Решение по делу № 2-2286/2022 от 03.11.2022 - о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

УИД 38RS0003-01-2021-005359-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск 3 ноября 2022 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Березиковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2286/2022 (№ 2-951/2022) по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование», в котором просит взыскать уплаченную страховую премию в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере 175 841,11 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 14.08.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования <***> СП2.2 сроком до 18.08.2025 в качестве обязательного условия договора кредитования <***> от 14 08.2018, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк». Объект страхования - жизнь и здоровье. Договор страхования <***> СП2.2 от 14.08.2018 был досрочно прекращен по причине полной выплаты кредита 09.04.2021 банку и продажи автомобиля 13.04.2021, что подтверждается справкой банка, договором купли- продажи автомобиля. В соответствии с п.4.8 договора <***> СП2.2 от 14.08.2018 была предусмотрена уплата страховой премии в размере 175 841,11 рублей в срок до 18.08.2025 года. Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме в момент подписания договора страхования и кредитного договора. Требование (претензия) истца от 15.04.2021 об уплате страховой премии по договору страхования ответчик добровольно не удовлетворил, ответив отказом. В связи с этим, просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Кроме того, указанные выше действия ответчика стали причиной нравственных переживаний истца, который истец оценивает в 50 000 руб. Решением Службы финансового уполномоченного от 07.11.2021 г. № У-21-48779/5010-003 в удовлетворении его требований отказано.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени слушания дела.

Представитель истца - ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно суду пояснил, что одним из условий возврата страховой премии является прекращение основного договора и в связи с утерей имущества. Автомобиль, на приобретение которого ФИО1 брал кредит, в настоящее время продан, и истец не является его собственником. В связи чем, у истца имеется возможность отказаться от договора страхования. При этом, согласно пункту индивидуальных условий процентная ставка установлена в размере 13,40% годовых. В случае отказа Заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному п. 9 ИУ договора, кредитор вправе применить к кредиту ставку 22,30% годовых, действовавшую на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредите без обязательного заключения договора личного страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию. В случае принятия решения об изменении процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события. Если, ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки, производится с даты начала следующего процентного периода. Кредитор сообщает заемщику о принятом решении об изменении процентной ставки и её размере по электронной почте и путем направления смс сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой Банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе. Согласно условиям договора, он состоит из Заявления на кредит, ИУ, Графика платежей, в также размещенных на сайте www.cetetem.u и в местах обслуживания клиентов Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО и Тарифов «Сетелем Банк» ООО, которые могут быть предоставлены заёмщику по его запросу. Заёмщик подтверждает, что он ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе, с тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей. Таким образом, усматривается нарушение потребительских прав заемщика, которым он был поставлен в невыгодные для него условия, в случае не заключения договора страхования. Потребитель был обязан заключить договор страхования на невыгодных для него условиях вынужденно. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, но не обязательным. Банк не дал заемщику право выбора. Таким образом, истец заключил договор недобровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией и на него распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени слушания дела. Ранее представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представил в суд письменные возражения на иск, в которых просит рассматривать дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласился. По обстоятельства дела указал, что 14.08.2018 между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования <***> СП2.2, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор страхования подписан на основании Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, утверждённых Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 г. № Пр/108-1, которые были приложены к страховому полису. По настоящему договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в обусловленном порядке и сроки. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом, а именно: определено застрахованное лицо – ФИО1, который также выступает страхователем по договору страхования. Договором страхования были определены страховые риски, при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном договором страхования размере. Договором страхования определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования составляла 1 010 581,11руб. Договор страхования был заключен на срок с 14.08.2020 по 18.08.2025. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 14.08.2020, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и Правилах страхования. Также согласован порядок возврата страховой премии. Так, досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) договора страхования. Кроме того, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения», а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения». «Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). Между тем, в «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало. В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании правил страхования при расторжении договора страхования равняется нулю. Таким образом, ответчик полагает, что с учетом положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования было направлено по истечение 14 календарных дней, требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат. Кроме того, заключая договор страхования, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования. Подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен с положениями Правил страхования, в том числе, что в случае отказа страхователя от Договора страхования, когда Договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится (п. 5.3. Договора страхования). Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга. По договору страхования (п. 4.6.) страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя и периода, на который приходится конкретная дата. Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0». Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение. Также в силу положений статьи 958 ГК РФ, досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. В данном случае при досрочном гашении кредита правоотношения по договору страхования не прерываются. Кроме того, в части требований о взыскании сумм морального вреда истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда. Поскольку право истца не нарушено, оснований для взыскания штрафа в размере 50% от присужденной суммы не имеется. На основании изложенного просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица - Службы финансового уполномоченного - ФИО4, действующий на основании доверенности *** от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени слушания дела, представил письменные пояснения, в которых просит рассматривать дело в его отсутствие, по обстоятельствам дела указал, что решением финансового уполномоченного № У-21-148779/5010-003 истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Считает, что указанное решение законно и обосновано, требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Представитель третьего лица - ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени слушания дела.

Изучив предмет, основание и доводы иска, письменных возражений на иск, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу п. 4 ст. 329 ГК РФ, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу положений ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменных материалов гражданского дела судом установлено следующее.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, заявлению на кредит в «Сетелем Банк» ООО от 14.08.2020 по кредитному договору <***> от 14.08.2020 года, Индивидуальным условиям договора, между истцом ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор <***> от 14.08.2020, в рамках которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 010 581,11 руб., на срок 60 мес., на период с 14.08.2020 по 18.08.2025 под 13,40 % годовых.

Данный кредитный договор заключен в виде Индивидуальных условий договора в письменной форме. Договор в виде Индивидуальных условий договора, заявление на кредит подписаны сторонами и никем не оспариваются.

Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий истцу предоставляется сумма кредиты для приобретения автотранспортного средства, указанного в п.10 ИУ (Тойота Камри, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер ***).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, в случае отказа Заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному п. 9 ИУ договора, кредитор вправе применить к кредиту ставку 22,30% годовых, действовавшую на момент заключения договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредите без обязательного заключения договора личного страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию. В случае принятия решения об изменении процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события. Если, ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки, производится с даты начала следующего процентного периода. Кредитор сообщает заемщику о принятом решении по изменению процентной ставки и её размере по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой Банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора на срок не менее 1 года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока действия договора, с предоставлением кредитору копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию (заключение договора и его оплата не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования). Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по личному страхованию позволяет Кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию не прекращает обязательство заемщика по личному страхованию и завершает период кредитования обязательным личным страхованием. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требования кредитора у страховым компаниям размещен на сайте Кредитора.

Согласно Памятке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с которой истец ознакомлен 14.08.2020, о чем имеется его подпись, заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банка (п.1). Договор страхования заключен с 14.08.2020 по 18.08.2025 года. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в размере, определяемом по формуле, указанной в Памятке. В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком (п. 3). При досрочном отказе Страхователя от договора страхования после окончания период охлаждения, указанного в п. 3 Памятки возврат страховой премии не предусмотрен (п.4).

Страховой полис (договор страхования) *** СП2.2 от 14.08.2020, подтверждает заключение между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО1 договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № 0066.СЖ01.00, утвержденных приказом Заместителя Генерального директора – административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 № Пр/108-1, приложенных страховому полису. Положения, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового договора, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя. Согласно п. 3.1, выгодоприобретателем является Страхователь, его наследники. Согласно п. 4.1., Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.2, период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Согласно п. 4.3, страховыми рисками которого являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Согласно п. 5.3, проставляя свою подпись, страхователь подтверждает, что текст договора им прочитан и понятен, он понимает значение, смысл и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием обмана, заблуждения, насилия или угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомлением с тем, что страхование его жизни или здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо иных договоров (кроме случаев, когда страхование обязательно по условиям банковской услуги (ч. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-Фз «О потребительском кредите (займе)». Проставляя свою подпись в Договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования. Страхователю понятно, что он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования, в том числе с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, он считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователя страховой премии (ее часть) не производятся. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с правилами страхования (в том числе осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования), а также подтверждает, что договор страхования, Приложение № 1 к договору, Правила страхования, включая Приложение № 1 и памятка ему были вручены и приняты им при заключении Договора страхования.

Данный договор страхования заключен сторонами в письменной форме, подписан сторонами. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду не представлено.

Согласно Правилам страхования № 0066.СЖ01.00, утвержденным приказом Заместителя Генерального директора – административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 № Пр/108-1, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия (п.7.1. Правил). Пунктом 7.2 установлены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен:

- п. 7.2.1. выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- п. 7.2.2. отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

- п. 7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования Периода охлаждения;

- п. 7.2.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

В преамбуле Правил страхования установлено понятие период охлаждения – установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств).

Согласно справке от 13.04.2021 года, «Сетелем Банк» ООО подтверждает, что по состоянию на 13.04.2021 года ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору <***> от 14.08.2020.

Договором купли-продажи транспортного средства от 14.04.2021 года подтверждается, что ФИО1 продал принадлежащее ему на праве собственности транспортное средства - Тойота Камри, ***, идентификационный номер ***.

15.04.2021 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией о возврате в досудебном порядке страховой премии, в связи с досрочным прекращением договора страхования <***> СП2.2 от 14.08.2020 в сумме 175 841,11 рублей.

Согласно заявлению к договору страхования <***> от 14.08.2020, полученному ответчиком от 26.04.2021 года, истец отказывается от договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Решением службы финансового уполномоченного № У-21-148779/5010-003 от 07.11.2021 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии отказано.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между истцом и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор <***> от 14.08.2020 года, в рамках которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 010 581,11 руб. для приобретения автотранспортного средства - Тойота Камри, ***, идентификационный номер ***, на период с 14.08.2020 по 18.08.2025 под 13,40 % годовых. Данные обстоятельства сторонами не оспорены.

Свои обязательства по кредитному договору <***> от 14.08.2020 года по возврату денежных средств и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами истец перед кредитором исполнил в полном объеме 13.04.2021, в связи с чем, кредитный договор был закрыт.

При этом, в момент заключения кредитного договора истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для заключения с ним договора страхования, страховыми рисками которого являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является страхователь – ФИО1, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Срок страхования установлен на срок с 14.08.2020 по 18.08.2025.

В рамках п. 4.8 договора страхования истцом была оплачена страховая премия в размере 175 841,11 руб. за весь срок страхования. Данный факт ответчиком не оспаривается.

При этом, по мнению суда, с учетом совокупности доказательств, представленных суду, доказательства принуждения ФИО1 к заключению договора страхования истцом не представлено. Вступая в договорные отношения с ответчиком, ФИО1 сознательно выразил свою волю, подписав договор, на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Кроме того, при заключении «Сетелем Банк» ООО кредитного договора с истцом выполнены требования вышеуказанных норм права, кредитный договор на предоставление потребительского кредита, подписанный истцом, содержит согласие ФИО1 на условие о заключении договора, возможности заключения договора без страхования и изменении процентной ставки в этом случае. Форма и содержание кредитного договора о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщик не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по страхованию. Суд считает, что истец при заключении договора выбрал вариант со страхованием и понижением ставки. Также из условий кредитного договора следует, что у истца в данном случае было право выбора страховой компании, при этом доказательств, что «Сетелем Банк» ООО требовал заключение договора именно с ответчиком в материалы дела не представлено, то есть ФИО1 был застрахован избранным им самим страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Таким образом, суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что условия о необходимости заключения договора страхования были навязаны истца, поскольку основанием для признания условия кредитного договора о заключении договора страхования навязанным следует считать включение в кредитный договор условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Между тем, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора с истцом суду не представлено.

Из содержания кредитного договора и договора страхования следует, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом и выразил свое волеизъявление подписью, указав, что при заключении кредитного договора и подписании договора страхования ФИО1 прочел и полностью согласился с содержанием условий предоставления кредита и условий страхования.

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора или договора страхования истец был вправе не принимать на себя указанные в договорах обязательства. Вместе с тем, его собственноручные подписи в договоре страхования, кредитном договоре, не содержащие каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При этом судом также учитывается, что согласно договору страхования выгодоприобретателем является страхователь, то есть ФИО1 или его наследники в случае его смерти.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства застрахованным лицом, в связи с чем, доводы представителя истца о том, что в связи прекращением основного обязательства по кредитному договору, а также продажей автомобиля, ФИО1 имеет право на возврат страховой премии, суд считает не состоятельными.

В части доводов представителя истца об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно условиям страхового полиса <***> СП2.2 от 14.08.2020 и Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Заключив добровольно договор страхования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении 14-ти дневного периода с момента заключения договора, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором 14-тидневный период с момента заключения договора, в материалах дела не имеется.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

При этом судом из письменных материалов дела достоверно установлено, что ФИО1 договор страхования был заключен добровольно для получения льготной процентной ставки по кредиту.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе страхования, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, у суда не имеется.

Объективных доказательств, опровергающих указанные выводы, истцом в ходе рассмотрения гражданского дела, суду не представлено.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы страховой премии, то в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. следует отказать.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением Договора страхования <***> СП2.2 от 14.08.2018 по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме 175 841,11 руб., о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Щербакова