Решение по делу № 2-3310/2024 от 25.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 46RS0031-01-2024-006230-84

№2-450/15-2025 (2-3310/15-2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г.Курск

Промышленный районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Коноваловой О.В.,

при секретаре Ивановой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО15 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 34,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 27.10.2021 заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 24.10.2022 заемщик обратился в Банк с заявлением на открытие платежного счета № Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 24.10.2022 заемщику подключена к его номеру телефона № услуга «Мобильный банк». 13.09.2021 заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», верно ввел пароль для входа в систему. 20.01.2024 заемщик в 11:04 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.01.2024 в 11:09 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита на счет заемщика № Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ФИО16 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО17 умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. На основании изложенного просит суд взыскать с наследников ФИО18 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.05.2024 по 06.12.2024 (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> руб.

Определением Промышленного районного суда г. Курска к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ФИО4.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В исковом заявлении указал, что в случае участия в деле нескольких соответчиков считать их солидарными ответчиками.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований и взыскания задолженности в солидарном порядке со всех наследником. Однако пояснила, что не имеет денежных средств для погашения задолженности.

Ответчики ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела слушанием не заявили.

Третье лицо нотариус ФИО19 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.314 п.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил заключить с ним договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты. Также данное заявление подтверждает заключение с ФИО21 договора банковского обслуживания.

24.10.2022 заявление на открытие «<данные изъяты>» ФИО22 заключил с ПАО «Сбербанк» договор на открытие и обслуживание «<данные изъяты>» ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО23 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб., под 34,90 % годовых. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредита.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн»-автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка (Общие положения условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее –«УБО»).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (выписка из журнала системы «Мобильный банк» прилагается).

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами УБО (п.3.7-3.9 Приложения 1 к УБО).

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита должна производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 837,28 руб., платежная дата 20 число месяца.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно п.12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки В соответствии с ОУ.

В соответствии с п.4.2.3. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, предоставив ФИО24 20.01.2024 г. кредит в сумме: <данные изъяты> руб.

Однако ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом.

ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО25 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое заемщик не исполнил.

По состоянию на 06.12.2024г. задолженность ФИО26 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период 20.05.2024 по 06.12.2024 (включительно) составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО27 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти VI-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ

После смерти ФИО28 нотариусом ФИО29 заведено наследственное дело №

Наследниками после смерти ФИО30 являются несовершеннолетняя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения - дочь умершего, в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения - сын умершего, ФИО4 – мать умершего, которым нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости за ФИО32 было зарегистрировано на праве собственности жилое помещение, площадью 38 кв.м., расположенное по адресу: <адрес> кадастровый номер № Дата государственной регистрации прекращения права- ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа отделения № МРЭО ГИБДД УМВД России по Курской области от 15.01.2025 года за ФИО33 было зарегистрировано транспортное <данные изъяты>

Банком в адрес нотариуса – ФИО34 05.09.2024 была направлена претензия кредитора № об информировании наследников об имеющейся задолженности и о добровольном ее погашении, которая в свою очередь направила данную претензию наследникам, что говорит, о том, что им было известно о наличии у умершего кредитных обязательств.

Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). При этом, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно представленного истцом заключения о стоимости имущества № от 13.02.2025 г., рыночная стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> по состоянию на 22.04.2024 года составляла <данные изъяты> руб. Следовательно, стоимость 1/3 доли, принятых наследниками составляет <данные изъяты> руб.

Стоимость наследственного имущества стороной ответчика по делу не оспаривается.

Задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшаяся за период с 20.05.2024 по 06.12.2024 (включительно) составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, является математически верным. В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено доказательств отсутствия задолженности или ее иного размера.

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании в солидарном порядке с ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с 20.05.2024 по 06.12.2024 (включительно) которая составляет <данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при этом как полностью, так и в части долга.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручение № от 16.12.2024г.

Поскольку исковые требования к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ФИО4, удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 в лице законного представителя ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в лице законного представителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт <данные изъяты>), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт <данные изъяты>), ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт <данные изъяты>) солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20.05.2024 по 06.12.2024 в размере 230 599,31 руб., из которых: просроченный основной долг - 189 125,34 руб., просроченные проценты в размере 41 473,97 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 917,98 руб., а всего 238 517 (двести тридцать восемь тысяч пятьсот семнадцать ) руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г.Курска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 07.04.2025 года.

Председательствующий судья О.В. Коновалова