Дело № 2-104/2023

УИД № 24RS0054-01-2022-001046-94

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Фоменко Е.Е.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 11.02.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредита <***> на сумму 170 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ФИО1, индивидуальный тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительской кредите (займе)» считается зачислением банком кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора путем указания этого в тексте заявления - анкеты. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций. ФИО1 в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. 13.02.2021 в связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось. Задолженность ФИО1 составляет 123 271 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 114 326 рублей 70 копеек, просроченные проценты - 7 844 рубля 11 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа - 1 100 рублей 68 копеек. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 03.08.2020 по 13.02.2021 в размере 123 271 рубль 49 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 665 рублей 43 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель истца ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки. Ответчик ФИО1 причины своей неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

На основании п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету на заключение кредитного договора и направил заявление в АО «Тинькофф Банк».

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 предложил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для кредитного договора является зачисление банком суммы кредита на счет. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В указанном заявлении-анкете ФИО1 просил заключить с ним договор расчетной карты, который предоставляется через каналы Дистанционного обслуживания, и выпустить расчетную карту.

Тарифным планом КП 1.24 (рубли РФ), с которым ФИО1 был ознакомлен, предусмотрены в частности следующие условия: процентная ставка 23,9 % годовых, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,5 % в месяц, штраф за неуплату регулярного платежа - 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей, плата за подключение услуги «Кредитные каникулы» - 0,5 % от первоначальной суммы.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложенное заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий кредитования, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» кредитный договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет.

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным. Заявление-анкета - оферта ФИО1 и заявка о заключении кредитного договора были приняты банком путем зачисления 12 февраля 2019 года на счет карты денежных средств в размере 170 000 рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора <***>. Таким образом, кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.

Предоставив заемщику ФИО1 кредитные средства, банк свои обязательства по кредитному договору <***> от 11.02.2019 исполнил надлежащим образом.

Согласно представленной выписке по кредитному договору №0354675746 ФИО1 воспользовался денежными средствами с карты.

Вместе с тем, согласно представленной выписке по кредитному договора №0354675746 ФИО1 выплаты по погашению задолженности не осуществлял с августа 2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 3.7, 3.8 Общих условий кредитования следует, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа

Согласно п. 4.2.2 Общих условий кредитования, клиент обязуется погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока.

На основании п. 4.3.1 данных условий, банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредита, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом.

ФИО1, ненадлежащим образом выполняя обязательства по возврату кредита, допустил задолженность по основной сумме кредита. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличие оснований для возврата суммы кредита.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06.08.2022 составляет 123 271 рубль 49 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 114 326 рублей 70 копеек, просроченные проценты - 7 844 рубля 11 копеек, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1 100 рублей 68 копеек. Ответчик своего расчета задолженности суду не представил.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание, что п. 3 Правил применения тарифного плана КП 1.24 (Рубли РФ) предусмотрено начисление штрафа за неоплату регулярного платежа по кредиту по ставке тарифа 0,5% от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей, и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, изложенных в п. 71 и 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, оснований для применения к спорным правоотношениям о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит. Ответчиком доказательства явной несоразмерности размера взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства не представлены.

Суд, считает, что сумма задолженности исчислена в соответствии с законом и условиями договора. Заключая договор с истцом, ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе о начислении штрафов за несвоевременное внесение платежей, что подтверждено его подписью в анкете - заявлении.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» банк вправе расторгнуть универсальный договор в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

13.02.2021 АО «Тинькофф Банк» в адрес заемщика ФИО1 направлен заключительный счет, в котором содержится требование о погашении всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Обязательства по оплате суммы задолженности ФИО1 не исполнены, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением к мировому судье о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <***>.

30.04.2021 мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №0354675746 в размере 128 969 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1889 рублей 69 копеек, а всего 130 859 рублей 09 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 21.02.2022 судебный приказ от 30.04.2021 был отменен, в связи с поступившими возражениями от ФИО1

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №0354675746 от 11.02.2019 в размере 123 271 рубль 49 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 665 рублей 43 копейки. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № 75 от 15.02.2021 и № 38 от 27.04.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 11 февраля 2019 года по состоянию на 06.08.2022 в размере 123 271 рубль 49 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 665 рублей 43 копейки, а всего 126 936 рублей 92 копейки.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 7 февраля 2023 года