Дело № 2-2624/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 г. г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Быковой О.М., при секретаре Белобровой Д.П., с участием представителя истца адвоката Жолудева А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по страховой выплате, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что 22.03.2017 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни № с «Приложением №» и «Приложением №». Срок действия договора с 12.04.2017 года по 11.04.2022 года. В день заключения договора истцом внесена страховая премия в размере 2 300 000 рублей. Согласно условиям договора страховыми случаями являются, в частности, дожитие застрахованного лица до 11.04.2018 года, до 11.04.2019 года, до 11.04. 2020 года, до 11.04.221 года, до 11.04.2022 года. Страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования по соответствующему риску, увеличенному на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается). Условия начисления дополнительного инвестиционного дохода установлены п. 2.4. приложения № к договору. Так, если дата наступления страхового случая по риску «Дожитие» приходится на день проведения торгов активов Фонда на Нью-Йоркской фондовой бирже, то цена каждого из трех активов фонда, определяемая на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие» должна находится выше цены соответствующего актива фонда, определяемой на дату начала действия договора страхования. На дату 11.04.2021 года количество страховых рисков, в состав которых не был включен дополнительный инвестиционный доход, равнялось двум, и его сумма составляет 503 700 рублей. За предыдущий период дополнительный инвестиционный доход был начислен и выплачен по двум страховым рискам: 11.04.2018 года и 11.04.2019 года, так как на дату 11.04.2019 года были выполнены все необходимые условия в соответствии с приложением№ к договору. Страховой случай по риску «Дожитие» наступил 11.04.2021 года, поскольку истец в настоящее время находится в живых. Размер страховой выплаты составляет 2 300 рублей. На дату страхового случая 11.04.2021 года были также выполнены необходимые условия для зачисления дополнительного инвестиционного дохода, и у ответчика возникла обязанность начислить и выплатить истцу дополнительный инвестиционный доход за два страховых риска в размере 503 700 рублей. 25.05.2021 года истец досрочно расторгнул договор и указал перечислить денежные средства в сроки, порядке и на условиях, которые установлено договором страхования. Ответчик выплатил истцу выкупную сумму, соответствующую риску «дожитие» на 11.04.2021 года в размере 2 136 082,2 рублей, однако выплата страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода не была произведена. Истец считает действия страховщика не обоснованными.

Просит суд взыскать с ответчика в сою пользу сумму задолженности по страховой выплате в размере 2 300 рублей, дополнительный инвестиционный доход в размере 503 700 рублей, сумму неустойки за просрочку исполнения требований истца о выплате страхового возмещения в размере 19 596 рублей, неустойку за просрочку исполнения требований о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 280 404 рублей, штраф в размере 50% о присужденной судом суммы в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направил своего представителя, который на удовлетворении иска настаивал в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик представитель ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что при расторжении договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода, а также страховая выплата не предусмотрены правилами страхования. Договор страхования был расторгнут по инициативе истца. Подпись страхователя в страховом полисе подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования. В случае удовлетворения требований, просил применить ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, к правоотношениям сторон применимы положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1, 6, 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что 22.03.2017 года между ФИО1 и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом (л.д.13-14). Срок действия договора с 12.04.2017 года по 11.04.2022 года. Страховая премия по договору составляет 2 300 000 рублей.

Данный договор заключен на основании письменного заявления на основании Правил страхования жизни №.СЖ.03.00, и в соответствии с условиями договора страхования жизни «СмартПолис купонный», являющимися неотъемлемой частью договора.

25.05.2021 года истцом было подано заявление о расторжении договора страхования.

03.06.2021 года ответчик произвел выплату выкупной суммы в размере 2 136 082, 2 рублей.

Согласно ст. 154, п.1 ст. 432, п.2 ст. 942 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Данное соглашение между ФИО1 и ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» было достигнуто, на основании чего и был подписан договор страхования жизни.

В силу п. 7.1.1 Правил страхования ддействие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования после его вступления в силу. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п.7.6 Правил страхования.

Согласно п. 7.3, 7.4 правил страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с п.п.7.1.1-7.1.3 настоящих правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер выкупной суммы определяется в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения.

Также пунктом 7.9. Правил страхования установлено, что расторжение Договора страхования до истечения срока, на который он был заключен, влечет за собой прекращение всех обязательств сторон по договору страхования, за исключением тех, которые связаны с прекращением договора страхования. В частности, досрочное прекращение действия Договора страхования прекращает обязательства страховщика по осуществлению страховой выплат (в том числе по выплате ДИД) (как по заявленным событиям, так и по событиям, о которых страховщик не был уведомлен), и начиная со дня, следующего за последним днем действия договора страхования, страховая выплата, в том числе выплата ДИД по Договору страхования не производится.

Таким образом, истец, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования (п.8.7.2 Договора). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Данный договор истцом оспорен не был, недействительным не признан, в настоящее время расторгнут.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по страховой выплате, дополнительного инвестиционного дохода не имеется, поскольку договор страхования, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

В соответствии со ст. ст. 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи

В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г., с учетом п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом в ходе рассмотрения данного гражданского дела не был установлен факт нарушения стороной ответчика законных прав и интересов истца, как потребителя, ввиду чего суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, оснований для взыскания неустойки и штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт № к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>) о взыскании задолженности по страховой выплате, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья О.М. Быкова

Решение в окончательной форме принято 04 июля 2022 г.