УИД: 23RS0058-01-2025-006453-30

Дело № 2-974/2026 (№ 2-4767/2025)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» января 2026 года г. Сочи

Хостинский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего Клименко И.Г.

При секретаре Апретовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительным условий договора потребительского кредита

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК» в котором просит признать ничтожным (недействительным) и не подлежащим применению условие 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 17 ноября 2025 г. в части условия, обязывающего истца использовать не менее 80 % суммы кредита в «Партерской сети Банка» (магазинах –партерах карты «Халва») для сохранения процентной ставки на уровне 19,9 % годовых. Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» применять к договору потребительского кредита № процентную ставку в размере 19,9 % годовых на весь срок его действия, независимо от способа и места расходования истцом кредитных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита №. ФИО2 выдан лишь текст индивидуальных условий данного договора. В соответствии с п. 4 условие 1 Индивидуальных условий данного договора, для сохранения процентной ставки на уровне 19,9 % годовых ФИО2 обязан в течение 25 дней с даты предоставления кредита использовать не менее 80% суммы кредита на безналичные операции в «Партнерской сети Банка», под которой понимаются магазины партнеры и интернет-магазины карты рассрочки «Халва», что подтверждается ответом банка № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, ФИО2 считает казанное условия неправомерным, недействительным и нарушающим его права как заемщика-потребителя, лишая его свободы выбора контрагентов для расчетов под угрозой значительного увеличения стоимости кредита ( с 19,9 % до 36,9% годовых). Полагает, что это нарушает принцип свободы договора и является злоупотребление правом со стороны Банка. Условие ущемляет его права, как потребителя по сравнению с правилами, установленными гражданским законодательством, и является навязанным, поскольку он не имел возможности повлиять на его содержание. В связи с чем обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным, в суд поступило заявление согласно которого просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным, в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (потребитель) и ответчиком(Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 399 999,00 руб. сроком 36 мес. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, - Процентная ставка в процентах годовых составляет 19,9 % годовых.

Процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:

???использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты его предоставления, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

???перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора;

Процентная ставка увеличивается до 36.9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты заключения Договора.

Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание бук-вальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч.3 и 4 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона № 395- 1).

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной вели-чины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N?353-Ф3).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно. Кредитный договор - это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено 82 гл. 42 ГК. Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора,

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Все существенные условия оспариваемый кредитный договор содержит.

Заемщику была предоставлена полная информация о заключенном с ним договоре, при этом Клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ним, поставив свою подпись на заявлении. При заключении договора Клиент не вводился Банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, а также иных условий договора. Клиент добровольно направляя в Банк заявление о предоставлении потребительского кредита с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования Банка.

Если какие-либо условия не соответствовали ее ожиданиям, ничто не мешало Заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.

В соответствии с гражданским законодательством: граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). Истец до момента выдачи кредита имела возможность внимательно изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что Потребитель осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

Сама форма Индивидуальных условий Договора потребительского кредита точно соответствует ФЗ «О потребительском кредите» и Указаниям Центрального Банка. Указанные документы являются прямыми письменными доказательствами того, что Стороны, а именно ПАО «Совкомбанк» и заемщик согласовали такое существенное условие Договора потребительского кредита, как процентная ставка. Стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ. Не имеется ни одного правового основания для признания данного спорного пункта договоров незаконным и ущемляющим права потребителей.

Сведения о полной стоимости кредита указаны в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Полная стоимость кредита указана в процентом соотношении и денежном эквиваленте на первой странице договора.

При заключении договора потребительского кредитования стороны разногласий между сторонами договора не возникло; договор был заключен на условиях, указанных в кредитном договоре.

Недействительность условий договора наступает при обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

??нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;

??заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия - если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);

??заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;

??использование беспомощного состояния заемщика - когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;

??кабальный характер соглашения - условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;

??сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Данные обстоятельства отсутствуют и не доказаны.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств предусмотрены ст. 451 ГК РФ. Данная норма не может нивелировать принцип стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору (ст. 309, 310 ГК РФ).

В п. 1 ст. 451 ГК РФ законодатель дает разъяснение того, какое именно изменение обстоятельств признается существенным и может являться основанием для изменения договора, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключая договор на длительный срок, стороны определили его условия, исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Более того, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

???изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

???исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

???из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В данном случае отсутствуют основания для изменения Кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Юридический состав, предусмотренный ст. 450 и п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий изменить между Истцом и Банком договор в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Таким образом, истцом не доказано наличие одновременно всех четырех обязательных условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, заявленные исковые требования об изменении договора не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты Банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

Применительно к положениям ст. 420, 421, 432, 434 ГК РФ изменение процентной ставки, является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом отдельной услуги поскольку в рассматриваемом случае заключено соглашение о процентной ставки за пользование кредитом, отвечает принцип свободы договора.

Стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий кредитного договора.

Стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заёмщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на согласованных условиях.

Кроме того, Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услугах путем размещения информации во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет http//www.sovcombank.ru, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступ-ной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой. Полная подробная информация о видах кредитных продуктов, о возможности участия в программе финансовой защиты, формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте Банка http//www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. Информация о цене услуги, о сумме вознаграждения Банка не скрывается от Заемщика, Заемщик обладает полной и достоверной информацией о цене услуги до подписания кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 103 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании ничтожным (недействительным) и не подлежащим применению условие 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия, обязывающего истца использовать не менее 80 % суммы кредита в «Партерской сети Банка» (магазинах –партерах карты «Халва») для сохранения процентной ставки на уровне 19,9 % годовых и обязании Публичное акционерное общество «Совкомбанк» применять к договору потребительского кредита № процентную ставку в размере 19,9 % годовых на весь срок его действия, независимо от способа и места расходования истцом кредитных средств – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд г.Сочи в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, то есть 26 января 2026 года.

Судья: Клименко И.Г.

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Согласовано: Судья Клименко И.Г.