Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ...
Советский районный суд <адрес>, РСО-Алания в составе:
председательствующего судьи Урумова С.М.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что ... между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщиком был получен кредит в размере 177 908 рублей, сроком на 36 месяцев, под 22,9 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счёту. В течение срока действия указанного договора заёмщик неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая составляет 123 778 рублей 14 копеек. Мировым судьёй судебного участка № Советского судебного района <адрес>, РСО-Алания ... на основании заявления Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору и судебных расходов, который после получения письменных возражений, поступивших от ФИО1, определением того же мирового судьи от ..., с учётом описки, был отменён. На основании вышеизложенного, Банк просит зачесть ранее уплачённую сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу настоящего искового заявления, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ... в размере 123 778 рублей 14 копеек, а также расходы по уплате госпошлины – 3 675 рублей 56 копеек, а всего: 127 453 рубля 70 копеек, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и копию решения направить в его адрес, указав, что поддерживает заявленные исковые требования.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещён о времени и месте слушания дела. О причинах неявки суду не сообщил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещён о времени и месте слушания дела. Предъявил в суд ходатайство, в котором просит отказать истцу в удовлетворении требований, поскольку Банком при обращении в суд пропущены сроки исковой давности.
Суд рассмотрел дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть.
Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Законодатель определил предмет данного договора в виде денег, как наличных, так и безналичных (вексель), что вытекает из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают в качестве платежа всюду, где присутствует кредит.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), а также вследствие иных действий граждан и юридических лиц (подпункт 8).
Согласно п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По своей правовой природе договор - это двусторонняя или многосторонняя сделка, порождающая, изменяющая или прекращающая обязательство.
Договор с волевой стороны представляет собой систему волеизъявлений, каждое из которых по отдельности не влечет правовых последствий; в совокупности же они представляют собой соглашение, на основании которого и происходит динамика (возникновение, изменение, прекращение) гражданского правоотношения.
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ... следует, что Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 177 908 рублей, под 22,9 % годовых, со сроком возврата в течение 36 календарных месяцев, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. В этом документе указано: «ФИО1 с договором ознакомлен, согласен и обязуется выполнить его условия», и имеется подпись, сделанная от имени ФИО1
Из выписки по счёту, расчёта задолженности по кредитному договору № видно, что ФИО1 Банком был выдан кредит в размере 177 908 рублей. То есть, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, а ответчик своих обязательств по уплате кредита и процентов за пользование им не выполнил.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен График погашения, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.
По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий).
По договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
В соответствии с разделом II Общих условий договора:
- проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта;
- процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).
В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 6 936 рублей 94 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора, количество платежей 36, дата ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора).
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём оставления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В нарушение условий заключённого договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с чем, ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ....
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
В силу п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно Графику погашения, последний платеж по кредиту должен был быть произведён ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 12 488 рублей 28 копеек, что является убытками Банка.
Истец направлял ответчику письмо с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита с причитающимися процентами. Однако, данное требование до настоящего времени ФИО1 не выполнено.
Из расчёта задолженности по состоянию на ..., следует, что задолженность заёмщика по договору составляет 123 778 рублей 14 копеек, из которых: сумма основного долга – 103 881 рубль 20 копеек; сумма процентов за пользованием кредитом-6 654 рубля 80 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12 488 рублей 28 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 517 рублей 86 копеек; сумма комиссии за направление извещений-236 рублей.
Последний платёж был произведён заёмщиком Банку, согласно выписке по счёту ... в размере 1 089 рублей 20 копеек.
В силу ч.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ... №353-ФЗ, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно п.4 раздел III Имущественная ответственность сторон за нарушение договора, Банк имеет права потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях:
- при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней;
Требование о полном досрочном погашений задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Банк, исполнил вышеназванное условие, направив ... ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности, установив срок исполнения данного требования 30 календарных дней, то есть до ....
Право требовать полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору право, но никак не обязанность Банка.
Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как было указано выше, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ... (данная позиция отражена в Определении Верховного Суда РФ от ... N18КГ-23-91-К4).
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса, Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении, неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Между тем, ... мировым судьёй судебного участка № Советского судебного района <адрес> РСО-Алания по заявлению Банка, направленному в мировой суд согласно почтовому конверту ..., был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору, который после его возражений, направленных ..., определением того же мирового судьи от ..., с учётом описки, был отменён и направлен мировым судьёй Банку .... Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа (376 дней) подлежат исключению из общего срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
С настоящим же иском Банк посредством ГАС "Правосудие" обратился в Советский районный суд <адрес> ..., при этом исковой давности истекает ....
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, нормы ст. ст. 196, 200, 204 ГК РФ суд полагает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности, следовательно, ходатайство ФИО1 о применении по данному делу срока исковой давности в данном случае неприменимо.
Что касается требования Банка о взыскании с ответчика в его пользу расходов по комиссии за направление извещений в размере 236 рублей, в этой части суд считает необходимым ему отказать, поскольку не представлен финансовый документ, подтверждающий соответствующую оплату.
Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга и процентов и иных платежей по кредитному договору № от ..., то есть им не были выполнены его условия по погашению задолженности, на основании чего задолженность по настоящему кредитному договору подлежит частичному взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.
На основании ч.2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласно ст.195 (ч. 1) ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 названной статьи).
В соответствии с ч.1 ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Фактические и иные обстоятельства дела, установленные судом; выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы суда об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, должны быть указаны в мотивировочной части решения суда (ч.4 ст.198 ГПК РФ).
В силу ч.4 ст.67 ГПК РФ, результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства опровергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
В соответствии с ч.5 ст.198 ГПК РФ, резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
На основании ст.333.20 НК РФ произвести зачёт уплаченной Банком суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 837 рублей 78 копеек (платёжное поручение № от ...), в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего искового заявления.
Что касается требования Банка о взыскании с ФИО1 уплаченной государственной пошлины в размере 3 675 рублей 56 копеек, то согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, государственную пошлину с ответчика в пользу истца необходимо взыскать пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а именно из суммы 123 542 рубля 14 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, госпошлина составляет - 3 670 рублей 84 копейки.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ... «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов- удовлетворить частично.
Произвести зачёт уплаченной Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 837 (одной тысячи восьмисот тридцати семи) рублей 78 копеек (платёжное поручение № от ...), в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего искового заявления.
Взыскать с ФИО1, ... года рождения, зарегистрированного по адресу: РСО-Алания, <адрес>, паспорт <...>, выданный Отделом УФМС России по РСО-Алания в Северо-Западном МО <адрес> ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ... в размере 123 542 (ста двадцати трёх тысяч пятисот сорока двух) рублей 14 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины – 3 670 (три тысячи шестьсот семьдесят) рублей 84 копейки, а всего: 127 212 (сто двадцать семь тысяч двести двенадцать) рублей 98 копеек.
В удовлетворении остальных требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решения.
Судья Урумов С.М.