Гражданское дело № года

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года п. Прямицыно

Октябрьский районный суд Курской области в составе:

Председательствующего судьи Баламутовой С.А.,

при секретаре Ермаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленного иска указано о том, что по условиям указанного кредитного Договора Банком ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 34,9% годовых. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, т.к. ответчику были предоставлены денежные средства в указанном размере. В связи с тем, что ответчик нарушал обязательства, установленные договором и неосновательно уклонялся от надлежащего исполнения договора по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил <данные изъяты> руб. На основании изложенного Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которой: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – сумма возмещения страховых взносов и комиссия, <данные изъяты> – штраф; а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом в соответствии с положениями Главы 10 ГПК РФ извещенным о месте и времени слушания дела, не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом в соответствии с положениями Главы 10 ГПК РФ извещенной о месте и времени слушания дела, не явилась, представила суду заявление, просила дело рассмотреть без ее участия, к заявленным требованиям просила применить срок исковой давности, в удовлетворении требований отказать.

Изучив доводы искового заявления, заявление ответчика о применении срока исковой давности, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1); в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом (подп. 4).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса; совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Исходя из положений п. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, последнему к его текущему счету № была выдана кредитная карта «Стандарт» с лимитом овердрафта <данные изъяты>, с процентной ставкой 34,9 % годовых, длительностью льготного периода 51 день.

Как следует из материалов дела, все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

В соответствии с условиями договора (раздел I п. 4), настоящий договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Договор состоит из заявки, Тарифов Банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя и настоящих условий договора об использовании карты с льготным периодом.

Согласно п. 1 Раздела II Условий договора, Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Как указано в п. 3 указанного раздела, Банк принимает на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей сумы денег на текущий счет.

Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте (п. 4 Условий договора).

Как следует из п. 12 Раздела I Условий договора, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно, при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами Банка. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную заложенность, образовавшеюся на конец истекшего платежного периода), а также неустойка за нарушение условий договора.

Согласно п. 7 Тарифов, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно заявлению на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте (п.п. 4, 5, 6) определен расчетный период: начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 25 числа включительно.

Как следует из п. 1 Раздела IV Условий договора, Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем, его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производиться Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а так же комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащегося в тарифном плане. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанные период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п. 2 Раздела IV Условий договора).

В соответствии с п. 5 Раздела IV Условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 Раздела IV Условий договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору (п. 7 Раздела IV Условий договора).

Пунктом 9 Раздела IV Условий договора определено, что если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную сослано тарифному плану или сумму в размере, указанной в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Как указано в п. 4 Раздела IV Условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Разделом VI Условий договора установлена ответственность клиента перед Банком за ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с п. 1 данного раздела, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы пени), предусмотренная тарифами Банка.

Пунктом 1.1 определено, что за нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленной Тарифами Банка.

Задолженность по оплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п. 2 раздела VI, Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, Банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно Тарифам Банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п.4 раздела VI).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик нарушал условия договора, производя платежи в счет погашения задолженности по кредиту с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по банковской карте «Стандарт» в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма процентов, <данные изъяты>. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, <данные изъяты>. – сумма штрафов. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Расчет размера задолженности по кредиту, представленный стороной истца, суд признает верным. Обоснованность рассчитанного Банком размера задолженности ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорена. Доводы стороны истца о том, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, суд считает обоснованными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 погашение кредита и процентов не производились с марта 2015 года, последняя операция ею совершена ДД.ММ.ГГГГ, следующая платежная операция по погашению задолженности должна была быть произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ни в этот день, ни в последующем платежей от ответчика не поступало. Таким образом, началом срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу пункта 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела № года, с имеющимся в нем определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа, заявитель ООО «ХКФ Банк» первоначально обратился ДД.ММ.ГГГГ за защитой нарушенного права (с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Между тем, с настоящим иском после отмены судебного приказа истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, также по истечении трехлетнего срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец - ООО «ХКФ Банк» - не просил. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок, не представил.

В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данной связи, поскольку как само обращение в суд с заявлением о вынесении судебного приказа (который впоследствии был отменен), так и настоящее исковое заявление были поданы уже за пределами срока исковой давности, и, учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности, и в их удовлетворении необходимо отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» не подлежат и удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.А. Баламутова