Дело № 2-235/2023
45RS0003-01-2023-000176-48
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Варгаши
Курганской области «6» июня 2023 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,
при секретаре Веретенниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.05.2014 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту. Ответчик воспользовалась кредитной картой, однако в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 71 680,35 руб. 22.12.2019 на основании договора уступки прав требования Банк уступил права требования задолженности ответчика ООО «Феникс». Направленное в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено. Просило взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца ООО «Феникс» не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иног соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 383 ГК РФ не допускается переход прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах т о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита №, в котором просила открыть счет в банке и предоставить кредит в размере 7 800 руб. под 57 % годовых на срок 12 месяцев на приобретение товаров.
Кроме того, согласно пункту 2 Заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1 500 000 руб., но не более максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах, проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами.
Из заявления следует, что ФИО1 уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, просила после получения и активации карты путем звонка по телефону, указанному на карте, направить ей ПИН-конверт.
Подписав заявление, ФИО1 присоединилась к Правилам и обязалась их соблюдать, согласилась с Тарифами, предоставила Банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в пункте 2 Заявления, просила предоставить ей услугу смс-сервиса по карте за плату согласно Тарифам.
На основании п. 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.
ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта активирована ответчиком, в связи с чем между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, установлен кредитный лимит 150 000 руб.
Факт получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций ФИО1 не оспаривался.
Таким образом, между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на следующих условиях: кредитный лимит – 150 000 руб., ежемесячный минимальный платеж – 5 % (минимум 300 руб.) рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежащий оплате в течение платежного периода.
Согласно Тарифам Банка, плата за обслуживание карты составляет 99 руб., за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков– 39 руб., плата за использование SMS-сервиса – 59 руб. Ставка процентов по операциям платы товаров и услуг составляет 24,9 % годовых, по иным операциям, в том числе, получения наличных денежных средств – 36,6 % годовых, рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода. Длительность льготного периода составляет 55 дней.
В соответствии с п. 8.1.10. Правил клиент обязан оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо ее реквизитов, а также иных операций по банковскому счету, возможность совершения которых предусмотрена Договором ДБО, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких операций.
Согласно разделу 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.
Из пунктов 1.2, 1.4 Порядка следует, что платежный период, так же как и расчетный исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.
Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п. 1.1 Порядка).
Согласно Тарифам по картам ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (мин. 300 руб.).
Из выписки по счету следует, что ФИО1 совершала расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производила с нарушением условий договора. Последний платеж произведен ответчиком 22.06.2015.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполняются с июня 2015 года, в связи с этим у ответчика перед Банком возникла задолженность.
Согласно расчету задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед Банком составила 71 680,35 руб., из которых 46 003,21 руб. – основной долг, 23 015,86 руб. – проценты, 2 661,28 руб. – комиссии.
Расчет задолженности судом проверен, признан правильным и соответствующим условиям договора, ответчиком не оспаривался.
Как видно из представленного расчета, последнее начисление процентов за пользование кредитом произведено Банком 13.07.2016, после указанной даты начисление не производилось, таким образом, фактически задолженность ответчика перед Банком образовалась в период с 07.05.2014 по 13.07.2016.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого истец приобрел права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе по договору № (акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 8.4.8 Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Ответчик была уведомлена о состоявшейся между Банком и ООО «Феникс» уступке прав требования, в ее адрес также было направлено требование от 22.12.2019 о полном погашении задолженности в размере 71 680,35 руб. в течение 30 дней, которое ответчиком не было исполнено.
Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по кредитному договору, что подтверждено материалами дела.
11.09.2020 ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по настоящему кредитному договору.
Судебным приказом от 18.09.2020 года № 2-3190/2020 с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана сумма задолженности по кредитному договору № в размере 71 680,35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 145,21 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района от 06.08.2021 года судебный приказ в связи с возражениями должника отменен.
16.03.2023 истец обратился в Варгашинский районный суд с настоящим иском.
Ответчик просила применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору и в иске отказать.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Согласно условиям договора о предоставлении и использовании кредитной картой погашение кредита должно осуществляться путем внесения ежемесячного обязательного минимального платежа в размере 5 % от суммы основного долга. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.
Поскольку заключенный между Банком и ФИО1 договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.
Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2).
Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).
Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 11.09.2020, судебный приказ вынесен мировым судьей 18.09.2020 и был отменен по заявлению должника 06.08.2021.
Таким образом, в период с 11.09.2020 по 06.08.2021 (10 месяцев 25 дней) течения срока исковой давности не происходило.
Последний платеж по кредиту произведен ответчиком 22.06.2015, сумма основного долга по состоянию на указанную дату составила 46 003,21 руб. Указанная сумма подлежала уплате путем внесения ежемесячных обязательных минимальных платежей в размере 5 % от суммы основного долга – по 2 300,16 руб. (46 003,21 руб. х 5%) в течение 20 месяцев (46 003,21 руб. : 2 300,16 руб.).
Таким образом, начиная с 22.07.2015 для полного погашения задолженности по кредиту ФИО1 должна была внести 20 ежемесячных минимальных платежей по 2 300,16 руб. каждый. Соответственно, последний минимальный платеж должен был быть произведен 22.02.2017.
Поскольку срок уплаты задолженности по кредиту приходится на 22.02.2017, требование о полном погашении долга от 22.12.2019 не является требование о досрочном истребовании долга и исчисление срока исковой давности не изменяет.
С исковым заявлением истец обратился - 16.03.2023, таким образом на указанную дату с учетом периода приказного производства ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до 21.06.2019 года (16.03.2023 - 3 года - 10 месяцев 25 дней судебной защиты (период действия судебного приказа).
Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, о восстановлении данного срока истец не просил.
Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2023.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья И.В. Столбов