УИД 77RS0016-02-2025-010540-41

Дело № 02-9689/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2025 года город Москва

Мещанский районный суд г. Москвы,

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре Коростелеве О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9689/2025

по иску ФИО1 АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, исключении сведений, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику АО «Альфа-Банк», в соответствии с которым просит суд признать незаключенным кредитный договор №CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023 года заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1; обязать АО «Альфа-Банк» в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о договоре займа №CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023, оформленном на имя ФИО1; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование требований истец указывает на то, что в августе 2023 года ей был утерян её гражданский паспорт. Вследствие чего на ее имя третьими лицами были оформлены кредиты во многих кредитных организациях, в том числе в АО «Альфа-Банк» был оформлен договор займа №CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г. По данному факту 27.08.2023 года было возбуждено уголовное дело №12301450019001401 (КУСП №38006). 24.09.2024 года истцом было получено уведомление от ответчика, что у нее имеется просроченная задолженность перед кредитной организацией. Однако данный договор истец не заключала и в организацию ответчика не обращалась. Денежные средства по вышеуказанному кредитному договору ей ни на какой банковский счет не перечислялись. Вышеуказанный займ, выданный по заявке на имя ФИО1, был получен без ведома истца, в результате мошеннических действий. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием признать договор незаключенным. Но данная претензия была полностью проигнорирована ответчиком. Также истец указывает, что внесение ответчиком изменений в ее кредитную историю являются незаконными и нарушающими ее права. Недостоверные сведения порочат ее честь и достоинство, так как никакого кредита она не получала, данные сведения лишают ее возможности получить кредит в иных банковских учреждениях, чем нарушаются ее права. Таким образом, ей причинен моральный вред, который она оценивает в 50000 рублей.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения, в которых в удовлетворении требований просил отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Обслуживание в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - «Договор») и тарифами АО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Все редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе на web-странице банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

ФИО1 26.07.2021 года в установленном порядке присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась соблюдать его условия.

В рамках банковского облуживания пользуется услугой «Альфа-Мобайл»-услуга Банка, предоставляемая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора КБО.

Данная услуга была подключена истцом 28.07.2021 года к номеру ее мобильного телефона <***>, что подтверждается выпиской из электронного журнала, и не оспаривалось истцом.

Согласно п. 8.8 Договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре КБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением №13 к Договора КБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

08.08.2023 г. Банком была произведена успешная Аутентификация и Верификация Истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями Договора КБО. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было принято предложение Банка о выдаче кредита наличными (принято вторичное предложение Банка, предодобренный кредит).

В силу п. 3.27. Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору: СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / интернет банка «Альфа-Клик» / интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными заявка № CCOPATUZS92308081834, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г, заявления заемщика, и Графика платежей по договору № CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г.

Данные обстоятельства подтверждаются Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Для подписания истцом электронных документов посредством использования простой электронной подписи Банком 08.08.2023 в 18:34:57 на номер мобильного телефона истца <***>, было направлено смс-сообщение содержащее Ключ для подписания документов: «Никому не сообщайте код: 4687. Оформление кредита наличными..».

08.08.2023 в 18:35:06 истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) комплекта документов Договора выдачи кредита наличными на сумму 271500 руб., которому присвоен № CCOPATUZS92308081834.

Так, истцом посредством использования простой электронной подписи подписаны: заявление на получение кредита наличными № заявки CCOPATUZS92308081834, на сумму 271500 руб., Индивидуальные условия № CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными, Заявление заемщика.

Данные обстоятельства подтверждаются списком смс-сообщений, направленных банком на мобильный номер истца, отчетом о подписании электронных документов.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Используемая Банком технология подписания Истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Согласно Приложения № 13 к Договору Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа- Диалог», Интернет- канал.

Согласно п. 2.1 Приложения № 13 к Договору при наличии технической возможности у Банка Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью: в Отделении Банка; при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка; посредством СДБО.

Согласно п. 2.6, 2.7, Приложения № 13 к Договору формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п. 2.13 Приложения № 13 к Договору Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

Согласно п. 5.3 Приложения № 13 к Договору Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: - Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 Приложения № 13 к Договору Клиент подписывает Электронный документ Простой электронной подписью посредством ввода корректного Ключа в соответствующее поле СДБО.

Согласно п. 5.5 Приложения № 13 к Договору для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMScoo6inemra на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа'-Мобайл-Лайт».

Согласно п. 5.8 Приложения № 13 к Договору Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: -установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк; - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

В соответствии с п. 17.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «АльфаКонсультант», совершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках Денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Материалами дела подтверждается, что кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с требованиями закона. После оформления и подписания истцом вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 271500 рублей. О предоставлении кредита, Банк также проинформировал истца 09.08.2023 посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона истца + '<***> «Готово: кредит в размере 271,500.00 RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счёт..».

Таким образом, вопреки доводам истца 08.08.2023 между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г.

Кредитный договор № CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г. содержит все существенные условия договора, как-то: сумма кредита 271500 рублей, срок кредита 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа -6540руб., количество ежемесячных платежей – 60; процентная ставка - стандартная процентная ставка 15,5 годовых.

Следовательно, принимая во внимание порядок заключения договора с истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях кредитования, а также суммах, подлежащих выплате по кредиту, действующей процентной ставке по кредиту.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил истцу кредитные денежные средства, которыми истец воспользовался, что подтверждается выпиской по счету истца.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» надлежащим образом и в полном объеме исполнило взятые на себя обязательства: указанное обстоятельство участвующими в деле лицами не оспаривается, кроме того, подтверждается выпиской по открытому счету истца.

При этом, суд отмечает, что перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме и подписания документов простой электронной подписью. При этом, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Следовательно, кредитный договор № CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г. оформлен в соответствии с нормами Договора КБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 ГК РФ с использованием простой электронной подписи, при корректном вводе пароля направленного банком истцу.

Письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, Банк надлежащим образом оформил кредитный договор CCOPATUZS92308081834 от 08.08.2023г.

В связи с чем требование истца о признании кредитного договора незаключенным незаконно, не обоснованно и удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного и установленных по делу обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца и приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, исключении сведений, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 31 марта 2026г.

Судья А.Д. Городилов