Дело № 2-5433/2022

УИД 35RS0010-01-2022-007175-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 13 октября 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Улитиной О.А.,

при секретаре Скамьиной Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности, указав в обоснование, что Банк (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключили договор кредитной карты №, согласно которому заёмщику предоставлены денежные средства с лимитом задолженности 70 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по договору, у ФИО1 образовалась задолженность по договору кредитной карты. ФИО1 умерла.

Истец просит взыскать в пользу Банка с наследников заёмщика задолженность: 37 761,76 - просроченная задолженность по основному долгу, просроченные проценты – 1 051,5 руб., а также расходы по госпошлине в размере 1 364,4 руб.

В ходе рассмотрения дела в качестве ответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3 – наследники заёмщика, а также АО «Тинькофф Страхование».

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, при обращении в суд с иском ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, ответчик ФИО2 исковые требования признал.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование», при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу статьи 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 21.10.2018 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключён договор кредитной карты, существенные условия которого соответствуют условиям кредитного договора.

Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО) или Условия комплексного банковского обслуживания (АО «Тинькофф Банк»).

Так, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО), договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключённым с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на своё усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Указанный договор заключён на условиях, определённых в заявлении-анкете, путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ООО), а также положений статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Выпиской по счёту подтверждается активации кредитной карты, в течение срока действия договора заёмщик осуществляла расходные операции по кредитной карте, при этом имели место нарушения сроков внесения обязательных платежей, что привело к образованию задолженности.

Судом установлено, что в связи с систематическим неисполнением заёмщиком своих обязательств по договору, истец в соответствии с Общими условиями расторг договор, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта по состоянию на 11.01.2021. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с Общими условиями кредитования, заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

В соответствии с расчётом истца просроченная задолженность по основному долгу на 11.01.2021 включительно составляет 38 813,26 руб. Расчёт задолженности судом проверен, арифметически признан правильным, контррасчёт не представлен.

11.01.2021 ФИО1 умерла, о чём свидетельствует свидетельство о смерти № от 18.01.2021.

Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершей ФИО1, наследниками умершей, принявшими наследство, являются её сыновья – ФИО2 и ФИО3, которые и привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

Каждому из указанных наследников нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство в виде 1/2 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и неполученных наследодателем ЕДК на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в размере 2 525,39 руб. и ежемесячной денежной выплаты (ЕДВ) в размере 1 500 руб.

Пункт 3 статьи 1 ГК РФ гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Истец просит взыскать с наследников задолженность по кредитной карте в пределах размера рыночной стоимости перешедшего наследственного имущества (согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости стоимость квартиры составляла 679307,76 руб.).

Указанная сумма задолженности находится в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, с ответчиков-наследников в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу.

Разрешая спор, суд не усматривает оснований для взыскания долга умершей за счёт страховой выплаты АО «Тинькофф Страхование» в виду следующего.

Действительно, согласно сведениям, предоставленным по запросу суда, ФИО1 при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты не исключила своё участие в программе страховой защиты держателей кредитных карт Банка и на дату смерти являлась застрахованным лицом.

Однако, в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов, заключённому между ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» выгодоприобретателем определён клиент ТКС Банк (ЗАО), а в случае смерти - его наследники.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая заявитель (выгодоприобретатель) должен представить в страховую компанию:

копию свидетельства о смерти;

копию протокола патологоанатомического вскрытия/ протокола судебно-медицинского вскрытия/ медицинского свидетельства о смерти;

копию документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством;

копию Акта о несчастном случае на производстве (форма Н-1), в случае несчастного случая на производстве;

документ, удостоверяющий личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования)

копию медицинского заключения о результатах исследования крови Застрахованного лица на обнаружение алкоголя, наркотических и токсических веществ (в случае, если такое исследование проводилось).

В случае смерти Застрахованного лица в результате болезни должны быть предоставлены следующие документы:

нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

копия справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза;

копия амбулаторной карты Застрахованного лица или выписку из амбулаторной карты Застрахованного лица, копия справки с первичной диагностикой заболевания;

копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось — копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

документ, удостоверяющий его личность и полномочия Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования)

копия документа соответствующего уполномоченного органа (Министерства внутренних дел, Министерства юстиции и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством.

Наследники умершей с таким заявлением не обращались, возможности реализовать своё право на обращение за страховой выплатой не утратили, соответственно оснований для возложения обязанности по выплате страхового возмещения на АО «Тинькофф Страхование» не имеется.

Руководствуясь положениями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании с надлежащих ответчиков расходов по уплате государственной пошлины, размер которой определяется в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет в размере 1 364,4 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1, в размере основного долга 37 761,76 руб., процентов за пользование кредитом 1 051,6 руб., расходов по оплате госпошлины 1 364,4 руб.

В иске к АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Улитина

Решение в окончательной форме принято 20.10.2022.