Решение по делу № 2-542/2024 от 27.01.2025

Дело № (№)

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Кузьминой Н.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Першиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 27 января 2025 года в р.п. Юргамыш Курганской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 248 266,00 руб., в том числе: 200 000,00 руб. - сумма к выдаче, 14 520,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 746,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 248 266,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 200 000,00 руб. выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14 520,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 746,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Заемщик обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги согласно условиям договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 517,57 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 13.05.2015г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.03.2014г. по 13.05.2015г. в размере 28 775,19 руб., что является убытками банка.

По состоянию на 31.10.2024г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 252 495,23 руб., из которых: сумма основного долга – 173 405,93 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 980,59 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 28 775,19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 333,52 руб.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 495,23 руб., из которых: основной долг – 173 405,93 руб.; проценты за пользование кредитом – 22 980,59 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 28 775,19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 333,52 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 574,86 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате и времени извещена своевременно и надлежаще, в адрес суда направила заявление, в котором просила в иске ООО «ХКФ Банк» отказать, применить срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункты 1,3 статьи 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику нецелевой кредит путем его зачисления на счет и совершения операций по счету в сумме 248 266,00 руб. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых, на срок 30 календарных месяцев. На основании заявления ФИО1 активированы дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 20 790 руб., а также страховой взнос от потери работы в размере 33 746,00 руб. за весь срок кредита. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 248 266,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14 520,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», 33 746,00 руб. – для оплаты страхового взноса на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по нему образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.10.2024г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 252 495,23 руб., из которых: сумма основного долга – 173 405,93 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 980,59 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 28 775,19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 333,52 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Сведений о направлении кредитором в адрес ФИО1 требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору у суда не имеется, соответственно, срок исполнения обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, не изменился и соответствует графику платежей, установленному договором займа.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Из п. 18 указанного Постановления следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся для предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно абзацу 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, дата последнего платежа по спорному кредиту – 13.05.2015г. Соответственно, срок исковой давности истекает 13.05.2018г.

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с настоящим исковым заявлением 25.11.2024г., то есть после истечения срока исковой давности на обращение в суд с иском о взыскании указанной задолженности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

ООО «ХКФ Банк» просят взыскать с ФИО1 государственную пошлину в размере 8 574,86 руб. Так как исковые требования не подлежат удовлетворению, во взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 252 495 рублей 23 копейки, из которых: основной долг – 173 405 рублей 93 копейки; проценты за пользование кредитом – 22 980 рублей 59 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 28 775 рублей 19 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 333 рубля 52 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 574 рубля 86 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: Н.Г.Кузьмина