Дело № 2-963/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2025 г. г. Вышний Волочёк
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,
при секретаре Софроновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 января 2025 г. в сумме 765469,06 руб., в том числе просроченный основной долг – 648000 руб., просроченные проценты – 110511,12 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2919,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 4038,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20309,38 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 28 января 2025 г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 648000 руб. на срок 29 месяцев, под 38,2 % годовых. Кредитный договор подписан со стороны заемщика в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО), заключенного между сторонами. Ссылаясь на положения статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации», Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Условия банковского обслуживания и ДБО, истец указывает, что должник ФИО1 самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн»; средствами идентификации являются: идентификатор клиента или логин. Из выписки из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в которой были указаны: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору, подтвердил в CMC-сообщении намерение заключить договор на приведенных условиях. После этого Банком выполнено зачисление кредита в согласованном размере. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов за его использование должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28 февраля 2025 г. по 10 июля 2025 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 765469,06 руб., в том числе: просроченные проценты – 110511,12 руб., просроченный основной долг – 648000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2919,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 4038,24 руб. Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности по кредитному договору от 28 января 2025 г. №. ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. На основании положений ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28 января 2025 г. в сумме 765469,06 руб., в том числе: просроченные проценты – 110511,12 руб., просроченный основной долг – 648000 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2919,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 4038,24 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20309,38 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. О времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайств не заявил, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, судебная корреспонденция возвращена в суд по «истечении срока хранения».
Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ответчиком судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом в соответствии с требованиями статей 113-117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом положений ст. ст. 165.1, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с положениями Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания (ДБО).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 января 2025 г. между сторонами в виде электронного документа путем подписания со стороны заемщика путем совершения определенных действий в автоматизированной системе кредитора («Сбербанк Онлайн») подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, которые в совокупности с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц и графиком платежей являются заключенным между клиентом и банком кредитным договором.
Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, заемщик может оформить кредит в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение.
При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, или в подразделении кредитора, заемщик оформляет индивидуальные условия кредитования в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания индивидуальных условий в электронном виде указывается в индивидуальных условиях) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанным заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.
При оформлении кредита в подразделении кредитора заемщик может подписать индивидуальные условия на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника кредитора.
Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением договора (подписанием индивидуальный условий) заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с Общими условиями в полном объеме. Подписывая Индивидуальные условия заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с Общими условиями.
Акцептом Индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования.
28 января 2025 г. в ПАО «Сбербанк России» через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн», с номера телефона №, поступила заявка на получение кредита в сумме 648000 руб.
Согласно сведениям ПАО «Мегафон», номер телефона № принадлежит ФИО1.
28 января 2025 г. в ПАО «Сбербанк России» через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн», с указанного номера телефона, поступила заявка на получение кредита в сумме 648000 руб.
Для подписания заявки заемщику было направлено CMC-сообщение с одноразовым кодом, который нужно было ввести в приложении «Сбербанк-Онлайн».
Одноразовый код пользователем был корректно введен в мобильном приложении «Сбербанк-онлайн», тем самым подтверждена подача заявки на кредит; после одобрения заявки, заемщику на указанный выше номер телефона № было направлено СМС - сообщение, содержащее параметры кредита и одноразовый код индивидуальных условий кредитного договора: «дата отправки – 28.01.2025 г. 19:44, дата доставки – 28.01.2025 г. 19:44; текст сообщения: получение кредита: сумма 648000 руб., срок - 29 мес., процентная ставка – 38,2 % годовых; счет зачисления №. код: №. никому не сообщайте. Если не вы совершили операцию, позвоните на 900.
Одноразовый код был корректно введен и кредитный договор № от 28 января 2025 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен.
28 января 2025 г. денежные средства в сумме 648000 руб. были зачислены ФИО1 на банковский счет №, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от 17 июня 2025 г.
Договор заключен дистанционно с использованием сервиса – мобильного приложения «Сбербанк-онлайн», подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 посредством корректного введения одноразовых кодов, полученных ответчиком в SMS- сообщениях от ПАО «Сбербанк России» на указанный в кредитном договоре номер телефона.
Таким образом, 28 января 2025 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем совершения сторонами последовательных действий в мобильном приложении «Сбербанк онлайн», в котором осуществлен вход в личный кабинет Банка с мобильного устройства с номером телефона <***>), сформирована кредитная заявка, подтверждено волеизъявление вводом одноразового кода, направленного на указанное мобильное устройство CMC-сообщением; далее на указанный выше номер телефона направлено СМС - сообщение, содержащее параметры кредита и одноразовый код индивидуальных условий кредитного договора, который был успешно введен заемщиком в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» и кредитный договор № от 28 января 2025 г. был заключен.
Вышеуказанный кредитный договор № от 28 января 2025 г. предусматривал следующие индивидуальные условия: сумма кредита 648000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 29 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита); процентная ставка определяется следующим образом: 38,20 % годовых; на период с даты, следующей за платежной датой после даты возникновения права залога кредитора 37,2 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий); срок возврата кредита – 29 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 34553,73 руб.; при предоставлении в залог транспортного средства и возникновении права залога у кредитора - размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету с даты возникновения права залога; заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону; платежная дата 28 число месяца; первый платеж 28 февраля 2025 г. (п. 6 Индивидуальных условий); за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).
Кредитный договор от 28 января 2025 г. № подписан посредством электронной подписи заемщика ФИО1 в личном кабинете ПАО «Сбербанк России».
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Заключенный между истцом и ФИО1 кредитный договор заемщиком не был оспорен, при его заключении ФИО1 был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки, а также порядка исполнения заемного обязательства.
Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором от 28 января 2025 г. исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 10 июля 2025 г. кредитная задолженность по договору от 28 января 2025 г. составила 758511,12 руб., в том числе просроченный основной долг – 648000 руб., просроченные проценты – 110511,12 руб.
Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств.
Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по договору от 28 января 2025 г. ответчиком не представлен, контррасчет не приведен.
Принимая во внимание, что ФИО1 полностью прекратил исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов.
С учетом изложенного, суд признает обоснованным начисление задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору № от 28 января 2025 г. в сумме 758511,12 руб., в том числе просроченный основной долг – 648000 руб., просроченные проценты – 110511,12 руб.
Также истец просит взыскать с ответчика ФИО1 неустойку на просроченный основной долг – 2919,70 руб., неустойку на просроченные проценты – 4038,24 руб.
Заявленные ко взысканию неустойки, начисленные Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиками.
Разрешая вопрос о взыскании начисленных неустоек, суд учитывает следующее.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
Независимо от того, что ответчик не ставит вопрос об уменьшении неустойки, суд считает необходимым дать правовую оценку её размеру.
Суд принимает во внимание, что размер неустойки установлен в кредитном договоре № от 28 января 2025 г. в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Истец рассчитал размер неустойки исходя из установленной договором процентной ставки с учетом периода нарушения ответчиками кредитного обязательства.
Разрешая вопрос о необходимости снижения начисленной истцом по договору от 28 января 2025 г. неустойки, суд учитывает, что по своей природе неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником, а не средством обогащения взыскателя.
Из изложенного следует, что признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
Принимая во внимание, что общий размер начисленных неустоек составляет – 6957,94 руб., и не превышает ни размер задолженности по процентам, ни сумму основного долга по кредиту, превышающего начисленные неустойки более чем в 100 раз, суд приходит к выводу о соразмерности начисленных неустоек последствиям нарушения обязательства по кредитному договору и не находит условий для ее снижения по основаниям, предусмотренным статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд учитывает, что истец направлял ответчику претензию о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается требованием от 9 июня 2025 г.
Однако ответчик ФИО1 на требование о погашении задолженности по договору от 28 января 2025 г. не ответил, задолженность по кредитному договору от 28 января 2025 г. не погасил.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 28 января 2025 г. подлежащими удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежащей взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 28 января 2025 г. в сумме 765469,06 руб., в том числе просроченный основной долг – 648000 руб., просроченные проценты – 110511,12 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2919,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 4038,24 руб.
В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче в суд искового заявления к ФИО1 была уплачена государственная пошлина в сумме 20309,38 руб., что подтверждается платежным поручением № 126995 от 23 июля 2025 г.
Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию денежные средства в сумме 20309,38 руб. в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 235-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России»:
- задолженность по кредитному договору № от 28 января 2025 г., образовавшуюся за период с 28 февраля 2025 г. по 10 июля 2025 г. (включительно) в сумме 765469 (семьсот шестьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 648000 (шестьсот сорок восемь тысяч) рублей; просроченные проценты – 110511 (сто десять тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 12 копеек, неустойка на просроченный на основной долг - 2919 (две тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты - 4038 (четыре тысячи тридцать восемь) рублей 24 копейки,
- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20309 (двадцать тысяч триста девять) рублей 38 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.М.Емельянова
УИД 69RS0006-01-2025-001586-38