УИД 77RS0016-02-2024-021566-24

Дело № 02-5825/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2025 года город Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.

при секретаре Стукалове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5825/2025

по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просила суд признать кредитные договора незаключенными, мотивируя тем, что кредитов она в АО «АЛЬФА-БАНК» не брала, договоров займа с банком не заключала. Пояснила, что это сделал ее знакомый Заварзин Андрей Юрьевич, с которым она состояла в отношениях и который, воспользовавшись ее персональными данными, оформил на ее имя кредиты в АО «АЛЬФА-БАНК».

В ходе рассмотрения дела по существу истец, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, уточнила исковые требования, в соответствии с которыми просила суд признать кредитные договора ничтожными.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми исковые требования не признал, просил в удовлетворения иска отказать в полном объеме по доводам, изложенным в нем.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с моментом передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 26 марта 2020 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», путем подписания анкеты клиента. Истец подтвердил свое согласие с условиями и присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно Договора о КБО номер телефона сотовой связи клиента – номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете клиента/анкете физического лица/анкете-заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, а также используемый при подключении интернет банка «альфа-клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично.

Как следует из Анкеты Клиента от 26.03.2020, подписанной собственноручной подписью истца, последняя указала номер своего мобильного телефона <***>.

ФИО1 к номеру своего мобильного телефона <***> подключена услуга «Альфа-Мобайл».

Согласно гл. 1 договора «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

Согласно п. 8.8 договора посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением №13 к договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Судом установлено, что 08.06.2023 истец направила в Банк заявку на смену номера телефона с <***> на <***>, о чем ответчик 08.06.2023 направил на номер телефона истца <***> смс-сообщение «Получена заявка на смену номера телефона в приложении Альфа-Банка. Старый номер работает еще 24 часа, а затем будет удален. Если вы не отправляли заявку, отмените ее. Подробнее: https://alfa.me/1_8Xig». Статус сообщения «Доставлено».

09.06.2023 ответчик также на номер телефона Истца <***> направил смс-сообщение «Ваш номер телефона изменен. Вход в сервисы банка, подтверждение операций и связь с вами теперь осуществляются по номеру +7 ••• ••• 63-74. Если вы не отправляли заявку, позвоните в банк.». Статус сообщения «Доставлено».

По факту получения ФИО3 от АО «АЛЬФА-БАНК» вышеуказанных сообщений каких-либо обращений/претензий от нее в АО «АЛЬФА – БАНК» относительно изменения номера телефона не поступало.

Как следует из письменных материалов дела, 20.06.2023 между ФИО3 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №PILPAOX7I32306201028 на сумму 1 441 900,00 рублей под 4,49 % годовых. Кредитный договор оформлен через систему «Альфа-Мобайл». 20.06.2023 Банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями договора. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредитной карты.

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявление на получение кредита наличными № заявки PILPAOX7I32306201028 на сумму 1 441 900,00 рублей, индивидуальные условия №PILPAOX7I32306201028 от 20.06.2023 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи Истца <***> в 10:29:30 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 3169. Оформление кредита наличными».

20.06.2023 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 1 441 900,00 рублей, которому впоследствии был присвоен №PILPAOX7I32306201028, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредитной карты.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № заявки PILPAOX7I32306201028 на сумму 1 441 900,00 рублей, индивидуальные условия №PILPAOX7I32306201028 от 20.06.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования.

Кредитный договор №PILPAOX7I32306201028 от 20.06.2023 содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 1 441 900,00 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 20,99 % годовых (стандартная), а также указано, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 4,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 12.00% годовых (далее - дисконт 1), и - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее – Услуга) в размере 4.50% годовых (далее – дисконт 2)., сумма ежемесячного платежа – 26 900,00 рублей, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 04 -е число каждого месяца

Направление смс-сообщений на сотовый номер истца <***>, зарегистрированного в системах банка, подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Также из письменных материалов дела следует, что 08.09.2023 между ФИО3 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными PILPAOX7I32309081223 на сумму 671 000,00 рублей под 29,99 % годовых.

Кредитный договор также оформлен через систему «Альфа-Мобайл». 08.09.2023 Банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями договора. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредитной карты. Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявление на получение кредита наличными № заявки PILPAOX7I32309081223 на сумму 671 000,00 рублей, индивидуальные условия PILPAOX7I32309081223 от 08.09.2023 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка 08.09.2023 был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи Истца <***> в 12:25:07 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 0476. Оформление кредита наличными».

08.09.2023 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 1 441 900,00 рублей, которому впоследствии был присвоен PILPAOX7I32309081223 от, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредитной карты.

Кредитный договор PILPAOX7I32309081223 от 08.09.2023 содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 671 000,00 рублей, срок возврата 36 месяцев, процентная ставка установлена в размере 29,99 % годовых (стандартная), сумма ежемесячного платежа – 28 500,00 рублей, количество ежемесячных платежей – 36, дата ежемесячного платежа – 23 -е число каждого месяца

Направление смс-сообщений на сотовый номер истца <***>, зарегистрированного в системах банка, подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Судом также установлено, что 16.10.2023 между ФИО3 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №PILMAOX7I32310161555 на сумму 300 000,00 рублей под 47,99 % годовых.

Кредитный договор оформлен через систему «Альфа-Мобайл».

16.10.2023 Банком была произведена успешная аутентификация и верификация истца, посредствам «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями договора. Истцом был осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл, и было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредитной карты.

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов, состоящий из: заявление на получение кредита наличными № заявки PILMAOX7I32310161555 на сумму 300 000,00 рублей, индивидуальные условия №PILMAOX7I32310161555 от 16.10.2023 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой Банка 16.10.2023 был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи Истца <***> в 15:57:43 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 5494. Оформление кредита наличными».

16.10.2023 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 300 000,00 рублей, которому впоследствии был присвоен №PILMAOX7I32310161555, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредитной карты.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление на получение кредита наличными № заявки PILMAOX7I32310161555 на сумму 300 000,00 рублей, индивидуальные условия №PILMAOX7I32310161555 от 16.10.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод страховых премий, подлежащих уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования.

Кредитный договор №PILMAOX7I32310161555 от 16.10.2023 содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 300 000,00 рублей, срок возврата 48 месяцев, процентная ставка установлена в размере 47,99 % годовых (стандартная), сумма ежемесячного платежа – 14 200,00 рублей, количество ежемесячных платежей – 48, дата ежемесячного платежа – 30 -е число каждого месяца

Направление смс-сообщений на сотовый номер истца <***>, зарегистрированного в системах банка, подтверждается электронным журналом направленных push/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Согласно выпискам по счетам, банк исполнил свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам, открыл кредитные счета на имя ФИО3, и предоставил денежные средства в размерах 1 441 900,00 рублей, 671 000,00 рублей и 300 000,00 рублей.

Следовательно, с этого момента кредиты считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Распоряжение предоставленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из представленных в материалы дела выписок по счетам, открытых на имя ФИО3 усматривается, что после успешного оформления кредитного договора №PILPAOX7I32306201028, истец распорядился представленными ему денежными средствами, а именно: по заявлению истца банком с кредитного счета №40817810005821078931 списана комиссия за услугу «Выгодная ставка» в сумме 117 390,00 рублей; 20.06.2023 осуществила перевод денежных средств по системе быстрых платежей по номеру телефона <***>, со своего кредитного счета №40817810005821078931 в сумме 30 000,00 рублей, 20.06.2023 осуществила внутрибанковский перевод со своего кредитного счета №40817810005821078931 на свой текущий счет №40817810109980223594, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК».

После успешного оформления кредитного договора № PILPAOX7I32309081223 от 08.09.2023, истец распорядился представленными ему денежными средствами, а именно: 08.09.2023 осуществила перевод денежных средств по системе быстрых платежей по номеру телефона <***>, со своего кредитного счета № 40817810205821504917 в сумме 50 000,00 рублей, 08.09.2023 осуществила перевод денежных средств по системе быстрых платежей по номеру телефона <***>, со своего кредитного счета № 40817810205821504917 в сумме 50 000,00 рублей; 08.09.2023 осуществила внутрибанковские переводы в размере 101 400,00 рублей, 119 900,00 рулей, 30 000,00 рублей и 70 000,00 рублей со своего кредитного счета №40817810205821504917 на свои текущие счета, открытые в АО «АЛЬФА-БАНК».

После успешного оформления кредитного договора №PILMAOX7I32310161555, истец распорядился представленными ему денежными средствами, а именно: 16.10.2023 осуществила переводы денежных средств по системе быстрых платежей по номеру телефона <***> со своего кредитного счета №40817810705821762259 в сумме 255 000,00 рублей, с 16.10.20223 по 17.10.2023 осуществил внутрибанковские переводы со своего кредитного счета №40817810705821762259 на свой текущие счета, открытые в АО «АЛЬФА-БАНК».

Из анализа операций, произведенных истцом по счетам после предоставления ему кредитных денежных средств, суд приходит к выводу что именно ФИО3 были предоставлены кредитные средства, а не другому лицу.

Таким образом, довод истца о том, что договор она не подписывала, условия кредитных договоров им не согласовывались, противоречит обстоятельства дела, так как представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, банк надлежащим образом оформил оспариваемые кредитные договора и исполнил по ним свои обязательства.

Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме.

Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Таким образом, кредитные договора оформлены с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что письменная форма кредитных договоров соблюдена, условия их заключения были согласованы сторонами надлежащим образом, Банк надлежащим образом оформил кредитные договора №PILPAOX7I32306201028, № PILPAOX7I32309081223 и № PILMAOX7I32310161555.

Также из данных выписок по счетам усматривается, что истцом исполняются обязательства по вышеуказанным кредитным договорам надлежащим образом путем внесения денежных средств в счет погашение задолженности.

Частью 5 статьи 166 ГК РФ, установлено, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу пункта 3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст.10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела I части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Пунктом 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Пунктом 72 того же Постановления установлено, что сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о недействительности либо незаключенности кредитного договора является, в частности, факт осуществления исполнения договора кредитором и принятие его (либо одобрение) или последующее исполнение его должником. При этом исполнение должника должно свидетельствовать о его согласии со всеми существенными условиями договора, что бы позволило признать наличие между сторонами кредитных правоотношений.

Статьей 821 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как установлено судом, банк исполнил свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам, ФИО3 в свою очередь же исполняет обязательства по ним надлежащим образом и по настоящее время. Таким образом, суд приходит к выводу, что, исполняя обязательства по кредитным договорам, воля истца направлена на сохранение силы сделок. При таких обстоятельствах, поскольку поведение ФИО1 после заключения и исполнения кредитных договоров давало ответчику основания полагать о действительности сделок, постольку ее заявление о недействительности кредитных договоров не имеет правового значения на основании ч. 5 ст. 166 ГК РФ.

В обоснование заявленных требований истец также указывает, что оспариваемые кредитные договора заключены от ее имени Заварзиным Андреем Юрьевичем, с которым она состояла в отношениях, и который, воспользовавшись ее персональными данными.

Суд данный довод отклоняет, поскольку согласно ч. 4 ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации", именно обладатель информации при реализации своих прав должен принимать меры по ее защите и ограничению доступа к информации.

Положениями Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2 ст. 9).

Как следует из п. 14.2.2. ДКБО, клиент обязался не передавать Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Средства доступа, в том числе Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», третьим лицам.

Пунктом 14.2.3. ДКБО, установлено, что в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора.

При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента

В соответствии с п.14.2.15 ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

Согласно п.п. 15.2-15.5 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «АльфаДиалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», при взаимодействии Клиента с Голосовым помощником, при совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата» в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Таким образом, в нарушение вышеуказанным выше нормам закона и Договора о КБО, ФИО1 не обеспечила конфиденциальность своих персональных данных. С какими-либо заявлениями относительно изменения номера телефона в системах банка она в АО «АЛЬФА-БАНК» не обращалась. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Анализируя вышеназванные нормы закона, с учетом установленных конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитных договоров ничтожными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитных договоров ничтожными – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13 марта 2026г.

Судья А.Д. Городилов