Решение по делу № 2-701/2023 от 27.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-701/2023

№ 70RS0004-01-2022-000466-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.

при секретаре Векю А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61072,88 руб., а также расходов по оплате государственной пошлине в размере 2032,19 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Д. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 78364,18 руб. по 29,9% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет 61072,88 руб. Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у истца информации, предполагаемым наследником Д. является ФИО1, с которой банк и просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Согласно адресной справке ОАСР УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес>, данный адрес также указан самой ФИО1 в качестве места ее жительства в заявлении об отмене заочного решения, поданном в суд ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено. Кроме того, в материалах дела имеются сведения о предполагаемом месте жительства ответчика по адресу: <адрес>

По данным адресам ответчику направлялась судебная корреспонденция с копией определения от ДД.ММ.ГГГГ об отмене заочного решения, возобновлении производства по делу и назначении подготовки дела к судебному разбирательству и судебного заседания, данная корреспонденция ответчиком не получена, возвращена отправителю в связи с истечением срока хранения в отделении почтовой связи. Кроме того, в оба адреса ответчика направлялось повторно извещение (судебная повестка) о необходимости явки в суд на ДД.ММ.ГГГГ, которое также ответчиком ФИО1 на дату рассмотрения дела также получено не было. На неоднократные звонки суда на номер телефона, указанный ответчиком собственноручно в заявлении об отмене заочного решения, абонент трубки не берет.

Таким образом, ответчик, подавшая заявление об отмене заочного решения и сообщившая cсуду об имеющихся у нее возражениях относительно исковых требований, уклоняется от получения судебных извещений и явки в суд.

Согласно ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из разъяснений, данных в п.63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз.1 и 2 п.63, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ответчика о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает возможным признать отказ в получении судебного извещения ответчиком ФИО1 надлежащим его извещением о слушании дела в отсутствие оснований для признания причин ее неявки в судебное заседание уважительными, и исходя из положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, не явившихся в суд и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.30Федерального закона «Обанкахибанковскойдеятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст.819 ГК РФпо кредитному договорубанк(кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Д. в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление на предоставление потребительского кредита, в котором она просила Банк предоставить кредит в сумме 78364,18 рублей на 24 месяцев под 19,90% годовых.

Суд рассматривает заявление Д. как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Д. заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 78364,18 руб., на срок 24 месяца (730 дней) со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 19,90% годовых, но с условием ее увеличения до 29,9 % годовых, с размером ежемесячного платежа - 3986,69 руб.

Подписывая индивидуальные условия ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также платежная дата – 24 число каждого месяца.

Также заемщику был предоставлен под ее роспись график погашения кредита на случай использования предоставленного кредита путем свершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита).

Заключение договоров повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности по предоставлению заемщику кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет Д. денежные средства в размере 78364,18 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

При этом, как видно из выписки по счету, заемщиком Д. обязательства по уплате суммы кредита и процентов ДД.ММ.ГГГГ исполнялись надлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов вносились ею в сроки и в размерах, достаточных для погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Д. умерла, что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого нотариусом г.Томска И.

После смерти Д. платежи в счет возврата кредитных средств и процентов за пользование кредитом по вышеуказанному договору кредитования прекратились, начала увеличиваться задолженность, которая согласно расчету истца, произведенному с учетом всех внесенных заемщиком платежей, на дату ДД.ММ.ГГГГ составила 61072,88 руб.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не связаны неразрывно с личностью заемщика Д. и могут быть исполнены без его личного участия, поэтому указанные обязательства не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят к наследникам.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

По сообщению нотариуса г. Томска К. от ДД.ММ.ГГГГ №, в производстве у нотариуса имелось наследственное дело №, открытое к имуществу Д., умершей ДД.ММ.ГГГГ, копия которого представлена в материалы дела.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником Д., обратившимися к нотариусу за принятием наследства по закону, является дочь умершей ФИО1

Согласно материалам наследственного дела, в наследственную массу вошло следующее имущество:

- 224/622 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>;

- недополученная пенсия в размере 13600,26 руб., ЕДВ в сумме 973,97 руб.

Наследником, принявшим и оформившим вышеуказанное наследство после смерти Д., является ее дочь ФИО1, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 является наследником Д., принявшей наследство после ее смерти, и, следовательно, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая, что ходатайств о назначении судебной экспертизы по установлению рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не заявлялось, суд при определении стоимости наследственного имущества полагает возможным исходить из кадастровой стоимости квартиры, указанной в выписке из ЕГРН в отношении жилого помещения по адресу: <адрес>, - 700416,78 руб.

В силу вышеприведенных нормативных положений взыскание с ответчика кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости унаследованного наследственного имущества.

Определяя размер кредитной задолженности, подлежащей взысканию с наследника заемщика Д. - ФИО1, суд исходит из заявленного ответчиком ходатайства о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Учитывая, что согласно условиям кредитного договора сторонами установлена периодичность платежей, по смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе аннуитетных платежей по графику ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом входящей корреспонденции и протоколом проверки электронной подписи.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика платежей, обязанность по уплате которых наступила ранее ДД.ММ.ГГГГ, находятся за пределами сроков исковой давности.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию только те платежи, срок уплаты которых наступил позже ДД.ММ.ГГГГ.

Производя расчет подлежащей взысканию задолженности, суд принимает во внимание Индивидуальные условия кредитного договора, регламентирующие порядок погашения кредита, согласно которому срок погашения кредита был установлен банком до ДД.ММ.ГГГГ, график погашения ежемесячными платежами 24 числа каждого месяца, детальный расчет задолженности, произведенный банком с отражением всех составляющих начислений, периодов и сумм.

При этом суд учитывает, что согласно графику платежей по кредитному договору срок очередного платежа за январь (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 2019 года наступает ДД.ММ.ГГГГ (за истекший месяц). Таким образом, срок обращения в суд по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не пропущен.

Исходя из графика платежей в размер задолженности по основному долгу подлежат включению платежи, подлежавшие уплате в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок наступления возврата кредита), что в общей сумме составляет 12515,44 руб. (4052,87 руб. + 4186,84 руб. + 4275,73 руб.). Вся остальная непогашенная просроченная задолженность по основному долгу, срок погашения которой наступил ранее указанного периода, подпадает под исчисление срока исковой давности, и взысканию с ответчика не подлежит.

Согласно условиям кредитного договора (п.9.1 Общих условий договора потребительского кредита) договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

При этом согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.6 Общих условий).

Таким образом, банк имеет право на получение с ответчика процентов, начисленных за период пользования кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату составления расчета (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно представленному банком расчету, сумма просроченного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляла 20439,01 руб. Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из применяемой банком процентной ставки по договору 29,9% годовых, подлежат взысканию проценты по просроченной ссуде из расчета: 20439,01 руб. х 29,9% /количество дней в году х количество дней пользования непогашенной частью кредита (основным долгом).

Так, за 2019 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) подлежат взысканию проценты: 20439,01 руб. х 29,9% / 365 дней в году х 338 дней = 5659,20 руб.

За 2020 год (366 дней) подлежат взысканию проценты: 20439,01 руб. х 29,9% / 366 дней в году х 366 дней = 6111,26 руб.

За 2021 год (365 дней) подлежат взысканию проценты: 20439,01 руб. х 29,9% / 365 дней в году х 365 дней = 6111,26 руб.

За 2022 год (по ДД.ММ.ГГГГ) подлежат взысканию проценты: 20439,01 руб. х 29,9% / 365 дней в году х 21 день = 351,60 руб.

Погашений в счет уплаты процентов по просроченной ссуде в указанный период ответчиком не производилось.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов по просроченной ссуде, исчисленный судом, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 18233,32 руб.

Заявленные ко взысканию просроченные проценты в сумме 1525,22 руб. полностью подпадают под исчисление срока исковой давности, поскольку срок их погашения наступил еще в 2017 году (согласно расчету банка), в силу чего взысканию с ответчика не подлежат.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислена неустойка.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Таким образом, расчет неустойки на просроченную ссуду (размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составлял 20439,01 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в расчете) будет следующим:

Так, за 2019 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) подлежит взысканию неустойка: 20439,01 руб. х 0,0546% х 338 дней = 3771,98 руб.

За 2020 год (366 дней) подлежит взысканию неустойка: 20439,01 руб. х 0,0546% х 366 дней = 4084,45 руб.

За 2021 год (по ДД.ММ.ГГГГ) подлежит взысканию неустойка: 20439,01 руб. х 0,0546% х 222 дня = 2477,45 руб.

Итого, размер неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 10333,88 руб.

Всего размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика, с учетом применения к платежам срока исковой давности в порядке ст. 200 ГК РФ, составляет: 41082,64 руб. из расчета: 12515,44 руб. (просроченная ссуда) +18233,32 руб. (проценты по просроченной ссуде) + 10333,88 руб. (неустойка на просроченную ссуду).

Доказательств погашения задолженности наследником полностью либо в части в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, вопреки доводам ответчика, отраженным в заявлении об отмене заочного решения, суду не представлено. При этом такая возможность создавалась судом посредством надлежащего и своевременного извещения ответчика о дате и времени судебного заседания.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти Д., и перешедшего к ее наследнику ФИО1 на момент открытия наследства превышала общий размер задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющий 41082,64 руб., суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска, исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, уплачена государственная пошлина в размере 2 032 руб. 19 коп., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание частичное удовлетворение судом исковых требований ПАО «Совкомбанк», расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1432,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41 082 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1432 руб. 48 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/ О.С. Ненашева

...

...