Дело № 2-1733/2025
УИД 21RS0025-01-2024-005168-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 октября 2025 года г. Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Перловой К.В.,
с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4,, ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиками (Заемщики) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 4.840.370,75 руб. под 11,9% годовых на срок 240 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м., кадастровый №. Залоговая (оценочная) стоимость квартиры определена в размере 5.757.000 руб.
Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.
В соответствии с п.7.4.1 Договора, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.
Так же, в соответствии с п.7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дн.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дн.
Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 5.246.378,60 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность по кредиту составляет 1.349.991,89 руб., в том числе: иные комиссии - 22.621,61 руб., просроченные проценты - 16.511,87 руб., просроченная ссудная задолженность - 1.278.056,90 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2.409,67 руб.
Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения.
Просят суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО4, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 1.349.991,89 руб., а также проценты за пользования кредитом по ставке 20,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20.949,96 руб.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5.757.000 руб., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО4, ФИО2
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ПАО «Совкомбанк» к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, передано по подсудности в Щербинский районный суд г.Москвы по месту регистрации ответчиков. (л.д.81-84)
Представителем ПАО «Совкомбанк» была подана частная жалобна на определение суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Апелляционным определением Верховного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ. определение Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ. отменено и дело возвращено в Московский районный суд г.Чебоксары для рассмотрения по существу. (л.д.99-100)
Заочным решением Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ. постановлено:
«Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4,, ФИО2,.
Взыскать солидарно с ФИО4, <данные изъяты>), ФИО2, (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности в размере 1.349.991,89 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1.278.056,90 руб., просроченные проценты - 16.511,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченную ссуду - 2.409,67 руб., иные комиссии - 22.621,61 руб., а также проценты за пользования кредитом по ставке 20,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20.949,96 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Рамскому А,В,, Рамской М,С,: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5.757.000 руб.».
На основании заявления ответчика, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ. отменено и производство по делу возобновлено. (л.д.171-173)
В последующем, ДД.ММ.ГГГГ. представитель истца исковые требования уточнил с учетом частично оплатой со стороны ответчиков и просил суд: расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО4, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 1.149.991,89 руб., в том числе: комиссия – 22.621,61 руб., просроченный основной долг – 1.094.568,77 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченный основной долг - 2.409,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20.949,96 руб.
Взыскивать солидарно с ответчиков проценты за пользования кредитом по ставке 20,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5.757.000 руб., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО4, ФИО2 (л.д.177)
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ. поддержал, указав, что погашений со стороны ответчика не было, все погашения учтены. Мировое соглашение не заключено. В случае, если для определения начальной продажной цены квартиры, суд будет исходить из заключения судебной экспертизы, то просит применить положения п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении эксперта.
На судебное заседание ответчики ФИО4, ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом по адресам регистрации, обеспечили явку представителя.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил отказать, указав, что между сторонами ведутся переговоры об урегулировании спора мирным путем. При этом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества просил исходить из заключения судебной экспертизы.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.ст.807, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» (Банк, Кредитор) и ФИО4, ФИО2 (Заемщики) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 4.840.370,75 руб. под 11,9% годовых на срок 240 мес.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно п.1.11 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес> общей площадью 80,6 кв.м., кадастровый №. Залоговая (оценочная) стоимость квартиры определена в размере 5.757.000 руб.
В соответствии с п.3.3 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)».
В соответствии с п.2.2. договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижности. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и самостоятельно определяют все его условия.
Все условия кредитного договора сторонами были приняты.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
Из обстоятельств дела следует, что ответчики, подписав кредитный договор, выразили свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в договоре и приложениях к нему.
При заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика в договоре и приложениях.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков.
В соответствии с п.7.4.1 Договора, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 (тридцать) дней.
Так же, в соответствии с п.7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заключенный Банком и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дн.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дн.
Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 5.246.378,60 руб.
В последующемДД.ММ.ГГГГ. ответчики погасили 45.000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 55.000 руб. (л.д.143), ДД.ММ.ГГГГ. - 100.000 руб. (л.д.166). Иных платежей не было, о чем представителем ответчика предоставлена выписка по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил ответчикам Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. (л.д.44)
Согласно уточненного расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность по кредитному договору составляет 1.149.991,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1.094.568,77 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченный основной долг - 2.409,67 руб., комиссия – 22.621,61 руб.
Согласно ст.ст.809, 811 ГК РФ подлежат уплате проценты за пользование займом, а также, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии с п.6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитное договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В силу ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г. указал, что в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, таким образом, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой деятельного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
До настоящего времени ответчики не предоставили суду свой контррасчет по заявленным истцом требованиям, а также доказательства погашения задолженности в полном объеме. Судом неоднократно предоставлялось сторонам время для возможности урегулирования спора мирным путем, заключения мирового соглашения.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Суд, проверив расчет банка, считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1.127.370,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1.094.568,77 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченный основной долг - 2.409,67 руб.
При этом, оснований для применения ст.333 ГК РФ к заявленным неустойкам суд не усматривает.
Что касается требования Банка о взыскании с ответчиков «иных комиссий» в размере 22.621,61 руб., то суд приходит к следующему.
Согласно п.5 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует в случае присоединения заемщика к комплексу программ страхования:
титульное страхование;
имущественное страхование;
личное страхование.
В случае, если заемщик не воспользовался своим правом на страхование, то процентная ставка увеличивается на 2,75% годовых по отношению каждому из видов страхования.
В связи с указанным в период с ДД.ММ.ГГГГ. (заемщик был подключен к комплексу программ страхования) при расчете процентов по кредиту применена процентная ставка в размере 11,9 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ - 20,15 % годовых.
Согласно заявлению (п. 1.3) на присоединение к программе страхования титула сроком на 1 (один) год страхование осуществляется на 1 год с ежегодным продлением.
В соответствии с заявлением (п. 1.3) на присоединение к программе имущественного страхования сроком на 1 (один) год страхование осуществляется на 1 год с ежегодным продлением.
Заявлением о предоставлении кредита на приобретение Недвижимого имущества (раздел Г) и заявлением на включение в Программу добровольного страхования осуществил личное страхование. Согласно п. 3.1 Заявления о предоставлении кредита на приобретение Недвижимого имущества на 1 год составляет 2,9 % от размера задолженности по кредиту.
Таким образом, поименованные в исковом заявлении как «Иные комиссии» в размере 22.621,61 руб., представляют из себя:
комиссия за титульное страхование – 1.917,09 руб.;
комиссия за имущественное страхование – 1.533,67 руб.;
-комиссия за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – 19.170,85 руб. (л.д.67)
При этом, как следует из расчета задолженности Банка (л.д.11-14), по ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка по договору составляла – 11,90% годовых, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка стала повышенная – 20,15% годовых, поскольку ответчиками не были предоставлены доказательства страхования (титульное, имущественное, личное).
Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком заявлено двойное взыскание по договору (в виде «иных комиссий», а также повышенного процента по договору), что не предусмотрено действующим законодательством.
В связи с чем, требование Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке «иных комиссий» в размере 22.621,61 руб., удовлетворению не подлежат.
В силу ст.809 ГК РФ, требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 20,15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, а также требование о взыскании с ответчиков неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.
Кроме того, истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве совместной собственности ФИО4, ФИО2: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5.757.000 руб.
Из выписки из ЕГРН следует, что ФИО4, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ. на праве общей совместной собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <адрес>
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст.350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п.2.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору является:
-залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в Индивидуальных условиях, возникающий в силу договора, на основании Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Кредитора.
В соответствии с п.5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 календарных дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора.
В силу п.5.4.4 Общих условий, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях:
-нарушение Заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости;
-при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.1 ФЗ от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Согласно ст.50 указанного закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.56 данного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В силу ст.329 ГК РФ допускается исполнение обязательства залогом принадлежащего должнику имущества.
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч.1 ст.130 ГК РФ, право на которое зарегистрировано в установленном законом прядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека может быть установлена на указанное в ст.5 настоящего закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
Вышеприведенные нормы федерального законодательства и действующая в новой редакции ст.446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, в том числе принадлежащего ему единственного жилого помещения.
Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Частью 1 ст.349 ГК РФ, предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Из материалов дела следует, что стоимость заложенного имущества – вышеуказанной квартиры, была определена сторонами на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5.757.000 руб.
Ответчики не согласились с данной стоимостью заложенного имущества, заявив ходатайство о проведении судебной оценочной экспертизы.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу назначена судебная оценочная экспертиза в ООО «Чебоксарская экспертно-сервисная компания» (ООО «ЧЭСКО»). (л.д.240)
Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ЧЭСКО» следует, что рыночная стоимость <адрес> на дату проведения оценки составляет 9.442.000 руб. (т.2 л.д.19-49)
Таким образом, суд считает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества необходимо исходить из заключения эксперта ООО «ЧЭСКО», поскольку она наиболее соответствует требованиям настоящего времени, с учетом положений ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.
Вышеприведенные нормы федерального законодательства и действующая в новой редакции ст.446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, в том числе принадлежащего ему единственного жилого помещения.
При этом, залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должники не лишены возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.
В соответствии с вышеуказанным действующим законодательством, обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру является основанием для прекращения права пользования такой квартиры залогодателями и любыми иными третьими лицами, проживающими в этой квартире.
Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, на основании п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», в размере 7.553.600 руб. (9.442.000 * 80%).
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГПК РФ, не имеется.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Рамским А,В,, Рамской М,С,.
Взыскать солидарно с ФИО4, (<данные изъяты>), ФИО2, (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности в размере 1.127.370,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1.094.568,77 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг - 6.248,59 руб., неустойка на остаток основного долга - 24.143,25 руб., неустойка на просроченный основной долг - 2.409,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20.949,96 руб.
Взыскать солидарно с Рамского А,В, (<данные изъяты>), Рамской М,С, (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) проценты за пользования кредитом по ставке 20,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Рамскому А,В,, ФИО2,: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,6 кв.м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 7.553.600 руб.
ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требования о взыскании иных комиссий в размере 22.621,61 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Т.В. Иванова
Мотивированное решение составлено 07 ноября 2025 г.