Дело № 2-212/2023

УИД 27RS0014-01-2022-000598-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 23 марта 2023 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Анохиной В.А.,

при секретаре Яшкиной Е.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика Б.А.,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика Б.А., указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А. был заключен кредитный договор № на сумму 153 000 руб. на срок 36 месяцев по 14,95% годовых, с внесением ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику, размер неустойки 20% с суммы просроченного платежа за период просрочки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства перестали исполняться. По состоянию на дату подачи иска размер задолженности составляет 60 578,53 руб., в том числе задолженность по процентам 10 989,42 руб., задолженность по кредиту 49 589,11 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А. был заключен кредитный договор № на сумму 345 548,10 руб., на срок 33 мес. под 13,65% годовых, по состоянию на дату подачи иска размер задолженности составляет 155 799,63 руб., в том числе проценты за кредит – 26 012 руб., ссудная задолженность 129 787,63 руб. После смерти заемщика открыто наследственное дело, по имеющейся у Банка информации предполагаемым наследником является супруга ФИО1 Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 578,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 017,36 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 799,63 руб.

Определением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дополнительно направили отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что Банк не согласен с доводами ответчика. При заключении кредитного договора № договор страхования жизни заемщика не заключался. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая сумма по договору 345 458,10 руб. После получения информации о смерти заемщика, Банк обратился в страховую компанию с требованием о принятии решения о страховой выплате, в направленном опросном листе содержалась информация о заемщике, его кредитном обязательстве, а также была предоставлена вся имеющаяся у Банка информация о смерти заемщика, относящаяся к договору страхования жизни, в том числе об учреждении, в которое обращался заемщик за медицинской помощью. Кроме того, в данном обращении было указано, что Банка отсутствует возможность предоставить справки о смерти самостоятельно запросить недостающие документы. В ответ на данные обращения страховая компания направила ДД.ММ.ГГГГ письмо по адресу места жительства наследника, также данные ответ направлен в Банк, согласно которого решение по страховой выплате не может быть принято до предоставления дополнительных документов, указанных в письме. Не имея возможность получить самостоятельно недостающие документы, Банк обратился в суд к наследнику заемщика с требованием о взыскании задолженности по кредитным договорам, при этом не лишая прав наследника, как выгодоприобретателя по договору страхования, предоставить в страховую компанию недостающие документы для получения страховой выплаты. В случае полного погашения задолженности по кредитному договору, наследники заемщика становятся единственными выгодоприобретателями по договору страхования и имеют право получить всю страховую выплату н7а условиях, предусмотренных договором страхования. Договор страхования является многосторонней сделкой в которой также участвуют и наследники/правопреемники (родственники) застрахованного лица (умершего заемщика) которые наряду с Банком являются выгодоприобретателями по договору страхования. Действующее законодательство не предоставляет Банку, как страхователю и кредитору заемщика получить документы, необходимые для предоставления в страховую компанию, в целях рассмотрения вопроса об осуществлении страховой выплаты. Информация, содержащаяся в данных документах, составляет охраняемую законом медицинскую тайну и относится к персональным данным гражданина, которые Банк не имеет право получить в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных», в котором указан исчерпывающий перечень субъектов, имеющих право получить информацию о причине смерти и заболеваниях гражданина, к которым Банк не относится. Именно в связи с этим, условия договора страхования возлагают обязанность по сбору медицинских документов на родственников/наследников/правопреемников застрахованного лица, которые обязаны предоставить их в Банк (страхователю), который в свою очередь обязан предоставить их в страховую компанию (страхователю) для решения вопроса о страховой выплате. Сам по себе факт обращения в суд с иском к наследникам заемщика до принятия страховой компанией решения об осуществлении страховой выплаты не может свидетельствовать о наличии умысла Банка на причинение ущерба наследникам заемщика, либо ограничения их прав на получение страховой выплаты как правопреемников Застрахованного лица (заемщика) и выгодоприобретателей по договору страхования. Банк в данном споре хотел вернуть свои денежные средства, выданные заемщику во временное пользование на условиях кредитного договора. Но до разрешения вопроса является ли смерть заемщика страховым случаем, у Банка отсутствовали основания требовать возврата кредита от страховой компании. Самостоятельно собрать и предоставить необходимые документы для страховой компании у Банка отсутствует возможность из-за законодательных ограничений. О добросовестности поведения Банка свидетельствует тот факт, что перед подачей иска ответчику письменно направлялся ответ страховой компании, в котором запрашивались необходимые документы и было указано, что решение о страховой выплате будет принято после предоставления необходимых документов. Письмо, адресованное ООО СК «Сбербанк страхование жизни» адресованное наследникам Б.А. вручено ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не отрицает тот факт, что он был уведомлен о наличии договора страхования и о том, какие документы необходимо предоставить для решения вопроса о страховой выплате. В своих возражениях ответчик не раскрывает причин непредставления в страховую компанию запрашиваемы документов, об обстоятельствах, препятствующих в сборе и предоставления необходимых документов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 155 799,63 руб., по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности – 129 787,63 руб., страховая сумма составляет 345 458,10 руб. То есть в случае признания смерти заемщика страховым случаем Банк как выгодоприобретатель получил бы только 129 787,63 руб., при этом наследник Заемщика, как выгодоприобретатель имел бы право на получение от страховой компании разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной Банку как выгодоприобретателю, то есть в размере 215 670,47 руб. Таким образом, наряду с Банком выгодоприобретателем по договору страхования является и наследник заемщика, в размере разницы между страховой суммой и задолженностью на дату смерти, а в случае полного погашения задолженности (самим заемщиком при его жизни или наследниками после смерти) наследник заемщика становится единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Учитывая совокупность изложенным фактов, наследник заемщика, имея реальную возможность собрать и представить необходимые документы, а также имея экономический интерес в освобождении от обязательств во возврате кредитных средств, обязан предпринять меры по получению страховой выплаты (в том числе исполнить свою обязанность, предусмотренную договором страхования по сбору и предоставлению документов). Ответчик своим бездействием уклоняется от получения прибыли и освобождением от долгов, такое поведение не может быть признано ожидаемым от участника гражданского оборота. Учитывая изложенное, доводы ответчика о недобросовестности банка не соответствуют обстоятельствам дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив, что поскольку ответственность заемщика была застрахована, выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк, оснований для возложения обязанности по погашению сложившейся задолженности на ответчика не имеется, задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайств не заявляли.

Дело слушается в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

С учетом положений ст. 418 ГК РФ смерть заемщика обязательства по возврату кредитного долга не прекращает.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Б.А. денежные средства в размере 153 000 руб. под 14,95% годовых, сроком на 36 месяцев. Возврат кредита и уплата начисленных процентов подлежали исполнению ежемесячными аннуитетными платежами в размере по 5300,05 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

Подписанием Индивидуальных условий заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банком выполнены условия кредитного договора, заемщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлены денежные средства в размере 153 000 руб., которыми воспользовалась заемщик, что подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, между Б.А. и в ПАО Сбербанк возникли кредитные обязательства, обусловленные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А. заключен кредитный договор № по условиям которого Б.А. предоставлены денежные средства в размере 345 458 рублей 10 копеек на срок 33 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,65 % годовых.

Согласно банковской выписке от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на счет № Б.А. ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 345 458 рублей 10 копеек, которыми воспользовалась заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ Б.А. умер, обязательства по кредитным договорам перестали исполняться.

К наследственному имуществу умершего Б.А. нотариусом Советско-Гаванского нотариального округа <адрес> Р.Н. заведено наследственное дело №. Из ответа нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследство после смерти Б.А. принято его супругой ФИО1, наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли квартиры по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на момент смерти наследодателя <данные изъяты> руб., жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб., автомобиля марки Nissan Terrano, ДД.ММ.ГГГГ, рыночной стоимостью <данные изъяты> руб., денежных вкладов на счетах ПАО Сбербанк на общую сумму <данные изъяты> руб. Свидетельства о праве на наследство выданы ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела имеющаяся задолженность умершего заемщика наследником погашена не была, в связи с чем ПАО Сбербанк обратился с иском к наследнику ФИО1 за взысканием задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика Б.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 578,53 руб., в том числе задолженность по процентам 10 989,42 руб., задолженность по кредиту 49 589,11 руб., задолженность Б.А. по кредитному договору № составляет 155 799,63 руб., в том числе проценты за кредит – 26 012 руб., ссудная задолженность 129 787,63 руб.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства не представлено доказательств взыскания с нее иных долгов наследодателя.

С учетом изложенного, стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО1 – <данные изъяты> руб. значительно превышает размер заявленной к взысканию задолженности в общем размере 216 378,16 руб.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, поскольку смертью заемщика Б.А. его обязательства по заключенным кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № не прекращаются, ответчик ФИО1, являясь единственным наследником, принявшим наследство должника, несет обязанности по кредитным обязательствам наследодателя, в т.ч. по возврату сумм кредитов, полученных наследодателем.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования жизни и здоровья заемщиком Б.А. не заключался, что следует из материалов дела и подтверждается также справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку обязательства по кредитному договору не связано неразрывно с личностью заемщика, они не прекращаются в связи с его смертью, следовательно, наследник ФИО1, приняв наследство после смерти Б.А., должна нести обязательства и по погашению обязательств наследодателя.

Учитывая, что данные обязательства ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, стоимость принятого наследственного имущества превышает размер неисполненного обязательства, расчет, представленный истцом ответчиком не оспорен, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору в размере 60 578,53 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 017,36 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, также и другими способами, предусмотренными законом или договором, в т.ч. путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

По настоящему делу исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них одними из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств являются установление факта заключения договора личного страхования в отношении Б.А., его условия, права и обязанности сторон, выяснение вопроса о признании смерти Б.А. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения ее задолженности перед банком за счет страховой выплаты, действия банка и ответчиков по исполнению договора, обращению к страховщику по факту смерти застрахованного лица, наличию у них такой возможности, достаточна ли сумма страхового возмещения в случае принятия решения о наступлении страхового случая для погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

Согласно материалам дела наследодатель Б.А. при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что следует из подписанного им заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он просила ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее именуются – Условия страхования). Согласно указанному заявлению выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация») является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно указанному заявлению Б.А. и п. 3.2, 3.3 Условий страхования договор страхования заключается на условиях базового покрытия (п.2.1 заявления - в отношении следующих лиц: лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени), лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1-й.2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; на условиях расширенного страхового покрытия - в отношении лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая ; инвалидность в-2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 33 мес., который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно указанному заявлению страховая сумма по риску «смерть» установлена в размере 345 458,10 руб.

Судом установлено, что Б.А. являлся застрахованным лицом, что следует в том числе из запроса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к наследникам от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент подписания заявления на участие в программе страхования Б.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было менее 65 лет.

Согласно представленной ОЗАГС администрации Советско-Гаванского муниципального района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда информации смерть Б.А. наступила ДД.ММ.ГГГГ вследствие левожелудочковой недостаточности, злокачественного новообразования верхней доли, бронхов или легкого.

Как следует из полученной по запросу суда из КГБУЗ «Советско-Гаванская районная больница» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ информации, Б.А. обращался за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ вызов СМП Диагноз: Цереброваскулярная болезнь; ДД.ММ.ГГГГ – исследование головного мозга. Медицинская документация на имя Б.А. в учреждении отсутствует.

Согласно представленной медицинской документации из КГБУЗ «Ванинская ЦРБ» сведений о диагностировании у Б.А. до подписания ДД.ММ.ГГГГ заявления на участие в программе страхования заболеваний (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) не имеется. Так, согласно содержанию медицинской карты стационарного больного Б.А. до заключения договора страхования наблюдался и проходил лечение у врача-хирурга по поводу заболевания «атеросклероз». Онкологическое заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного лица впервые выявлено в июле 2019 года, на учет поставлен с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом указанных обстоятельств о возрасте, отсутствию заболеваний, указанных в Условиях страхования, суд учитывает, что в отношении Б.А. применяются условия страхования по расширенному страховому покрытию. Соответственно, суд приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование заемщика – наступившая ДД.ММ.ГГГГ смерть Б.А. произошло, что свидетельствует о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования и о возникновении обязанности страховщика по осуществлению соответствующей выплаты. Наличие оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не усматривается.

При этом, в соответствии с п. 9.7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от 30.05.2018г., заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) (далее - Соглашение), страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

Согласно п. 3.9, 3.9.1 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) представляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание); свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

Согласно п. 9.8 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения.

При этом, в соответствии с п. 9.11.1 Соглашения в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Также согласно подп. «в» п. 9.9.6 Соглашения заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обраться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной страховщиком форме. Согласно п. 9.13 Соглашения страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждением, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абзаце «в» подп. 9.9.6 Соглашения.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, заполнив опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, в котором указал о наступлении ДД.ММ.ГГГГ. смерти своего заемщика Б.А., застрахованного страховщиком, в котором в том числе указал, что у банка отсутствует возможность предоставить справки о смерти клиента, просил страховую компанию самостоятельно запросить недостающие документы, направив официальные запросы.

Как следует из запроса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников Б.А. от ДД.ММ.ГГГГ страховщик запрашивал у выгодоприобретателя ПАО Сбербанк дополнительные документы (подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; справку о смерти с указанием причины смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора, которые ему не представлены. Сообщено, что до представления запрошенных документов решение о признании события страховым случаем и о страховой выплате принято быть не может. Согласно информации с сайта Почта России об отслеживании заказных почтовых отправлений запрос страховщика вручен адресату ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истцом не представлены сведения о направлении именно ПАО Сбербанк (во исполнение имеющейся у него согласно вышеуказанным условиям Соглашения обязанности как страхователя, выгодоприобретателя) аналогичных запросов ответчику как потенциальному наследнику заемщика о предоставлении необходимых документов для получения страховой выплаты.

Вместе с тем, как следует из содержания вышеуказанного заявления Б.А. от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе страхования, застрахованным лицом дано письменное согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда РФ (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Согласна, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае своей смерти.

Учитывая, что истец располагал указанным заявлением Б.А., он не мог не знать о его содержании, в т.ч. об имеющемся в нем согласии Б.А., данном страховщику на получение сведений, составляющих врачебную тайну. С учетом этого обстоятельства, судом не могут быть приняты в качестве обоснованных доводы истца в отзыве на возражения на исковое заявление о невозможности без участия наследников заемщика обеспечить получение страховщиком необходимых документов для принятия решения о страховой выплате.

Однако, истец не предпринял соответствующих действий по реализации предоставленных ему Соглашением прав (в т.ч. согласно подп. «в» п. 9.9.6, 9.13), понуждению страховщика к оказанию содействия в получении недостающих документов в соответствующих государственных органах и медицинских организациях согласно имеющимся у страховщика возможностям (с учетом согласия заемщика на получение сведений в отношении нее), необходимых для принятия решения о страховой выплате, доказательств обратного в материалах дела не имеется. Вместо этого, истец посредством обращения к нотариусу с претензией к наследникам, а в последующем посредством направления настоящего иска, потребовал от ответчика уплаты неисполненных обязательств умершего заемщика.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

С учетом указанных разъяснений, в рассматриваемом споре исходя из имеющихся обстоятельств уклонение истца, являющегося в отличие от ответчика-гражданина профессиональным участником правоотношений со страховщиком, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не может быть расценено в качестве ожидаемого поведения, надлежащей реализации своих прав и исполнения своих обязанностей.

В противном случае удовлетворение к наследникам требований кредитора, являющегося выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшего на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в части имеющейся задолженности в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Согласно условиям страхования заемщика Б.А. истец ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части страховой суммы выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Согласно справке-расчету ПАО Сбербанк, отзыву истца на возражения ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т.е. дата смерти Б.А.) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 129 787,63 руб., включающая: основной долг – 30045,74 руб., проценты за пользование кредитом – 290,89 руб.

Таким образом, заявленная истцом в настоящем деле к взысканию задолженность по данному кредитному договору в размере 155 799,63 руб. подлежит частичному погашению за счет установленного договором страхования страхового возмещения в размере 129 787,63 руб.и не может быть возложена в части, покрываемой страховой выплатой, на ответчика ФИО1

Истец в ходе рассмотрения дела о привлечении в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не ходатайствовал. С учетом принципа диспозитивности гражданского судопроизводства и разъяснений, содержащихся в абзаце третьем п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом. Невозможность рассмотрения заявленных требований без участия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве соответчика не усматривается, в связи с чем в отсутствие ходатайства истца оснований для привлечения этого лица в качестве соответчика согласно ч. 3 ст. 40 ГПК РФ по инициативе суда не имеется.

С учетом изложенного, правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1, являющейся наследником, принявшим наследственное имущество Б.А. задолженности в размере 129 787,63 руб., подлежащей погашению за счет страхового возмещения, не имеется, в этой части иска требования подлежат оставлению без удовлетворения. Указанное не лишает истца на обращение в установленном порядке к страховщику за получением страхового возмещения.

Превышающая размер полагающегося страхового возмещения оставшаяся часть заявленной задолженности в размере 26 012 руб. (155 799,63 руб. – 129 787,63 руб.), в силу вышеуказанных положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ и разъяснений в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» подлежит взысканию с ответчика ФИО1 как принявшей наследственное имущество наследника, стоимость которого значительно превышает имеющийся долг наследодателя.

Также согласно положениям п. 2 ст. 450 ГК РФ, учитывая неисполнение обязанностей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика, требования о его расторжении подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям ч.1 ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера взысканной с ответчика суммы задолженности и положений подп.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в пользу истца подлежат взысканию его расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска, т.е. в размере 6 733,72 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 578 рублей 53 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 017 рублей 36 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 012 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 86 733 рубля 72 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Советско-Гаванский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.03.2023

Судья подпись В.А. Анохина

копия верна: судья В.А. Анохина