Дело № 2-564/2022

УИД 45RS0006-01-2022-000765-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 11 октября 2022 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк 28 сентября 2020 г. на основании кредитного договора <***> выдало ФИО1 кредит в размере 750000 руб., на срок 180 месяцев, под 9,8 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: дома с кадастровым номером 45:08:030401:1898, общей площадью 53 кв.м., находящегося по адресу: <адрес> и земельного участка с кадастровым номером 45:08:030401:151, площадью 507 кв.м., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, находящегося по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был оформлен залог указанных объектов недвижимости.

Условиями кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно аннуитентными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Ответчик исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении договора. Требования заемщиком до настоящего времени не исполнены.

Согласно отчету № 2-220818-1080 от 22 августа 2022 г., подготовленному экспертами ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 22 августа 2022 г. составила 1068 000 руб. Согласно норм Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» восемьдесят процентов от указанной стоимости составляет 854 400 руб.

Просит суд, расторгнуть кредитный договор <***> от 28 сентября 2020 г.; взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 28 сентября 2020 г. за период с 30 декабря 2021 г. по 4 августа 2022 г. в размере 768 309 руб. 83 коп., из которых: 47778 руб. 94 коп.- просроченные проценты, 720530 руб. 89 коп.- просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 22 883 руб. 10 коп.; обратить взыскание на предмет залога: дом, с кадастровым номером 45:08:030401:1898, общей площадью 53 кв.м., находящегося по адресу: <адрес> земельный участок с кадастровым номером 45:08:030401:151, площадью 507 кв.м., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, находящегося по адресу: <адрес>, определив порядок реализации — с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 854 400 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства с учетом положения ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что 28 сентября 2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредит «Загородная недвижимость» в размере 750 000 руб., под 8,80 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Размер процентной ставки может быть увеличен в случае отсутствия (расторжения) договора страхования, с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Загородная недвижимость» на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, далее - Индивидуальные условия).

Целью использования заемных средств является: приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> (п. 12 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия), платежная дата - 28 число месяца.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 3.4. Общих условий).

В п. 13 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 4,25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование / возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 22 договора, в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объектов недвижимости, указанных в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости недвижимости (п. 11 Индивидуальных условий).

Заемщик был ознакомлен и согласился с Общими условиями кредитования (п. 17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил полностью, перечислив на счет заемщика 28 сентября 2020 г. денежные средства в размере 750 000 руб., что подтверждается историей операций по договору.

7 октября 2020 г. за ФИО1 зарегистрировано право собственности на объекты недвижимости: дом, общей площадью 49 кв.м. и земельный участок, площадью 507 кв.м., находящиеся по адресу: Курганская область, Кетовский район, садоводческий кооператив «Ясная поляна 2», участок 12, что подтверждается выписками из ЕГРП. Обременением объектов недвижимости является - ипотека в силу закона, в пользу ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, с декабря 2021 г. платежи по договору не производит, что подтверждается историей погашений по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

4 июля 2022 г. Банком в адрес ответчика направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора. Требования банка до настоящего времени не исполнены.

По расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 4 августа 2022 г. составляет 769 129 руб. 05 коп., из которых: 47778 руб. 94 коп.- просроченный проценты, 720530 руб. 89 коп.- просроченный основной долг, 891 руб. 22 коп. - неустойка.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет основного долга и начисленных процентов, неустойки осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором. Расчет произведен с учетом уплаченных ответчиком средств, судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 768 309 руб. 83 коп. (без учета неустойки).

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик существенно нарушает условия договора, платежи по кредиту вносит не своевременно, суд приходит к выводу о правомерности предъявления истцом требований о расторжении договора, и удовлетворении исковых требований в данной части.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела, представленный расчет суммы долга ответчиком не оспорен, в связи с чем, требования истца о расторжении договора, взыскании с ответчика задолженности в размере 768 309 руб. 83 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как указано выше, условиями договора предусмотрено обращение взыскания на предмет залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по договору (п. 4.3.4 Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является способом обеспечения исполнения обязательства. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, данное нарушение является значительным, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению № 2-220818-1080, подготовленному экспертами ООО «Мобильный оценщик» от 22 августа 2022 г. рыночная стоимость жилого дома, площадью 53 кв.м. и земельного участка, площадью 507 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, на дату проведения экспертизы составляет 1068 000 руб.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании стоимость залогового имущества не оспорена.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание, что рыночная стоимость объектов недвижимости (дома и земельного участка) определена в размере 1068000 руб., оснований не доверять выводам оценщика у суда не имеется, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества (дома и земельного участка) в размере 80% от указанной рыночной стоимости, определенной оценщиком, в размере 854 400 руб.

В силу п. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Ходатайство о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено не было.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 22 883 руб. 10 коп., что подтверждается платежным поручением № 927304 от 24 августа 2022 г.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, размер уплаченной истцом госпошлины, в размере 22 883 руб. 10 коп. и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (юридический адрес: 117997, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, №* года рождения, <...> (паспорт №*, выдан ТП УФМС России по Курганской области в Каргапольском районе 23 октября 2013 г.) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 сентября 2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 28 сентября 2020 г. в размере 768 309 (семьсот шестьдесят восемь тысяч триста девять) руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 883 (двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят три) руб. 10 коп.

Обратить взыскание на предметы залога: жилой дом, с кадастровым номером 45:08:030401:1898, общей площадью 53 кв.м., находящийся по адресу: <адрес> земельный участок с кадастровым номером 45:08:030401:151, площадью 507 кв.м., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, находящийся по адресу: <адрес>, определив порядок реализации — с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 854400 (восемьсот пятьдесят четыре тысячи четыреста) руб.

Направить денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 28 сентября 2020 г. в пределах присужденной ко взысканию суммы. Оставшиеся после удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежные средства возвратить ФИО1.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Каргапольский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2022

Судья Н.С. Киселева