дело № 2-1784/2023

УИД 09RS0002-01-2022-002668-08

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 ноября 2023 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики

в составе: председательствующего – судьи Катчиевой З.И.,

при секретаре судебного заседания Хапаевой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1-И. о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 12 мая 2013 года в размере 74 241,64 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 2 427,25 руб.

В обоснование иска истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец Банк) и ФИО1-Исламович (далее – Ответчик, Заёмщик) заключили кредитный договор (номер обезличен) от 12 мая 2013 года (далее – Договор) на сумму 76 410,00 руб., в том числе: 67 500,00 руб. – сумма к выдаче, 8 910,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 40,00% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств, в размере 76 410,00 руб. на счет заемщика (номер обезличен) (далее – счет), открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 67 500,00 руб. (сумма к выдаче) перечислены для оплаты товара в торговую организацию, согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 8 910,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что указано в выписке по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 09 ноября 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09 декабря 2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств кредита - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03 мая 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09 ноября 2014 года по 03 мая 2015 года в размере 2 170,88 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 22 ноября 2022 года задолженность ФИО1-И. по договору составляет 74 241,64 руб., из которых: сумма основного долга - 45 634,32 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 5 864,00 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 170,88 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 20 572,44 руб. На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1-И. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору (номер обезличен) от 12 мая 2013 года в размере 74 241,64 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 427,25 руб.

Представитель истца, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении иска в отсутствии представителя истца.

Ответчик, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, до начала судебного заседания в отдел делопроизводства Усть-Джегутинского районного суда поступило заявление ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие, с указанием при рассмотрении дела применить срок исковой давности.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору (номер обезличен) от 12 мая 2013 года ответчику была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен) с лимитом кредитования 76 410,00 руб., из которых 67 500,00 руб. – сумма к выдаче, 8 910,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 40,00% годовых.

Во исполнение вышеуказанного, ответчиком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было подано заявление на добровольное страхование (номер обезличен) жизни от несчастных случаев и болезней, оплата страховой премии составила 8 910,00 руб.

Таким образом, обязательства истцом перед ответчиком по предоставлению кредита выполнены.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий Договора.

Согласно разделу «Подписи», заемщик подтверждает своей подписью, что ему понятны все пункты Договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять; он не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт, до заключения Договора он разрешил Банку получить о нем информацию в бюро кредитных историй, разрешил Банку передавать о нем кредитную информацию в бюро кредитных историй. Заёмщик согласен получать от Банка информацию о состоянии его счетов, о партнерах Банка, новых продуктах и услугах. Для этого он разрешает использовать его персональные данные, которые указаны в Договоре и которые он сообщил Банку устно. Банк может присылать ему информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде СМС-сообщений. Заемщик дает Банку право обрабатывать его персональные данные различными способами, в том числе, привлекая другие организации, дает Банку право передавать Страховщику для последующей обработки информацию по Договору, включая данные о состоянии его здоровья. Заемщик получил график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по Картам; ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

По договору Банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиентов с Банком, торговой организацией (далее – ТО), страховщикам (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I общие условия договора).

По договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления кредита па дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользованием кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 разделе II общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п.10 условий Договора потребительского кредита, погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 4 679,35 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдаётся Заёмщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по Кредиту. Количество процентных периодов – 24. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 01 июня 2013 года; начало расчётного периода – 5 число каждого месяца; начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-ого числа включительно.

Согласно п.2.2 раздела II общих условий договора при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счёт сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается банком в день её поступления на основании распоряжения клиента в счёт полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производится в следующей очерёдности: в первую очередь – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте; во вторую очередь – просроченная задолженность по возврату части суммы кредита по карте; в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты минимального платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте, подлежащие уплате в текущем платёжном периоде; в пятую очередь – 1% от суммы кредита по карте, подлежащей возврату в текущем платежном периоде; в шестую очередь - возмещение страховых взносов при наличии коллективного страхования; суммы комиссий (вознаграждений Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

В нарушение условий заключённого договора ФИО1-И. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается расчетом просроченных процентов и просроченного основного долга по счету (номер обезличен), в которой прослеживаются все списания и поступления на счет заемщика денежных средств.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств Кредита - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела III общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора и расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 12 мая 2013 года ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

Судом установлено, что по состоянию на 22 ноября 2022 года задолженность ФИО1-И. по договору составляет 74 241,64 руб., из которых: сумма основного долга – 45 634,32 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 864,00 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 170,88 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20 572,44 руб.

ФИО1-И., не оспаривая факт заключения рассматриваемого кредитного договора, его условия, а также факта исполнения Банком принятых на себя обязательств по предоставлению кредитных денежных средств, факта не выполнения им обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору, более того, не оспаривая представленный истцом расчет задолженности, не предоставляя собственный расчёт образовавшейся суммы задолженности, равно как и не предоставляя доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору в полном объёме, полагает необходимым применить срок исковой давности и в иске отказать.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.196 (п.1) и 200 (п.1) ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч.1 ст.207 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2). Если после оставления иска без рассмотрения неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Согласно материалам дела, за заемщиком ФИО1-И. образовалась задолженность по кредитному договору с 09 ноября 2014 года (расчет задолженности, первоначальный график платежей при заключении кредитного договора). Последнее погашение задолженности ответчиком было произведено 08 июня 2014 года.

Иных данных по погашению заемщиком основного долга материалы дела не содержат, истцом суду не предоставлены.

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка №3 Усть-Джегутинского судебного района КЧР и.о. мирового судьи судебного участка №1 Усть-Джегутинского судебного района КЧР от 25 декабря 2019 года отменен судебный приказ (номер обезличен) от 09 февраля 2018 года по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности с ФИО1-И. по договору о предоставлении кредита (номер обезличен) от 12 мая 2013 года.

Принимая во внимание вышеизложенное, в рассматриваемом судебном споре срок исковой давности не течет со дня обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, каковой является дата вынесения судебного приказа – 09 февраля 2018 года (иных данных, имеющих правовое значение, истцом не предоставлено), а начавшееся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается с момента отмены 25 декабря 2019 года судебного приказа.

Иных доказательств, свидетельствующих об изменении начала течения срока исковой давности по заявленным истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковым требованиям, сторонами суду не представлено.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, о применении которого заявил ответчик, истёк до вынесения судебного приказа.

Учитывая изложенные обстоятельства, положения закона, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Решение отпечатано на компьютере в совещательной комнате.

Председательствующий – судья З.И. Катчиева