УИД 37RS0020-01-2022-001443-89
Дело № 2-1147/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Гаврилов Посад 09 декабря 2022 года
Тейковский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Малышевой Т.В.,
при секретаре Ариповой Т.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратилась в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 448 509 рублей 45 копеек, из которых: 252 045 рублей 31 копейка – основной долг; 196 464 рубля 14 копеек – начисленные по состоянию на 5 сентября 2022 года проценты за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга из расчета 23% годовых, начиная с 6 сентября 2022 года по день фактического возврата суммы основного долга; а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 658 рублей 09 копеек; обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль марки <данные изъяты> 2014 года выпуска, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебро, VIN №, номер кузова №, номер двигателя № путем продажи его с публичных торгов. Требования мотивированы тем, что 15 декабря 2017 года между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор № путем подписания Предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение Автомобиля и договора залога, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в размере 395 010 рублей, под 23% годовых, до 15 декабря 2020 года, возврат которого должен был осуществляться ежемесячными платежами. Выполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> 2014 года выпуска, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебро, VIN №. 28 июня 2018 года между АО Банк «Советский» и АО «АВТОВАЗБАНК», заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования) по кредитному договору к ответчику. 25 декабря 2018 года между ГК «АСВ» и АО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор уступки заложенных прав требований №, согласно которому АО «АВТОВАЗБАНК» уступил истцу свои права (требования), в том числе к ответчику. Обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в установленные Договором сроки ответчиком надлежащим образом не исполняются. Досудебная претензия о досрочном возврате кредита ответчиком оставлена без ответа.
Представитель истца ГК «АСВ», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО Банк "Советский", ПАО "Национальный банк "Траст" о дате, месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ. Явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. Об уважительности причин неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просили, возражений на заявленные требования не представили.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
На основании ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом из материалов дела установлено, что 15 декабря 2017 года между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор № путем подписания Предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение Автомобиля и договора залога), в соответствии с которым ответчику выдан кредит в размере 395 010 рублей, под 23% годовых, на срок 36 месяцев, погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в размере 15 290 рублей 73 копейки согласно графику погашения кредита. Полная стоимость кредита – 23,105%, тарифный план - турбо кредит б/у без КАСКО FRESH (л.д. 19-30, 31-32).
В соответствии с п. п. 10, 24.1-24.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) клиент передает банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства марки <данные изъяты> 2014 года выпуска, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебро, VIN №, общая стоимость залога составляет 495 000 рублей.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.
Предложение о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога было подписано собственноручно ФИО1 Ответчиком также собственноручно написано о том, что с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), тарифными планами, графиком платежей, он ознакомлен и согласен и поставлена подпись.
Сумма кредита в размере 395 010 руб. заемщиком получена, что подтверждается выпиской по счету за период с 15 декабря 2017 года по 7 сентября 2022 года (л.д. 40).
28 июня 2018 года между АО Банк «Советский» и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого АО Банк «Советский» уступил свои права (требования) в том числе по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года в отношении ответчика ФИО1 (л.д. 80 оборот-86).
25 декабря 2018 года между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки заложенных прав требований №, согласно которому АО АВТОВАЗБАНК уступил свои права (требования), в том числе к ответчику ФИО1 по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года истцу (л.д. 15-18).
Таким образом, у истца возникло право требования исполнения обязательств, возникших из договора № от 15 декабря 2017 года.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в установленные в договоре сроки, надлежащим образом не исполнял, последний платеж в погашение кредита внесен им в июне 2018 года, в этой связи, 21 октября 2021 года (исх. №) ГК «АСВ» направлена заемщику досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в общей сумме по состоянию на 21 октября 2021 года 397 844 рубля 90 копеек, которую было предложено погасить в срок до 9 декабря 2021 года, с указанием всех необходимых реквизитов для перечисления задолженности (л.д. 46-47).
Данное требование истца ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
В соответствии с расчетом сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года по состоянию на 5 сентября 2022 года составляет 448 509 рублей 45 копеек, из которых: 252 045 рублей 31 копейка – основной долг; 196 464 рубля 14 копеек – начисленные по состоянию на 5 сентября 2022 года проценты за пользование кредитом (л.д. 62).
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание существенные нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года по состоянию на 5 сентября 2022 года составляет 448 509 рублей 45 копеек, из которых: 252 045 рублей 31 копейка – основной долг; 196 464 рубля 14 копеек – начисленные по состоянию на 5 сентября 2022 года проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
С учетом вышеприведенных правовых норм, а также учитывая, что кредитный договор № от 15 декабря 2017 года с ответчиком не расторгнут, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга из расчета 23% годовых, начиная с 6 сентября 2022 года по день фактического возврата суммы основного долга.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, который, в силу п. 2 ст. 339 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.
В ст. 337 ГК РФ закреплено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств по кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года ФИО1 предоставил в залог банку транспортное средство - марки <данные изъяты> 2014 года выпуска, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебро, VIN №.
В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 439 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч. 1 ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
При этом ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Соответственно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Как то закреплено в п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.
Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО1
Таким образом, суд считает правомерными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи на публичных торгах.
При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 685 рублей 09 копеек, которая согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 15 декабря 2017 года по состоянию на 5 сентября 2022 года в размере 448 509 рублей 45 копеек, из которых: 252 045 рублей 31 копейка – основной долг; 196 464 рубля 14 копеек – начисленные по состоянию на 5 сентября 2022 года проценты за пользование кредитом; а начиная с 6 сентября 2022 года по день фактического возврата суммы основного долга - проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга из расчета 23% годовых; а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 658 рублей 09 копеек.
Обратить взыскание в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты> 2014 года выпуска, ПТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, цвет серебро, VIN №, номер кузова №, номер двигателя № путем продажи его с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.В. Малышева
Мотивированное решение суда составлено 12 декабря 2022 года.