Дело № 2-110/2025
УИД 18RS0003-01-2025-000049-51
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
пос. ФИО1 22 апреля 2025 года
Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Т.А.Волковой, при составлении протокола в письменной форме секретарем судебного заседания Дерендяевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что на основании заключенного 08.02.2024г. кредитного договора <номер> выдало кредит ФИО2 в сумме 99 159,00 руб. на срок 60 месяцев под 33,4% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 09.10.2024г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 13.12.2024г. на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 02.07.2015г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
30.06.2023г. должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 08.02.2024г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита <номер> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2024г. в 16:24 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 99 159,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.04.2024г. по 10.01.2025г. включительно образовалась просроченная задолженность в размере 126 961,56 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец просил расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный 08.02.2024г. и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от 08.02.2024г., за период с 08.04.2024г. по 10.01.2025г. включительно в размере 126 961,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 27 633,83 руб., просроченный основной долг - 98 364,94 руб., неустойка за просроченный основной долг - 195,51 руб., неустойка за просроченные проценты - 767,28 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 808,85 руб.
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание после объявления перерыва не явился, представил заявление, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, ранее представил объяснения, согласно которым с иском не согласен. <дата>, когда он работал на стройке, было шумно, на принадлежащий ему номер телефона <номер> в дневное поступил звонок с незнакомого номера, мужчина представился как сотрудник Теле2, сказал, что его сим-карта устарела и будет заблокирована. Позднее около 16 часов ему снова перезвонили, спросили, как работает сим-карта, надо заменить. Он заметил, что во время разговора понемногу списывались деньги, но ему сказали, что это необходимые технические работы, все деньги придут обратно. Так он разговаривал постоянно около одного часа 20 минут. Во время разговора никаких пин-кодов не вводил, в Сбербанк онлайн не заходил, смс не видел, так как ему говорили, чтобы он ничего не нажимал, когда придет пин-код, чтобы не переходил по ссылкам. Все это время постоянно шел разговор. Так, в какой-то момент он увидел смс, что на его счет пришли 99 тысяч рублей и сразу ушли на счета в других банках. В тот же вечер ФИО2 понял, что это были мошенники, и они оформили на него кредит, он обратился в отдел полиции. Просит отказать в удовлетворении иска, так как он не желал заключать кредитный договор, деньги на еще счету находились лишь секунды, кому принадлежит счет, на который ушла сумма кредита, ему неизвестно.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав представленные суду в соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Из содержания положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лица, совершая которые они ставят цель достижения определенных правовых последствий.
Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 2 названной статьи использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела усматривается, что 08.02.2024г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <номер> на сумму 99159,00 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом 33,4% годовых на срок 60 месяцев.
Пунктом 5 Общий условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрен порядок заключения договора:
Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника Кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение (по тексту Договора - МП); через электронный терминал у партнеров (по тексту Договора - ЭТуП»). При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП, через ЭТуП, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора или в подразделении Кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника Кредитора Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде указывается в ИУ) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. ИУ в электронном виде признаются равнозначными ИУ на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством. При оформлении Кредита в подразделении Кредитора Заемщик может подписать ИУ на бумажном носителе собственноручной подписью в присутствии работника Кредитора. ОУ размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием ИУ) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с ОУ в полном объеме. Подписывая ИУ Заемщик. в том числе, выражает безусловное согласие с ОУ.
Согласно пункту 6 Общий условий Заемщик подписывает ИУ, тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ Кредитором является зачисление Кредита или первой части Кредита в рамках Лимита кредитования на Счет кредитования.
Кредитный договор <номер> заключен посредством информационного сервиса с использованием простой электронной подписи заемщика, а именно: путем введения ФИО2 пин-кода, направленного на номер принадлежащего ему сотового телефона <номер>, оператор ООО «Т2 Мобайл».
Согласно выписке из системы «Мобильный банк», в которой указано московское время, и выпискам из детализации счета ООО «Т2 Мобайл», представленным оператором и ответчиком, в которых указано время по региону:
08.02.2024г. в 17:06 (16:06 мск) в системе Сбербанк онлайн в личном кабинете ФИО2 совершен расчет кредитного потенциала, направлен пятизначный код *****, указано: никому его не сообщайте». Доставлено посредством СМС с номера 900,
08.02.2024г. в 16:08 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн в личном кабинете ФИО2 о том, что кредитный потенциал рассчитан.
08.02.2024г. в 17:24 (16:24 мск) оформлено получение кредита 99 159 руб., срок 60 мес.33,4% годовых, счет зачисления *4189. Код <номер>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. Доставлено посредством СМС с номера 900,
08.02.2024г. в 16:36 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн в личном кабинете ФИО2 о том, что зачислен кредит.
В эту же секунду 08.02.2024г. в 16:36 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн о подтверждении перевода по запросу на сумму 55000р. Из Сбербанка в другой банк через СБП.
08.02.2024г. в 17:37 (16:37 мск) банк остановил подозрительный перевод, чтобы подтвердить операцию, банк перезвонит в течение 5 мин. Если звонок не поступит, рекомендовано позвонить на 900. Доставлено посредством СМС с номера 900,
08.02.2024г. в 16:50 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн в личном кабинете ФИО2 об отмене запроса на перевод 55000р. Из Сбербанка в Яндекс Банк через СБП,
08.02.2024г. в 16:50 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн о подтверждении перевода по запросу на сумму 60000р. Из Сбербанка в другой банк через СБП,
08.02.2024г. в 17:50:56 (16:51 мск) банк остановил подозрительный перевод, чтобы подтвердить операцию, банк перезвонит в течение 5 мин. Если звонок не поступит, рекомендовано позвонить на 900. Доставлено посредством СМС с номера 900,
08.02.2024г. в 16:58 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн о подтверждении перевода по запросу на сумму 60000р. из Сбербанка в другой банк через СБП,
08.02.2024г. в 16:59 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн об отправлении перевода 60000р. на запрос от С.А. Д. в Яндекс банк через СБП, платежный счет *4189,
08.02.2024г. в 17:00 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн о подтверждении перевода по запросу на сумму 45000р. из Сбербанка в другой банк через СБП,
08.02.2024г. в 17:00 мск поступило push сообщение в систему Сбербанк онлайн об отправлении перевода 45000р. на запрос от С.А. Д. в Яндекс банк через СБП, платежный счет *4189.
Таким образом, 08.02.2024г. в 16:59 (мск) и в 17:00 (мск) полученные ФИО2 кредитные денежные средства были переведены двумя переводами соответственно по 60 000 руб. и 45 000 руб. на счет <номер>, не принадлежащий истцу, открытый в акционерном обществе "Яндекс Банк", после чего в 17:08 (мск) с указанного счета совершено два перевода на суммы 100 000 руб. и 5000 руб. получателю Алена Сергеевна С., о чем свидетельствует выписка по договору АО «Яндекс Банк».
09.02.2024г. ФИО2 обратился в УМВД России по <адрес> с заявлением о совершении третьими лицами в отношении него преступления, в результате которого на его имя был оформлен кредитный договор в ПАО Сбербанк.
Постановлением следователя отдела по обслуживанию территории Устиновского района УМВД России по г. Ижевску от 15.02.2024г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В рамках данного уголовного дела ФИО2 признан потерпевшим. 15.04.2024г. производство предварительного следствия по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Разрешая спор, суд приходит к выводу, что заключение ответчиком ФИО2 кредитного договора стало следствием обмана со стороны третьих лиц, в то время как истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение истцом действий, направленных на заключение кредитного договора и получение денежных средств, по своей воле и в своем интересе.
При этом, как установлено судом, кредитные денежные средства, поступившие на счет истца, тут же были переведены на счет иного неустановленного лица в Яндекс банк фактически без ведома ФИО2, а все действия по заключению кредитного договора и получению кредита совершены с помощью одного СМС-кода о предварительном расчете кредитного потенциала и одного СМС-кода непосредственно о выдаче кредита, направленных на номер телефона, принадлежащий истцу, действия же по переводу полученных кредитных денежных средств иным лицам в системе Сбербанк онлайн совершены направлением push сообщений в систему о подтверждении перевода.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем судом установлено, что действия по заключению кредитного договора совершены путем введения одного пятизначного цифрового кода, направленного Банком одним СМС-сообщением, после чего действия по переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет иному лицу совершались непосредственно в системе Сбербанк онлайн направлением push сообщений в систему о подтверждении переводов на вышеуказанные суммы, в общем размере составившие сумму кредита плюс пять тысяч рублей. При этом запрос на перевод денежных сумм на счет в ином банке через СБП поступил одномоментно с предоставлением денежных средств банком заемщику в системе Сбербанк онлайн, о чем формировались push сообщения в самой же системе.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525 (действовавшим на дату правоотношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Действительно, в ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что на номер телефона, принадлежащий ФИО2, поступал смс-код. Однако, волеизъявление истца именно на заключение такого договора отсутствовало, кредитные денежные средства фактически он не получал, поскольку они одномоментно были переведены, без наличия на то его воли, на счет неустановленного лица в иное кредитное учреждение.
Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком в течение 12 минут (с 16:24 мск до 16:36 мск), при этом запрос на перевод поступил в минуту зачисления кредитных средств (16:36 мск), а предоставленные кредитные средства были переведены на счет в Яндекс Банк через СБП в течение 24 минут после получения кредита (16:59 мск - 60000р., 17:00 мск – 45000р.).
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанным условием: «Я признаю, что подписание мною ИУ является подтверждение мной подписания в системе «Сбербанк онлайн» и ввод мной в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ» (пункт 21 Индивидуальных условий) лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств волеизъявления заемщика на заключение договора, с учетом того, что, кроме направления Банком SMS-сообщений и введения потребителем SMS-кода, никаких других действий сторон судом не установлено. Кроме того, суд учитывает, что ФИО2 на следующий же день обратился в органы внутренних дел по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц.
С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО2 при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены Банком практически одномоментно, суд приходит к выводу, что кредитные средства были предоставлены иному лицу, тогда как в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет одного лица с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Тот факт, что банком дважды было приостановлено проведение подозрительных операций, не влияет на выводы суда. Так, в 16:37 мск Банк отклонил операцию по переводу денежных средств в другой банк через СБП на сумму 55000 руб., то есть немедленно после зачисления клиенту кредитных денежных средств, следовательно, такая операция по практически одновременному переводу только что полученных кредитных средств на счет другого лица вызывала сомнения и подозрительность у банка. Однако уже через несколько минут после получения подтверждения пароля банк перечислил большую, чем ранее запрашивали, сумму на счет третьего лица (в 16:58 мск – 60000р. и в течение следующей одной минуты перечислил вторую сумму (17:00 мск – 45000р.). При этом, немногим ранее перевода, в 16:51 мск банк отклонял операцию по переводу 60000р. руб., однако через несколько минут ее совершил.
Эти действия при установленных выше обстоятельствах не свидетельствуют о том, что банк предотвратил подозрительные операции.
Установив, что спорный кредитный договор был заключен ФИО2 с пороком воли, а именно под влиянием обмана, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с ФИО2
Ввиду того, что истцу отказано в удовлетворении основных требований, оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк ИНН <номер>, к ФИО2, паспорт <номер>., о расторжении кредитного договора <номер> от 08.02.2024г., взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <номер> от 08.02.2024г. за период с 08.04.2024г. по 10.01.2025г. включительно в размере 126 961 (Сто двадцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 56 коп., в том числе: просроченные проценты - 27 633,83 руб., просроченный основной долг - 98 364,94 руб., неустойка за просроченный основной долг - 195,51 руб., неустойка за просроченные проценты - 767,28 руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 808 (Четыре тысячи восемьсот восемь) рублей 85 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Балезинский районный суд Удмуртской Республики.
Судья Балезинского районного суда УР Т.А.Волкова