.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2025 года.