Решение по делу № 2-301/2022 от 07.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Производство № 2 - 301/2022

Решение

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года р. п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Устименковой О.В., при секретаре судебного заседания Новиковой Е.А., с участием ответчицы ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Мокшанского районного суда гражданское дело № 58RS0022-01-2022-000806-11 по исковому заявлению акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

установил:

АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество. Исковое заявление мотивированно тем, что между истцом и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику целевой кредит в размере 1430000 рублей сроком на 300 месяцев на приобретение ответчиком квартиры, общей площадью 29,9 кв.м, этаж 3, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, стоимостью 1800000 рублей. Данный договор купли-продажи был зарегистрирован в УФРС по Пензенской области с присвоением ему регистрационного № от 29.04.2021. Кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив в полном размере сумму кредита в размере 1430000 руб. на открытый банковский счет ответчика №. Согласно индивидуальным условиям договора ипотечного кредита ответчик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по кредитному договору в сроки и на условиях, предусмотренных этим договором. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) на дату заключения договора - 10854 рубля. Так, согласно закладной от 27.04.2021, выданной залогодержателю, однокомнатная квартира, принадлежащая ответчику на праве собственности, обременена ипотекой в силу закона (в обеспечение интересов банка по кредитному договору), о чем в закладной Росреестром сделана соответствующая запись о регистрации ипотеки за №. Ответчик с апреля 2022 года не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями кредитного договора. На настоящее время период просрочки исполнения ответчиком, предусмотренных кредитным договором и обеспеченных залогом квартиры обязательств, составляет более 3-х месяцев. В соответствии с п. 12 при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). Принимая во внимание, указанные выше обстоятельства длительного неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиками своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика 31.05.2021 были направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. До настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены. В связи с допущенными ответчиком нарушениями индивидуальных условий договора ипотечного кредита по состоянию на 28.07.2022 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1466124,98 руб. Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, рыночная стоимость предмета залога на дату оценки 06.07.2022 составляет 2113000 руб. Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом (1466124,98 руб. по состоянию на 04.07.2022) - сумма неисполненного ответчиком и обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 5 % от рыночной стоимости квартиры, просит обратить взыскание на предмет ипотеки. Истец АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" с учетом уточнения своих требований просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по состоянию на 12.09.2022 по кредитному договору № от 27.04.2021 в размере 1404899,95 руб.; взыскать с ФИО4 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 7,9 % годовых за период с 12.09.2022 по дату фактического погашения суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО4 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств до даты поступления просроченного платежа за период с 12.09.2022 по дату фактического погашения ответчиком суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом; обратить взыскание (путем продажи с публичных торгов) на заложенную однокомнатную квартиру общей площадью 29,9 кв.м, принадлежащую ответчику на праве собственности; установить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1690400 руб.; взыскать с ФИО4 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 21531 рубль.

Представитель истца АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчица ФИО4 (фамилия изменена на ФИО5 22.02.2022 в связи с вступлением в брак) в судебном заседании исковые требования признала.

Суд, заслушав ответчицу, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Обязанность заемщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита в случае исполнения заемщиком условий по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком, процентная ставка составляет 7,79 (Семь целых и 79/100) процентов годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа по графику платежа - 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением, первого и последнего) на дату заключения договора - 10854 рублей. Количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей. Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, состоящего из части кредита и процентов за процентный период. Размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей.

Платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита, начисленных по дату фактического возврата кредита (включительно). Ежемесячный платеж может быть вменен по вышеуказанной формуле в случае осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита.

Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа. Внесение ежемесячного платежа для зачисления на текущий счет, открытый на имя заемщика, возможно доступными способами внесения наличных и безналичных денежных средств.

В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: договор счета, договор дистанционного банковского обслуживания.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования является ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N9 102-ФЗ " Об ипотеке (залоге недвижимости)" после государственной заемщиком ипотеки предмета залога.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита, предмет залога: жилое помещение - квартира, состоящая из <данные изъяты>, по адресу: <адрес>, стоимостью 1800000 рублей.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита кредит по договору ипотечного кредитования предоставляется в соответствии с Индивидуальными условиями ипотечного кредитования, параметры которых были выбраны заемщиком лично после ознакомления с программами ипотечного кредитования кредитора и в соответствии со своими финансовыми возможностями. Заемщик имел возможность заключить договор ипотечного кредитования на других условиях в соответствии с действующими Программами ипотечного кредитования на момент рассмотрения заявления на кредит: заключения заемщиком договора(ов) страхования, предусмотренного(ых) п.10 настоящих индивидуальных условий ипотечного кредитования, с предоставлением документов, подтверждающих внесение страховой платы; подписания договора купли-продажи предмета залога с использованием кредитных средств; подписания закладной.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 (ноль целых и две сотых) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику целевой кредит в размере 1430000 руб. сроком на 300 месяцев на приобретение ответчиком в собственность ответчика по договору купли-продажи <данные изъяты> квартиры, <данные изъяты>, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, стоимостью 1800000 рублей.

Данное жилое помещение является предметом залога в целях исполнения ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору, права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству из кредитного договора были удостоверены в закладной.

Датой предоставления займа является дата его зачисления кредитором на счет заемщика, открытый в банке.

Истец АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Свои обязательства по своевременному погашению кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, платежи производила несвоевременно, допускала просрочку уплаты основного долга и процентов по кредитному договору.

31.05.2021 в связи с допущенными ответчиком нарушениями, в его адрес были направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы задолженности, которые до настоящего времени не исполнены.

Доказательства исполнения требования в материалах дела отсутствуют.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1404899,95 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1352999,97 руб.; задолженность по процентам - 30823,72 руб., в том числе: просроченные проценты с просроченной ссуды - 12828,08 руб., текущие проценты с просроченной ссуды - 17995,64 руб.; пени по кредиту - 20160,36 руб., пени по процентам - 915,90 руб., а всего 1404899 рублей 95 копеек.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильными, поскольку он основан на условиях кредитного договора, арифметически верен. Ответчики каких-либо возражений относительно данного расчета суду не представили.

Систематическое нарушение ответчиками условий кредитного договора - просрочка платежей и последующее прекращение платежей в погашение кредита расценивается судом как основание для досрочного взыскания всей задолженности с причитающимися процентами на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ФИО3 в пользу истца АО "Инвестторгбанк" задолженность по кредиту и процентам досрочно.

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Определяя подлежащие ко взысканию проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 7,79 % и неустойку (0,02 %), начиная с 12.09.2022 и по дату фактического погашения ответчиком суммы основного долга за пользование кредитом, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,79 % годовых.

Поскольку иное соглашение в договоре займа отсутствует, в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты на сумму займа должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кроме того, положениями пунктов 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 также предусмотрено, что если договором установлена неустойка за неисполнение обязанностей, связанных с последствиями прекращения основного обязательства, то условие о неустойке сохраняет силу и после прекращения основного обязательства, возникшего на основании этого договора (пункт 3 статьи 329 ГК РФ). Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).

Таким образом, действующими правовыми нормами предусмотрено право требования возмещения убытков и взыскания неустойки по день фактического исполнения обязательства (п. п. 3 и 4 ст. 425 ГК РФ).

Заявленный истцом размер неустойки не является явно несоответствующим последствиям нарушения обязательства исходя из общего размера долга и значительного периода нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В соответствии с условиями п. 19 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита права банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном кредитным договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального Закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении суда об обращении взыскания на предмет ипотеки надлежит указывать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества - квартиры, стоимость заложенного имущества на дату оценки 06.07.2022 составляет 2113000 руб.

Как установлено судом, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет 1404899,95 руб. Поскольку ответчиками были нарушены сроки внесения платежей более чем три раза за 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и неисполнение обязательства носит неоднократный характер, подлежат применению нормы о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Право собственности на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежит ответчику ФИО2

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть 1690400 рублей.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая оплачена истцом при подаче искового заявления в размере 21531 рубль, которая подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества "ИНВЕСТТОРГБАНК" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***> адрес: 115054, <...>) задолженность по состоянию на 12.09.2022 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1404899 (один миллион четыреста четыре тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 95 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 1352999 рублей 97 копеек, задолженность по процентам - 30823 рубля 72 копейки, пени по кредиту - 20160 рублей 36 копеек, пени по процентам - 915 рублей 90 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" проценты за пользование суммой основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на основной долг в размере 1352999 (один миллион триста пятьдесят две тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 85 копеек, исходя из установленной договором ставки 7,79 % годовых за период с 12.09.2022 и по дату фактического погашения суммы основного долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,02 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная с 12.09.2021 по дату фактического исполнения обязательств по уплате основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение - квартира, <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1690400 (один миллион шестьсот девяносто тысяч четыреста) рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ИНВЕСТТОРГБАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 21531 (двадцать одна тысяча пятьсот тридцать один) рубль.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12.10.2022.