Дело №2-303/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года с. Успенское

Успенский районный суд Краснодарского края

в составе :

председательствующего судьи- Израиловой О.Н.,

при секретаре Безбородовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил :

Истец ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 04.03.2014 между ЗАО «ДжиИМани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1050760154(325648066). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

08.10.2014 года решением №8 единственного акционера ЗАО«Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положений устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые стороны.

05.12.2014 года полной и сокращенное наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязанности надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные средства

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 3.06.2014 года и по состоянию на 31.03.2020 суммарная просроченная задолженность составляет 2122 дней,

Просроченная задолженность по процентам возникла 2.04.2014 года и на 31.03.2020 года составляет 2152 дня.

Тем самым задолженность ответчика перед банком по состоянию на 31.03.2020 года составляет 453 595 рублей 69 копеек, в том числе: просроченная ссуда 294 819 руб. 50 копеек, просроченные проценты 85 815 рублей 45 копеек, неустойка по ссудном договору 54 469 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду 18 490 рублей 97 копеек.

В связи с чем, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 453 595 рублей 69 копеек, оплаченную государственную пошлину в размере 7735 рублей 96 копеек.

Представитель истца ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, так же указав о несогласии с исковыми требованиями, и применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО "Совкомбанк" по настоящему делу подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено.

04.03.2014 между ЗАО «ДжиИМани Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1050760154(325648066). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 08.10.2014 года решением №8 единственного акционера ЗАО«Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положений устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые стороны.

05.12.2014 года полной и сокращенное наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязанности надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные средства

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, просроченная задолженность по ссуде возникла 3.06.2014 года и по состоянию на 31.03.2020 суммарная просроченная задолженность составляет 2122 дней,

Просроченная задолженность по процентам возникла 2.04.2014 года и на 31.03.2020 года составляет 2152 дня.

Согласно представленного расчета адолженность ответчика перед банком по состоянию на 31.03.2020 года составляет 453 595 рублей 69 копеек, в том числе: просроченная ссуда 294 819 рублей 50 копеек, просроченные проценты 85 815 рублей 45 копеек, неустойка по ссудном договору 54 469 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду 18 490 рублей 97 копеек.

В соответствии с п.2 ст. 307 Гражданскогл кодекса РФ одним из оснований возникновеиня обязательств являтся договор

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, общих условий и тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору.

Согласно п.9 кредитного договора, при заключении договора клиент ФИО1 ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, так же получил по одному экземпляру Общие условия, тарифы и графика платежей, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре.

Согласно п. 1,2 договора, банк обязан предоставить клиенту кредит в день заключения договора путем зачисления суммы кредита на счет. С этого момента кредит считается предоставленным. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа согласно Приложению №1 к Договору и Тарифам (п.6 Договора).

Согласно п. 4 договора клиент обязуется исполнять обязательства по договору в том числе возвратить кредит и уплатить начисленные проценты и платежи.

В соответствии с п. 10 договора клиент обязуется соблюдать условия договора, Общие условия, Условия программы лояльности и Тарифы, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии.

Таким образом, ответчик добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита, процентов и иных платежей в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

В соответствии с п.3 договора и п. 1 приложения №1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс процентная ставка по кредиту составляет 29.90% годовых

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выписками по счету.

Согласно п.5 договора, Тарифов, проценты по кредиту начисляются со дня следующего за днем предоставления кредтиа на счет и подлежат подлежат уплате с условиями осуществления выплат, предусмотренными Приложением №1 с Договору и Графиком платежей по дату полного погашения кредита включительно при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств Банком выполнены надлежащим образом.

Ответчик в течение срока действия договора исполнял свои обязательства ненадлежащим образом в связи с чем образовалась задолженность по ссуде с 3.06.2014 года по процентам с 2.04.2014 года. ФИО1 неоднократно допускал просрочку, так последний платеж был им совершен 11.09.2014 года в размере 100 рублей., в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебное уведомление №5169 от 28.05.2019 года, в котором банк требовал о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течении 30 дней с момента направления уведомления, то Банк оставляет за собой право расторгнуть договор.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях предусмотренных настоящим кодексом, другими законами.

В соответствии досудебному уведомлению о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, направленному в адрес ответчика 3.06.2019 года ФИО1 обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента направления уведомления, но данное требование ответчиком не исполнено.

20.09.2019 года мировым судьей судебного участка №220г.Армавира Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №1050760154 от 04.03.2014 в сумме 468 919 рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 944 рубля 60 копеек.

23.01.2020 мировым судьей судебного участка №220г.Армавира Краснодарского края отменен судебный приказ №2-1404СП/2019 от 20.09.2019года.

Как следует из согласованных сторонами договорных условий, возврат долга по кредитному договору №1050760154 от 04.03.2014 должен осуществляться ежемесячными (аннуитетными) платежами.

Следует признать правильной позицию ответчика, о применении исковой давности, но в части исковых требований, то есть не в полном объеме.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При этом, из разъяснений пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с разъяснениями пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом условий кредитного договора о необходимости внесения заемщиком ежемесячного платежа 2 числа каждого календарного месяца, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, по заявленным требованиям исчислять указанный срок необходимо отдельно по каждому ежемесячному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

На основании п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснений п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье судебного участка № 220 Успенского района Краснодарского края за вынесением судебного приказа, который был вынесен 20.09.2019 года, однако, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением того же мирового судьи от 23 января 2020 года указанный судебный приказ был отменен.

При таких обстоятельствах, в данном случае трехгодичный срок исковой давности, не истек с момента обращения истца в суд за вынесением судебного приказа, то есть с 20 сентября 2019 года и до его отмены 23 января 2020 года, то есть 125 дней (4 месяца 3 дня).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

В силу п.25 разъяснений Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ)».

Поскольку истец направил в суд иск о взыскании задолженности по кредитному договору посредством почтовой связи 09.04.2020 года, то истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности за трехлетний период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, то есть до 06.12.2016 года (с учетом срока, в который срок исковой давности не тек, - 125 дней (4 месяца 3 дня)

При указанных выше обстоятельствах, взысканию подлежит задолженность по кредитному договору <***> от 04.03.2014 года за установленные графиком платежей с сентября 2016 года по 02.04.2019 года (дата внесения последнего платежа по договору), имевший место в пределах срока исковой давности ( с 20 сентября 2019 года - 3-летний срок исковой давности = 20.09.2016).

Согласно расчета представленного истцом с учетом срока исковой давности с сентября 2016 года по 2.04.2019 года сумма основного долга составляет 206854 рубля 02 копейки, сумма процентов 92398 рублей 22 копейки с учетом того, что в рамках исполнительного производства с ФИО1 удержаны денежные средства в размере 15323 рубля 49 копеек (23.12.2019 года – 5107,83 рублей, 23.01.2020 года 5107,83 рублей, 25.02.2020 года – 5107,83 рублей) которые распределены в погашение просроченных процентов (что подтверждается выпиской по расчету), размер задолженности по просроченным процентам составляет 92398,22-15323,49 =77074,73 рубля.

При этом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной строной ответчика просрочки исполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер пеней, а так же компенсационную природу пеней с учетом принципа разумности и справедливости, необходимости установления баланса интересов строн, считает необходимым взыскать неустойку по ссудному договору в размере 54469,77 рублей и 18490,97 рублей.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку, и в данном случае учитывая длительный период неплатежа, а так же что ответчик не представил доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушенного обязательства, основагний для снижения неустойки не имеется.

Согласно разъяснений п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 7 735 рублей 96 копеек, подтверждается платежным поручением №103 от 02.04.2020 года, № 1524 от 22.08.2019 года.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования в размере 6039 рублей 29 копеек

В удовлетворении остальной части требований истца к ответчику о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО "Совкомбанк", ИНН<***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 4.03.2014 года в размере 206854 (двести шесть тысяч восемьсот пятьдесят четыре ) рубля 02 копейки, сумму процентов 77074 (семьдесят семь тысяч семьдесят четыре) рубля 73 копейки, неустойку по ссудному договору 54469 (пятьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят девять) рублей 77 копеек, неустойку на просроченную ссуду 18490 (восемнадцать тысяч четыреста девяносто) рублей 97 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 6039 (шесть тысяч тридцать девять) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Успенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда 8.09. 2022 года.

Председательствующий