Дело №2-4853/2023

УИД: 22RS0068-01-2023-003628-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 02 октября 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «БРС» к БАЕ о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «БРС» обратилось в Центральный районный суд г. Барнаула с иском к БАЕ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «БРС» и БАЕ заключен кредитный договор ***. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ - путем совершения БРС действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента, основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «БРС», графике платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере ****, указав, что понимает и согласен с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать заявление, условия и график. По договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет *** и предоставил сумму кредита в размере ****, зачислив их на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета. При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита в днях - 1827; процентная ставка по договору - 11,99%. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно в соответствии с графиком не осуществлялось. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее требование оплатить задолженность в сумме **** не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование клиентом не выполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет **** Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении должника судебный приказ был отменен на основании его возражений относительно его исполнения. До настоящего времени задолженность в указанном выше размере не погашена, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере ****, расходы по оплате государственной пошлины в размере ****

Определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Истец АО «БРС» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик БАЕ в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых против удовлетворения исковых требований возражал, просил в иске отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 307, 309-310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы Гражданского кодекса РФ приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ БАЕ обратился в ЗАО «БРС» (после смены наименования - АО «БРС») с заявлением, в котором просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее счет кредита), номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (п.1.1); предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» информационного блока (далее кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.1.2); заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту, наименование которой будет указано в графе «карта» раздела «информация о карте» информационного блока; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения банковских операций, совершенных с использованием карты (далее счет карты), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты (п. 3).

При подписании заявления БАЕ согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара(ов) в залог являются действия Банка по открытию счета клиента; акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Также БАЕ при подписании заявления согласился с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договора залога будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «БРС» (далее Условия); Тарифы ЗАО «БРС» по кредитам «БРС» (далее Тарифы).

Составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «БРС» (далее Условия по картам); Тарифы по картам «БРС» (далее Тарифы по картам).

В информационном блоке заявления указано следующее: сумма кредита ****; размер процентной ставки по кредиту ****% годовых; счет клиента: ***; комиссия за РО ежемесячно ****, за исключением последнего месяца, за последний месяц ****; срок кредита 1826 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж ****, дата платежа 7 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Информация о карте - карта «БРС». Товары - автомобиль подержанный иностранный, **** ***, стоимость ****, в кассу ****, в кредит ****

В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и график платежей.

Кредитному договору присвоен ***.

Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет *** и предоставил сумму кредита в размере ****, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Договором.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В соответствии с условиями договора, в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (ые) клиентом соответствующую (ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п. п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную (ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику Банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности в размере **** в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила ****, из них: задолженность по основному долгу - ****, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - ****, плата за смс-информирование и другие комиссии - ****

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1-2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставления заключительного требования.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, исполнение обязательств предусмотрено по частям путем внесения ежемесячных платежей, порядок и сроки их внесения предусмотрены графиком.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, судом установлено, что истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы основного долга у ответчика, направив в адрес ответчика соответствующее требование.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительное требование о погашении задолженности, установлен срок для добровольного ее погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство также следует из представленного Банком расчета задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлена к погашению оставшаяся сумма основного долга, а также начисленные проценты и неустойка (штраф).

Кроме того, согласно представленному графику платежей, последний платеж в счет погашения кредита должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем о неуплате последнего платежа по кредиту банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, п.п. 2, 7 и 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

АО «БРС» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с БАЕ задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №4 Центрального района г. Барнаула вынес судебный приказ о взыскании с БАЕ задолженности по кредитному договору, который отменен по заявлению должника определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

Вместе с тем, исходя из установленных обстоятельств, на момент обращения Банка к мировому судье срок исковой давности истек, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «БРС» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2023.